基本保險(xiǎn)

與其相對應(yīng)的，是附加險(xiǎn)。

基本風(fēng)險(xiǎn)是指影響社會總體或者部分人群的、任何人無法控制(哪怕是部分控制)的風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)別

(1)主險(xiǎn)指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，主險(xiǎn)因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時(shí)，附加險(xiǎn)效力也隨之終止或中止。

加險(xiǎn)配置

簡單地說，主險(xiǎn)就是能單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們常見的終身人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是主險(xiǎn)。附加險(xiǎn)就是指不能單獨(dú)投保的那些險(xiǎn)種。人們必須在買一份主險(xiǎn)的前提下，附加這些險(xiǎn)種才能享受相應(yīng)的保障利益。一般保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的名稱上也會有"附加"兩個(gè)字，比如"附加定期壽險(xiǎn)"、"附加住院津貼"等，還是比較好區(qū)別出來的。

附加險(xiǎn)的效力在時(shí)間上從屬于主險(xiǎn)。如果主險(xiǎn)的效力中止了，那么附加險(xiǎn)的效力也就中止了。主險(xiǎn)失去效力的情況很多，這使得依附其上的附加險(xiǎn)顯得不太"牢靠"。

案例分析

有一位林女士買了重大疾病險(xiǎn)，并附加了其它一些意外醫(yī)療險(xiǎn)種。后來她不幸得了重疾，保險(xiǎn)公司按合同約定給付了重疾保險(xiǎn)金，不久便通知林女士解除附加的意外醫(yī)療險(xiǎn)。主險(xiǎn)(重疾險(xiǎn))合同效力的終止，使得林女士在意外醫(yī)療方面的保障也不得不結(jié)束了。但是，有一小部分附加險(xiǎn)還是能在主險(xiǎn)失效后而獨(dú)立存在。人們在購買保險(xiǎn)的時(shí)候不妨問清楚代理人附加險(xiǎn)是否能在主險(xiǎn)失效后繼續(xù)有效。

一些產(chǎn)品雖然是附加險(xiǎn)，但重要性不容小覷。人們要正確對待附加險(xiǎn)的重要性，不然會帶來不必要的麻煩。王先生曾經(jīng)買了一份兩全保險(xiǎn)，并附加了一份意外醫(yī)療方面的附加險(xiǎn)。這個(gè)附加險(xiǎn)是一年期的，每年保證續(xù)保。后來王先生不準(zhǔn)備要這份附加險(xiǎn)了，但并沒有通知保險(xiǎn)公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險(xiǎn)的保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司則是按有附加險(xiǎn)來扣款的，結(jié)果因?yàn)橘M(fèi)用不足，扣款沒有成功。幸好王先生及時(shí)發(fā)現(xiàn)，不然保單效力就受到影響了。

關(guān)系

所謂基本險(xiǎn)是指可以單獨(dú)投保和承保的險(xiǎn)別。所謂附加險(xiǎn)是指不能單獨(dú)投保和承保的險(xiǎn)別,投保人只能在投?；倦U(xiǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)自己的需要選擇加以投保。如果附加險(xiǎn)的條款和基本險(xiǎn)條款發(fā)生抵觸,對抵觸之處的解釋以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。如果附加險(xiǎn)條款未作規(guī)定,則以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

基本保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要責(zé)任與功能概述

保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類很多最基本的三種類型:壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@是一個(gè)家庭的基本保障所需要的最基本保險(xiǎn)產(chǎn)品。其他的兩全保險(xiǎn)、分紅返還型或者新型的萬能和投連都是在其基礎(chǔ)上發(fā)展演化而來的。

壽險(xiǎn)

1、責(zé)任:壽險(xiǎn)就是保障身故或者高殘的保險(xiǎn)，也就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者高殘時(shí)，保險(xiǎn)公司才會承擔(dān)賠付的責(zé)任。(有些公司的只有身故責(zé)任，沒有高殘責(zé)任)

2、分類:壽險(xiǎn)按照保障時(shí)間可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種。

3、終身壽險(xiǎn)的功能:

a.作為主險(xiǎn)，附加提前給付重疾，其實(shí)只要是帶身故賠付的重疾險(xiǎn)都有一個(gè)壽險(xiǎn)在里面，只是在標(biāo)準(zhǔn)定義之前，沒有具體的區(qū)分出來。當(dāng)然現(xiàn)在也有很多公司還是直接捆綁在一起銷售的，如國壽的康恒、友邦的守系列重疾險(xiǎn)、人保的關(guān)愛專家等等。明確區(qū)分出來的，主要有大都會、信誠等等。

b.富人避稅的工具，遺產(chǎn)稅的出臺只是時(shí)間問題了，如何合理的避稅應(yīng)該是富人們一天考慮最多的問題，那終身壽險(xiǎn)可以很好幫到他們，實(shí)現(xiàn)合理的避稅。

