財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的一般規(guī)律

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)物資及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的與人身保險(xiǎn)標(biāo)的具有本質(zhì)上的差異，因而有自身的運(yùn)行規(guī)律。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)內(nèi)容涉及面廣

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具體的險(xiǎn)種則數(shù)以萬計(jì)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，既包括有形的財(cái)產(chǎn)物資，又包括無形的法律責(zé)任和利益。保險(xiǎn)人的補(bǔ)償既有各種財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償，又有民事?lián)p害賠償責(zé)任的承擔(dān)，還有權(quán)利人(被保險(xiǎn)人)因被保證人(義務(wù)人)的信用風(fēng)險(xiǎn)而致?lián)p失的補(bǔ)償以及短期的人身意外傷害保險(xiǎn)等。而人身保險(xiǎn)盡管分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三大類，但保險(xiǎn)對(duì)象卻是自然人，保險(xiǎn)人僅僅對(duì)被保險(xiǎn)人的生、老、病、死、殘等承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，相對(duì)于人身保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)涉及面更廣，內(nèi)容更復(fù)雜，保險(xiǎn)人只有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)有更深入的了解，才可能為被保險(xiǎn)人制訂出切實(shí)可行的投保方案，才可能吸引更多的投保人投保。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保內(nèi)容較復(fù)雜

核保是指承保人對(duì)投保人及投保標(biāo)的等進(jìn)行審核，以決定是否承保以及怎樣承保的過程。核保是承保的關(guān)鍵，保險(xiǎn)人只有全面、認(rèn)真、細(xì)致地核保，才能科學(xué)地識(shí)別、衡量投保人及投保標(biāo)的等的風(fēng)險(xiǎn)程度或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，才能科學(xué)地作出是否承保的決策。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在核保內(nèi)容方面，存在著如下差異:

1.對(duì)投保人的審核，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)大同小異。審核內(nèi)容都包括:投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人具有民事行為能力的狀況，投保人的職業(yè)性質(zhì)、信用程度、經(jīng)濟(jì)狀況如何，有無道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能等。

2.對(duì)投保標(biāo)的的審核，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)差異較大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)審核的內(nèi)容包括:投保財(cái)產(chǎn)是否合法財(cái)產(chǎn)、是否正處于危險(xiǎn)狀態(tài);投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患、重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況，投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境狀況(比如，投保的房屋是處于工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)，附近有無易燃易爆的危險(xiǎn)源，是否屬于高層建筑，消防設(shè)施是否完備等)，投保人對(duì)投保標(biāo)的是否制定有各種安全管理措施、各措施以往被落實(shí)的情況等。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的由于是被保險(xiǎn)人的壽命和身體，因此，對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的審核，主要體現(xiàn)為對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行年齡、性別、身體狀況、個(gè)人及家庭成員病史、職業(yè)和習(xí)慣嗜好、道德風(fēng)險(xiǎn)因素等的審核，以確定被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度，并作出相應(yīng)的承保或拒保的決定。

3.對(duì)投保金額的審核主要體現(xiàn)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)價(jià)值的概念，保險(xiǎn)金額依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，因此也就有了足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)三種情況。對(duì)投保金額的審核一般是為了避免超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)帶來的負(fù)效應(yīng)(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的不足額承保除外)，而鼓勵(lì)足額保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)中，沒有保險(xiǎn)價(jià)值的概念，保險(xiǎn)金額通常由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，無論保險(xiǎn)金額確定多少，均不能說是超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)或足額保險(xiǎn)，因此，承保人在一般情況下不需要審核投保金額。這一點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行與人身保險(xiǎn)運(yùn)行的顯著區(qū)別。

4.是否有重復(fù)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該審核的重要內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失為目的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)取得的保險(xiǎn)賠償也僅限于其利益受損害的范圍內(nèi)，即被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)獲得不屬于自己的損失補(bǔ)償部分。因此，承保人在承保時(shí)，一般應(yīng)該審核投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否有超額保險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)該審核其是否有重復(fù)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。如果有重復(fù)保險(xiǎn)，一般不應(yīng)再予承保。如果要再承保，理賠時(shí)就得將保險(xiǎn)損失在各承保人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以保證被保險(xiǎn)人不獲得額外收益。不過，承保人雖然在理賠時(shí)遵循重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，但從整個(gè)承保方來說，其經(jīng)營(yíng)成本卻大幅度增加。人身保險(xiǎn)基于生命、身體的無價(jià)性，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可自由約定賠付限額，即人身保險(xiǎn)是給付性質(zhì)的"定額保險(xiǎn)"，不存在超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)問題，原則上也就不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}。因此，投保人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況選擇購買多份人身保險(xiǎn)，多買多保。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更重視防災(zāi)防損

防災(zāi)防損是對(duì)災(zāi)害事故損失的預(yù)防和抑制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人相對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人而言，更加重視防災(zāi)防損工作。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將財(cái)產(chǎn)投保后，往往可能放松對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全管理，甚至可能為圖謀保險(xiǎn)賠款而故意制造保險(xiǎn)事故，這就迫使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人必須采取若干措施防止保險(xiǎn)事故發(fā)生，減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。而人身保險(xiǎn)由于其標(biāo)的的特殊性，被保險(xiǎn)人自己一般不會(huì)為了獲得保險(xiǎn)賠款而制造自殘或自殺等事故，即使制造事故也難獲賠款，被保險(xiǎn)人一般會(huì)自覺自愿地愛惜自己的生命和身體。因此，從世界各國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行中，防災(zāi)防損顯得更加重要。保險(xiǎn)人采取的防災(zāi)防損措施在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中體現(xiàn)得更加充分。

(四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更重視分保

一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)在一定的時(shí)間內(nèi)集中時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。另一方面，有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值相當(dāng)昂貴(如衛(wèi)星、宇宙飛船)，損失一旦發(fā)生，有可能將保險(xiǎn)人推向破產(chǎn)的邊緣。為此，保險(xiǎn)人需要確認(rèn)是否有再保險(xiǎn)人愿意接受分保來決定是否承保，希望通過分?；蛟俦ｋU(xiǎn)的方式來進(jìn)一步分散危險(xiǎn)。而人身保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))業(yè)務(wù)是長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較小，實(shí)施分保的必要性比非壽險(xiǎn)要小，保險(xiǎn)人一般是在遇到風(fēng)險(xiǎn)較大的保單后，才辦理臨時(shí)分保。

(五)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠結(jié)果是補(bǔ)償損失

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，無論是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)還是責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人理賠的結(jié)果都是對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而人身保險(xiǎn)合同卻是給付性合同，它不是對(duì)意外事故和疾病、分娩等原因致被保險(xiǎn)人的殘廢、死亡給予經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，而是按保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同性質(zhì)的不同，決定了兩者的理賠結(jié)果不同，前者是支付賠款、補(bǔ)償損失，后者是給付保險(xiǎn)金。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的程序

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行涉及面很廣，可以包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全過程，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行是保險(xiǎn)關(guān)系不斷成立和消滅的連續(xù)過程，表現(xiàn)為不斷地進(jìn)行展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、:再保險(xiǎn)和理賠。因此，展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)和理賠是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的五大環(huán)節(jié)。具體運(yùn)行程序可用圖所示。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的五大環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互依賴。展業(yè)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)，承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的關(guān)鍵，再保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的保證，理賠則直接體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的宗旨和目的，而防災(zāi)防損的結(jié)果又直接或問接地作用于各運(yùn)行環(huán)節(jié)中?？傊?，要使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行穩(wěn)定高效，就必須從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的各環(huán)節(jié)人手，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理。