保險行業(yè)組織的分類

保險行業(yè)組織可分為兩大類:一類是業(yè)務(wù)性的，如保險行業(yè)協(xié)會或保險同業(yè)公會;另一類是學(xué)術(shù)性的或技術(shù)性的，如保險學(xué)會、精算協(xié)會、風(fēng)險管理協(xié)會等。這些學(xué)術(shù)性的及業(yè)務(wù)性的行業(yè)組織從不同的角度，采用不同的手段，發(fā)揮著不同的作用。綜合性行業(yè)組織的參加者，以各類保險組織為主，它具有廣泛的職能和活動范圍，凡是與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的問題，均在它的管轄與協(xié)調(diào)范圍之內(nèi)。專業(yè)性的保險行業(yè)組織則是具有專門職能的保險行業(yè)組織，一般以保險行業(yè)的技術(shù)問題或?qū)W術(shù)問題為研究對象。這種組織是一種純?nèi)罕娦缘慕M織，它廣泛吸收保險從業(yè)人員、學(xué)者、以及大專院校從事教學(xué)、科學(xué)研究的人員參加。

從保險行業(yè)組織分布的地理范圍來看，在一個國家內(nèi)，有全國性組織，也有地方性組織。一般來說，全國性的保險行業(yè)組織屬于技術(shù)性和學(xué)術(shù)性的較多;而地區(qū)性的保險行業(yè)組織屬于綜合性和業(yè)務(wù)性的較多。無論是全國性或地方性的組織，其建立都是依據(jù)保險行業(yè)需要解決和協(xié)調(diào)的問題及性質(zhì)所決定的。

從全世界范圍來看，保險行業(yè)組織的基本形式是保險行業(yè)公會或行業(yè)協(xié)會。大多數(shù)國家都有這類組織。在英國，這類組織數(shù)量最多。成立于1917年的英國保險聯(lián)合會，實(shí)際上是各類保險組織的同業(yè)公會，它被許多保險組織視為其中心，是幾乎所有英國保險組織的代言人;由勞埃德保險人協(xié)會、倫敦海上保險人協(xié)會和利物浦海上保險人協(xié)會三大組織聯(lián)合組成的海上保險聯(lián)合會是英國海上保險人的同業(yè)公會組織，它們相互合作，共同解決許多普遍性問題，同時還保持著與世界各地的同類組織之間的聯(lián)系;火險協(xié)會則由火險公司委員會和勞埃德非海上保險人協(xié)會組成;人壽險協(xié)會、意外事故及航空險協(xié)會實(shí)際上也是各類保險組織的一個同業(yè)公會組織;成立于1977年的英國保險經(jīng)紀(jì)人聯(lián)合會，是英國保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的代表，同政府、其他保險組織、商業(yè)組織、新聞機(jī)構(gòu)辦理交涉;保險代理人集團(tuán)則由擁有自己的主要職業(yè)、只是附帶從事保險代理人工作的會員組成。另外，在英國還有一些這類組織的國際機(jī)構(gòu)，如航空保險人國際聯(lián)合會、國際海上保險聯(lián)盟等。

在新加坡，這類組織是按照業(yè)務(wù)性質(zhì)不同分別組成的。如財產(chǎn)險同業(yè)公會、人壽險同業(yè)公會、再保險同業(yè)公會等。這種民間的保險同業(yè)公會與官方的保險總監(jiān)署相并存，相對于官方的監(jiān)督、控制與管理，它起到協(xié)調(diào)和溝通各保險組織之間和保險行業(yè)同社會其他機(jī)構(gòu)部門之間的業(yè)務(wù)行政方面事務(wù)的作用。

在香港，保險業(yè)對行業(yè)的自我管理稱之為同業(yè)"自律"，這類同業(yè)組織很多，如香港保險聯(lián)合會、香港保險總會、香港壽險總會、華商保險公會、水險公會、火險公會、意外險公會、壽險公會、經(jīng)紀(jì)人公會等。各專業(yè)保險組織可以根據(jù)自己的需要選擇參加，如水險、火險、意外險公司分別參加水險公會，火險公會和意外險公會，參加者稱為"公會會員公司";不參加者稱為"非公會會員公司"。這些組織一方面代表同業(yè)利益協(xié)調(diào)政府與保險業(yè)的關(guān)系，另一方面又有自身嚴(yán)格的自律制度，對香港保險市場的高效運(yùn)轉(zhuǎn)起了非常重要的作用。

保險行業(yè)組織的特點(diǎn)

