基本簡(jiǎn)介

大病意外保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外事故導(dǎo)致重大疾病產(chǎn)生為條件給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。大病意外保險(xiǎn)也屬于重大疾病險(xiǎn)范疇。

責(zé)任范圍

大病險(xiǎn)病癥種類

大病意外險(xiǎn)所指的大病主要包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)等。

除外責(zé)任

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病，達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：

1、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險(xiǎn)人故意自殺、故意犯罪。

3、被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用、吸食或注射毒品。

4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛執(zhí)照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車。

5、被保險(xiǎn)人感染艾滋病毒或患艾滋病。

6、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

7、核爆炸、核輻射、核污染。

8、遺傳性病、先天性畸形、變形或染色體異常。

投保注意

1、自身的生理特點(diǎn)：由于同類型的重疾險(xiǎn)在條款設(shè)計(jì)上差別并不很大，因此消費(fèi)者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點(diǎn)來進(jìn)行選擇。

2、經(jīng)濟(jì)承受能力：目前市場(chǎng)上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)是比較昂貴的。

3、服務(wù)情況：在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定。[1]

注意事項(xiàng)

保險(xiǎn)責(zé)任

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中對(duì)大病的定義，知道自己得到了哪些保障。重大疾病給付是指被保險(xiǎn)人確診為首次患有約定的重大疾病中的一種，保險(xiǎn)公司將按照約定金額理賠。滿期給付，也就是人們常說的“保險(xiǎn)返還”，是指保險(xiǎn)合同期限屆滿時(shí)，如果被保險(xiǎn)人仍然健在，并沒有發(fā)生過重大疾病理賠，則保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

責(zé)任免除

責(zé)任免除是指保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除條款內(nèi)容會(huì)在合同中以列舉方式出現(xiàn)，比如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射等。

保費(fèi)繳納

保險(xiǎn)合同條款中通常會(huì)寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式交付保險(xiǎn)費(fèi)、繳費(fèi)的最后時(shí)限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)繳費(fèi)，防止保單終止或者失效。

保險(xiǎn)金的領(lǐng)取

一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供哪些文件等以免自己遭受損失。

投保意義

（1）社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷；社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

（2）中國(guó)的社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來多少，而且我們報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。

（3）社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。

（4）社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對(duì)于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。