簡(jiǎn)介

保險(xiǎn)受益人，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條的規(guī)定，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)此法律的規(guī)定，保險(xiǎn)受益人及其概念只存在于人身保險(xiǎn)合同而不會(huì)存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險(xiǎn)人，或由投保人或被保險(xiǎn)人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

具備條件

1、保險(xiǎn)金領(lǐng)取人是享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?。享受保險(xiǎn)合同的利益?，領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但他并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人?，且不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

2、保險(xiǎn)金領(lǐng)取人是由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的人?。保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途撤銷或變更受益人，無需征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上作出批準(zhǔn)后才能生效。如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人?，投保人變更或撤銷受益人時(shí)，需征得被保險(xiǎn)人同意。如果投保人或被保險(xiǎn)人沒有在保險(xiǎn)合同中指明受益人的，則由被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。

分類

對(duì)于受益人的分類，中國(guó)《保險(xiǎn)法》未明示。依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)金領(lǐng)取人可作多種分類。

1、法定受益人與非法定受益人(指定受益人)

上述分類，是根據(jù)在確定受益人方面，法律有無明文規(guī)定。例如，依中國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條，死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的法定繼承人同時(shí)也是法定受益人，當(dāng)沒有指定受益人時(shí)，享有受益權(quán)。此外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人為法定受益人。這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人生存，則被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求權(quán)，這種權(quán)利是因保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)被保險(xiǎn)人的人身依附性決定的。但可以通過指定受益人而放棄。指定受益人是指根據(jù)"有權(quán)指定者"的意旨所確定的受益人。包括投保人、被保險(xiǎn)人、其它自然人、法人或非法人組織均可以成為指定受益人。

2、原始受益人、后繼受益人與法定繼承人

依據(jù)受益順序，可作如上分類。如同中國(guó)《繼承法》，沒有前一順序受益人，后一順序受益人才能取得受益權(quán)。

3、為自然人的受益人與非自然人的受益人

中國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人的范圍和資格未作限制?，F(xiàn)實(shí)生活中以受益人為自然人居多。

4、單一受益人與多數(shù)受益人

對(duì)受益人是單數(shù)還是多數(shù)所作的分類。如果是多數(shù)受益人，則有受益順序和受益份額的問題。當(dāng)同一順序有多個(gè)受益人，其中某一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，其受益份額應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來受讓?是由其他受益人均等受讓，抑或是由投保人、被保險(xiǎn)人重新指定?中國(guó)《保險(xiǎn)法》未見具體規(guī)定。

5、兼有投保人身份的受益人與不兼有投保人身份的受益人

兼有投保人身份的受益人屬于投保人為自己利益買保險(xiǎn)，不兼有投保人身份的受益人屬于投保人為他人利益買保險(xiǎn)。

6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人與人身保險(xiǎn)受益人

英國(guó)及中國(guó)臺(tái)灣允許在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上設(shè)置受益人，可作此分類。中國(guó)僅人身保險(xiǎn)有受益人。中國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)置受益人有無必要?事實(shí)上經(jīng)濟(jì)生活的的飛速發(fā)展對(duì)此已提出了要求，作為社會(huì)意識(shí)關(guān)系的法律應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這種形勢(shì)的要求。當(dāng)前銀行為房地產(chǎn)業(yè)融資過程中出現(xiàn)了一種較為普遍但不合法的做法。即，銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商聯(lián)手推出銀行按揭業(yè)務(wù)，由購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)買房貸款，購(gòu)房者將所購(gòu)房屋抵押給銀行，購(gòu)房者同時(shí)被要求購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。爾后，銀行在保險(xiǎn)公司簽發(fā)的"抵押住房保險(xiǎn)保單"批注事項(xiàng)一欄里蓋章，并注明:"本保單第一受益人為某銀行某支行"。中國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并無"第一受益人"的說法。因此，銀行只不過寫了也白寫。

權(quán)利

申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。此權(quán)利受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，任何單位或者個(gè)人不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

需要說明的是，某些人壽保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為被保險(xiǎn)人本人，如疾病保險(xiǎn)金、高殘保險(xiǎn)金和養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司不接受其他指定。

義務(wù)

1)受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。

2)提供保險(xiǎn)事故理賠相關(guān)證明、資料的義務(wù)。

第一、身份的資格及確定問題。根據(jù)法律規(guī)定，在人身保險(xiǎn)事務(wù)中，受益人是按照被保險(xiǎn)人或者投保人的指定而確定，如果是投保人指定受益人的，應(yīng)當(dāng)征得被保險(xiǎn)人的同意;在保險(xiǎn)合同生效之后的存續(xù)期間，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)以書面形式通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知之后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注，投保人變更受益人時(shí)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。

第二、受益權(quán)的價(jià)值及性質(zhì)。受益權(quán)指在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人依法獲得的可以得到保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生并且在被保險(xiǎn)人死亡的前提下，受益人有權(quán)利根據(jù)法律及保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額從保險(xiǎn)人處獲得賠償。通常認(rèn)為，受益權(quán)本身對(duì)受益人而言是一種附條件的權(quán)利，即只有存在于人身保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系并且是在人身保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人才依法享有的獲得賠償?shù)囊豁?xiàng)權(quán)利。

第三、受益人及受益權(quán)制度的價(jià)值評(píng)判。保險(xiǎn)制度設(shè)立的根本目的，在于通過科學(xué)的統(tǒng)籌，以金錢方式適當(dāng)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?yàn)槠浣】岛蜕诎l(fā)生保險(xiǎn)事故之后所遭受的損失。理論上說，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人應(yīng)當(dāng)為被保險(xiǎn)人本人或者被保險(xiǎn)人指定的受益人，被保險(xiǎn)人或者受益人的該項(xiàng)受益權(quán)不應(yīng)當(dāng)也不能夠被剝奪。但在實(shí)踐中，因?yàn)檫^于信賴當(dāng)事人的意思自由表示，所以會(huì)涉及被保險(xiǎn)人或者投保人事先在保險(xiǎn)合同中的明確指定事項(xiàng)，因此，一旦出現(xiàn)當(dāng)事人未指定受益人或者受益人指定不明確，則導(dǎo)致最終受益權(quán)的權(quán)利歸屬產(chǎn)生意見分歧，并由此引發(fā)糾紛。

第四、特殊情況的處理。一方面，在沒有指定受益人，或者雖然指定受益人但是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或者雖然指定受益人但是受益人依法喪失或者放棄受益權(quán)的，在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故而死亡時(shí)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定了保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。另一方面，在被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡的情況下，如何推定兩者之間的死亡順序的問題，法律及相關(guān)的解釋并無明確的規(guī)定，國(guó)內(nèi)亦并未形成統(tǒng)一的處理意見和辦法。根據(jù)國(guó)內(nèi)地方一些具體操作案例的實(shí)踐解決方案，以兩者之間是否存在繼承關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，分成以下兩種情況分別處理受益權(quán)的問題，即，第一，在被保險(xiǎn)人與受益人之間不存在繼承關(guān)系時(shí)，推定被保險(xiǎn)人死亡在先，受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，該權(quán)利及由此產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)利益由受益人的繼承人通過繼承法的規(guī)定予以繼承;第二，在被保險(xiǎn)人與受益人之間存在繼承關(guān)系時(shí)，則可以推定長(zhǎng)者先死，在這種情況下，如果長(zhǎng)者是被保險(xiǎn)人，那么依據(jù)第一種情況由幼者作為受益人享受受益權(quán)，并且通過繼承法的途徑由繼承人予以繼承，同樣，如果長(zhǎng)者是受益人，那