保險行業(yè)組織是各保險組織的橫向聯(lián)合組織。相對于國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各類保險組織自上而下的縱向管理，它實(shí)行橫向管理。各保險組織根據(jù)自身需要，自愿選擇參加各類保險行業(yè)組織。保險行業(yè)組織并非保險組織的上級部門，不對保險組織下達(dá)"指示"，而是提出一些參考性和指導(dǎo)性建議，制定一些約束性的規(guī)定，提供技術(shù)咨詢服務(wù)。

保險行業(yè)組織的成員在經(jīng)濟(jì)上和法律上是獨(dú)立的。保險行業(yè)組織的建立以"自愿平等、互惠互利、進(jìn)出自由"為原則，對各保險組織不強(qiáng)加干涉，參加組織的各成員都具有平等的地位和權(quán)利。凡是會員，不管其在保險市場上的勢力強(qiáng)弱，都有參加組織管理、享受各種服務(wù)、參加各種活動、選舉和被選舉的權(quán)利;同樣也都有遵守組織章程、執(zhí)行組織決議、交納會費(fèi)等義務(wù)。保險行業(yè)組織的建設(shè)和管理都實(shí)行"自我"原則。

保險行業(yè)組織的建設(shè)一般都遵循"自愿人會、自選領(lǐng)導(dǎo)、自聘工作人員、自籌經(jīng)費(fèi)、自理會務(wù)"等原則。因而，組織的經(jīng)費(fèi)主要來源于各成員交納的會費(fèi)，會費(fèi)的交納標(biāo)準(zhǔn)依不同規(guī)模與業(yè)務(wù)范圍的成員的承擔(dān)能力而定。按照平等原則處事，使經(jīng)費(fèi)既能維持組織的正常活動需要，又能使會員承擔(dān)得起。組織的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是成員代表大會及其理事會，一切決定由理事會和參加成員共同批準(zhǔn)，但這種決定只具有建議性質(zhì)，對各成員公司無強(qiáng)制約束力。保險行業(yè)組織的管理貫徹"自我服務(wù)、自我約束、自我協(xié)調(diào)"等原則。行業(yè)組織為各成員提供各種服務(wù)，如技術(shù)咨詢、信息發(fā)布、市場預(yù)測、險種設(shè)計等，同時還定期對在職人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并制定一些共同遵守的規(guī)章。

保險行業(yè)組織的工作方式

保險行業(yè)組織的性質(zhì)決定了其工作方式既不同于國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又不同于各保險組織。保險行業(yè)組織一般是采取協(xié)約和誘導(dǎo)的方式開展保險監(jiān)管工作。

第一，利用行規(guī)行約的方式調(diào)整會員之間的關(guān)系并進(jìn)行相互監(jiān)督。各種保險行業(yè)組織為了協(xié)調(diào)會員之間的關(guān)系，都制定有要求會員統(tǒng)一遵守的行規(guī)、行約。如《香港保險業(yè)自律守則》不僅對一般保險實(shí)務(wù)以及最基本的投保書、索賠、續(xù)保以至保險人與被保險人之間的爭議等問題制定了一套統(tǒng)一的規(guī)范，而且制定了一般保險業(yè)務(wù)中間人的行為守則，提出了中間人在日常推銷保險行為中要抱有的正確態(tài)度及必須遵守的一般推銷原則等。同時要求代理人與保險人一定要簽署代理合約。合約中應(yīng)列明傭金比率、保費(fèi)交收及毀約賠償責(zé)任等事項(xiàng)。這類規(guī)定要求同業(yè)組織的成員必須遵守，有的組織規(guī)定得更為具體。如規(guī)定統(tǒng)一的費(fèi)率或最低費(fèi)率、統(tǒng)一的回扣標(biāo)準(zhǔn)等。新加坡的產(chǎn)險組織同業(yè)公會就曾制定了所有財產(chǎn)保險組織費(fèi)率凍結(jié)的協(xié)議，其中有一條規(guī)定:火險保險金額100萬元(新幣)以上者，各財產(chǎn)保險組織必須統(tǒng)一按同業(yè)公會制定的費(fèi)率進(jìn)行承保，不得競相壓價，如有違紀(jì)可進(jìn)行投訴，公會有權(quán)進(jìn)行干預(yù)。

第二，采取指導(dǎo)、匯報、檢查的方法，建立例會制度進(jìn)行管理。保險行業(yè)組織一般都有例會制度。如每半年召開一次會員碰頭會，每一年召開一次例會，利用此會議機(jī)會檢查各會員組織的工作，或要求其將年度報表及有關(guān)資料呈送行業(yè)組織，以供查核。同時也轉(zhuǎn)發(fā)政府部門及社會上其他機(jī)構(gòu)需告知各會員組織的材料，還可以討論、解決會員共同面臨的問題。如英國勞埃德保險人協(xié)會的委員會就定期舉行會議，討論勞埃德保險市場出現(xiàn)的各種業(yè)務(wù)問題及帶普遍性的行政管理問題，并將討論結(jié)果以建議書的形式遞交全體會員審批。新加坡的保險同業(yè)公會理事會則基本上每月召開一次會議，討論研究理事會下設(shè)的各小組委員會上送的報告，議決要辦的事項(xiàng)，然后將會議討論及議決的事項(xiàng)均以書面通報形式告知各會員組織執(zhí)行。