4、定期壽險(xiǎn):

a.定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)里面最能體現(xiàn)保險(xiǎn)意義的產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司收取的只是純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，所以價(jià)格低、保障高。定期壽險(xiǎn)一般主要是解決家庭責(zé)任重心時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。例如一個(gè)剛剛步入三口之家的標(biāo)準(zhǔn)家庭，在小孩子的0歲時(shí)，做家庭保障規(guī)劃時(shí)就需要增加一份20年期的定期壽險(xiǎn)，以保障20年里小孩子的成長、教育。

b.定期壽險(xiǎn)一般也是以附加形式存在，需要有一個(gè)主險(xiǎn)才能銷售。但是目前也有單獨(dú)銷售的定期壽險(xiǎn)，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護(hù)身符等等。

5、免責(zé)條款:目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國際接軌是3條，如大都會、信誠等。

重疾險(xiǎn)

1、責(zé)任:重疾保障。

2、分類: 主要分為提前給付和額外給付。

提前給付是占用的主險(xiǎn)的保額，確診后可以得到賠付，賠付后主險(xiǎn)也會終止。

額外給付不會占用主險(xiǎn)的保額，但是會在確診后加一個(gè)生存期，一般是28天或者30天。

3、標(biāo)準(zhǔn)定義后，都以附加形式存在，必須要附加在一個(gè)主險(xiǎn)上，如前面提到的終身壽險(xiǎn)，一般不能單獨(dú)購買。也有可以單獨(dú)購買的，如友邦的康系列短期健康險(xiǎn)，都是額外給付的。

4、等待期:為了規(guī)避逆選擇，所有的重疾險(xiǎn)都有一個(gè)等待期，一般是180天，有的是90天。

5、疾病種類:標(biāo)準(zhǔn)定義后，所有公司的提前給付重疾都會有統(tǒng)一定義的25種疾病，各個(gè)公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國人壽是29種，平安的男性是28種、女性30種，友邦的守衛(wèi)人生和守護(hù)人生是30種，信誠的28種，其他就不一一列舉了。一般后面增加的種類發(fā)病率都不太高。

6、重疾險(xiǎn)也有終身和定期之分，比如人保健康的關(guān)愛專家定期重疾。

意外險(xiǎn)

1、責(zé)任:意外導(dǎo)致的身故、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，后兩者是比例賠付。當(dāng)然有些公司是沒有燒傷或者燒燙傷的保障的。

2、180天。意外險(xiǎn)的責(zé)任里都有一個(gè)180天，一是意外事故發(fā)生后180天身故，保險(xiǎn)公司會賠付，二是意外事故導(dǎo)致的傷害在180天內(nèi)所進(jìn)行的治療，保險(xiǎn)公司會承擔(dān)責(zé)任，也就是說，在180天后身故，或者在180天后進(jìn)行的治療，保險(xiǎn)公司是不會賠付的。

3、保障燒燙傷和殘疾:其實(shí)意外險(xiǎn)的作用最大應(yīng)該體現(xiàn)在這里，因?yàn)橐话愕囊馔舛疾粫斐缮砉?，但是造成殘疾或者燒燙傷就要容易得多。但是后者其他的重疾和壽險(xiǎn)是不會賠付的，那這時(shí)候不但會喪失工作能力，還需要長時(shí)間的治療和護(hù)理，對家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊其實(shí)比身故還要嚴(yán)重。所以意外險(xiǎn)的保額一般要做到比壽險(xiǎn)高，或者是2倍。

4、意外醫(yī)療:意外醫(yī)療是很重要的基本保障，而且目前的醫(yī)療費(fèi)用水平下，真正發(fā)生一場意外的醫(yī)療費(fèi)用是相當(dāng)高的，一般都會去到2-5萬。

5、雙倍賠付:是指在特定情況下，發(fā)生的意外事故，保險(xiǎn)公司會按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險(xiǎn)公司的自己定義。

6、免責(zé)條款:意外險(xiǎn)的免責(zé)條款是很重要的，購買時(shí)一定要認(rèn)真閱讀。