不知道大家是否都有過買保險的經(jīng)歷？或者有想要買保險的想法？投保時大家最關(guān)心的是什么問題呢？可能是保險的保費、保額，醫(yī)療險的話免賠額是多少？報銷多少比例？重疾險的話保障哪些病種？意外險身故理賠金是多少……等等。但是大家知道嗎？這些都屬于“保險責(zé)任”，也就是保險保障的部分。保險的責(zé)任非常重要，我們買保險就是為了讓保險承擔(dān)好這份責(zé)任。但是還有一點也非常重要，那就是保險的責(zé)任免除，也就是保險不保障的部分。

今天我們就來聊聊保險的責(zé)任免除，希望大家可以更加合理高效的選擇到自己合適的保險。

什么是保險的責(zé)任免除？

所謂保險的責(zé)任免除，我們從字面可以理解為責(zé)任免掉和除去。也就是說，這個保險責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)，不管，不理賠。

保險責(zé)任免除也被稱為除外責(zé)任。之前我們在說重疾險時有提到過除外責(zé)任。就是把這項疾病除去，承保除了這個器官疾病以外的疾病。如果發(fā)病是因為這個除外疾病引發(fā)的，則無法獲得理賠。

保險的責(zé)任責(zé)任免除也可以簡單的理解為“保險公司不承擔(dān)的責(zé)任”。也就是這幾種情況保險公司是不賠錢的。

責(zé)任免除分為顯性免責(zé)和隱形免責(zé)。顯性的免責(zé)通常在保險合同內(nèi)會以非常醒目清晰的方式展現(xiàn)出來，方面投保人查看閱讀，所以各位小伙伴們千萬不能忽視這部分內(nèi)容。隱性的免責(zé)則不容易被發(fā)現(xiàn)，它們通常分布在保險合同的各個地方，如果你不仔細(xì)看，很容易被忽略，比如像百萬醫(yī)療險的免賠額，重疾險的病種定義，還有一些保險合同的特別約定以及一些名詞解釋等。

很多人會認(rèn)為保險責(zé)任免除是保險的陷阱。其實保險合同里關(guān)于責(zé)任免除都有明確的說明。只是大部分人通常會忽視掉它或者根本不在意，大家都只會在意保險會賠的那部分，誰會關(guān)心保險不賠的部分的呢？但是等到理賠時，發(fā)生無法理賠，才傻眼了！或者又要說保險是騙人的。

保險的責(zé)任免除和保險責(zé)任同樣重要。只有我們知道哪些是保險公司不賠的，才可以更好的規(guī)避問題，也可以更好的行使我們的保險責(zé)任。

保險的免除責(zé)任有哪些？

重疾險責(zé)任免除

無論是哪個保險公司的重疾險產(chǎn)品，無論是網(wǎng)上投保還是線下投保的重疾險產(chǎn)品，其責(zé)任免除都是基本相似的，沒有什么特別的差異。對于重疾險產(chǎn)品，像一些故意行為、違法行為都是屬于責(zé)任免除的，都是不保的。

比如被保險人由于酒后駕駛，而導(dǎo)致雙腿殘疾，雖然符合重疾理賠的條件，但是又同時符合保險免責(zé)條款，那么這種情況就無法獲得理賠。還有如果像被保險人因為吸毒導(dǎo)致的車禍或者其他保險責(zé)任，都是屬于保險責(zé)任免除的。

既然各家保險公司對于重疾險的責(zé)任免除都差不多，所以大家也不必過分擔(dān)心和焦慮。

醫(yī)療險責(zé)任免除

一般來說，醫(yī)療險的責(zé)任免除比重疾險的責(zé)任免除要多。為什么呢？因為重疾險是確診即賠的，一般只要不屬于保險責(zé)任免除范圍，又符合重疾險的理賠病種和各項條款，那么就可以拿到理賠金。而醫(yī)療險由于屬于費用報銷型保險，所以保險責(zé)任免除要比重疾險復(fù)雜的多。

對于醫(yī)療險而言，有一些是明確不能報銷的：比如故意行為、違法行為、酒駕、遺傳病、先天疾病和整形美容都不在保險的承保范圍；還有像精神性疾病、艾滋病、牙科或者康復(fù)性治療都無法報銷。

醫(yī)療險一般的既往病癥和不在合同明確規(guī)定的公立醫(yī)院或者是二甲以上的醫(yī)院也是會作為責(zé)任免除的。

如果你生病之后才買的醫(yī)療險，那么你之前生的病就屬于既往病癥，報銷公司是不賠的；還有像生孩子或者拔智齒，因為屬于可預(yù)知性的醫(yī)療花費，也不能報銷；去美容醫(yī)院整形也無法報銷。

所以，如果你買醫(yī)療險是為了想要做以上這些項目，那還是再仔細(xì)考慮下要不要買吧！因為很多都是在保險責(zé)任免除的范圍內(nèi)的。

意外險責(zé)任免除

關(guān)于意外險的免除責(zé)任，之前小編有著重寫過這一塊。因為意外險必須符合四大要素：即外來的、突發(fā)的、非疾病和非本意的，四個條件缺一不可。所以意外險的理賠標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)嚴(yán)苛，保險公司責(zé)任免除的范圍就比較廣。

比如某青年去麗江旅游，在爬山途中發(fā)生高原反應(yīng)而導(dǎo)致的住院費用，要不要賠呢？或者是由于自己買到了不夠新鮮的魚蝦吃了導(dǎo)致食物中毒，上吐下瀉去醫(yī)院治療，要不要賠呢？還有的我們常在新聞里看到的某互聯(lián)網(wǎng)公司程序員由于連續(xù)加班導(dǎo)致猝死賠不賠？

也許你會認(rèn)為他們都屬于意外事故，要賠。但是這些情況都不賠。因為他們不屬于意外險的外來的和非疾病的要素，所以無法理賠。

還有這些都是屬于意外險的責(zé)任免除范圍：比如中暑、藥物過敏、個體食物中毒等都不屬于意外，不能獲得意外險賠付。當(dāng)然，少數(shù)有特別注明條款的意外險，會有例外（現(xiàn)在也有針對猝死可以賠付的意外險）。

壽險責(zé)任免除

壽險也有責(zé)任免除。很多人認(rèn)為壽險只要被保險人身故就可以獲得理賠。其實并非如此。最近幾年關(guān)于保險的新聞里，經(jīng)?？吹揭恍┳屓祟拷Y(jié)舌的保險案件：比如殺妻騙保案，幫妻子買了幾千萬保額的保險然后把妻子殺了想拿到保險金；還有最近更加讓人觸目驚心的弒母騙保案，這種人簡直有點喪心病狂了。

所以，對于壽險的責(zé)任免除一般都會有幾條固定的條款：比如投保人故意把被保險人殺害的；被保險人故意犯罪的；被保險人在2年內(nèi)自殺這些情況都會作為責(zé)任免除。

保險免除責(zé)任要仔細(xì)研究

由于保險合同的責(zé)任免除有一些是“隱性免責(zé)”，藏得比較深，所以需要我們自己擦亮眼睛去發(fā)現(xiàn)。而藏的最深的，要屬于名詞釋義。名詞釋義的責(zé)任免責(zé)通常藏在合同的最后一頁，大家一定要仔細(xì)查閱。

像名詞釋義里面關(guān)于初次確診的定義、醫(yī)院的定義還有救護車的使用定于，都要仔細(xì)查看研究，一不小心就屬于保險責(zé)任免除范圍了。

結(jié)語

保險的責(zé)任免除沒有統(tǒng)一的界限，不同保險公司的保險產(chǎn)品會出現(xiàn)一些細(xì)微的區(qū)別。但是基本的責(zé)任免除情形都是相似的，保險責(zé)任免除條款基本上各個保險公司都是通用的。所以我們在買保險的時候，無論哪家保險公司的保險產(chǎn)品，都要認(rèn)真的閱讀保險合同，研究保險條款，對于保險的責(zé)任免除，也要仔細(xì)研究，這樣我們在投保時才能更加明確自己的目標(biāo)，挑選合適自己的保險產(chǎn)品。需要理賠的時候，因為知道自己哪些地方無法理賠，心里有數(shù)，更加從容應(yīng)對，避免掉一些不必要的理賠糾紛，也讓自己更加順利的申請理賠。