保險行業(yè)組織的工作內(nèi)容

(一)制定保險行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)與規(guī)劃

保險行業(yè)組織需要從保險業(yè)與整個國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)凋發(fā)展出發(fā)，制定出本行業(yè)在較長時期的發(fā)展目標(biāo)與規(guī)劃，如怎樣保持保險供給與需求的平衡，如何創(chuàng)造一個平等競爭的市場環(huán)境，如何在保證保險企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的同時增進(jìn)保險業(yè)的社會效益。

為了實(shí)現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展的長期目標(biāo)，需要制定各個時期保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)與規(guī)劃，通過近期工作的落實(shí)和短期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，達(dá)到長期目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

與此相適應(yīng)，保險行業(yè)組織還制定保險行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性建議，為會員提供咨詢服務(wù)。保險行業(yè)組織中有各個方面的專家，他們通過對行業(yè)發(fā)展的研究，可以提出各類保險組織發(fā)展的具體指導(dǎo)性建議，進(jìn)而形成整個行業(yè)發(fā)展方向的建議。如通過對風(fēng)險管理的研究，指導(dǎo)各會員做好保險防災(zāi)減損工作;利用其收集的行業(yè)統(tǒng)計資料和國外保險業(yè)發(fā)展動態(tài)，為會員開展咨詢，提供技術(shù)和市場信息，組織會員進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)推廣和交流。

(二)制定行業(yè)自律規(guī)則

保險行業(yè)組織通過自我管理、自我約束機(jī)制的強(qiáng)化，既能促使會員之間開展積極的競爭，激發(fā)其經(jīng)營活力，又能積極組織協(xié)作，杜絕盲目、過度的競爭，從而提高會員及整個行業(yè)生存與發(fā)展的能力。為了協(xié)調(diào)整個保險市場參與者的行為規(guī)范，各行業(yè)組織都需要以全行業(yè)的利益為出發(fā)點(diǎn)，制定行業(yè)自律規(guī)則，并對違反規(guī)則的行為進(jìn)行懲罰，以約束會員的行為。例如，《香港保險業(yè)自律守則}規(guī)定了一般保險實(shí)務(wù)守則、一般保險業(yè)務(wù)中間人行為守則以及代理合約，同時為了確保保險同業(yè)尊重并嚴(yán)格執(zhí)行陔守則，還建議建立一外界監(jiān)察機(jī)構(gòu)并制定懲罰辦法，處理違背自律守則的承保人或代理人。

一般地，行業(yè)組織受到會員的信賴，行業(yè)自律規(guī)則具有一定的權(quán)威性和約束力。

(三)對保險合同的監(jiān)管

隨著保險業(yè)的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)對保險合同內(nèi)容和格式標(biāo)準(zhǔn)化的要求，標(biāo)準(zhǔn)化是指保險合同的憑證，即保險單主要內(nèi)容與格式的基本一致。例如，承保風(fēng)險、保額確定、責(zé)任起訖、費(fèi)用承擔(dān)、除外責(zé)任等的統(tǒng)一規(guī)定。保險條款的差異也是保險競爭的方式之一，但保險條款的技術(shù)性和法律性是一般投保人很難深入了解的，如果沒有統(tǒng)一的條款格式和專業(yè)術(shù)語，被保險人就很難比較不同保險組織提供的保險單，就會出現(xiàn)某些保險人利用保險條款進(jìn)行不公平交易，甚至逃避責(zé)任，欺騙投保人的現(xiàn)象。因而很多保險同業(yè)組織都規(guī)定有統(tǒng)一的保險條款格式，甚至使用統(tǒng)一的保險單。這樣可以避免保險人利用保險條款進(jìn)行不公平交易，欺騙投保人，有利于保險市場的公平競爭。如英國倫敦海上保險人協(xié)會在1939年決定各會員公司必須使用倫敦海上保險人協(xié)會聯(lián)合保險單。

保險行業(yè)組織還需要制定解釋保單措辭的共同規(guī)則。由于保險單的一些用詞不明確，或者各自理解上的差異，常常發(fā)生保險合同雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利和義務(wù)上的爭議，此時就需要對此作出解釋。保險行業(yè)組織一般都制定有一個共同遵守的解釋規(guī)則，如按商業(yè)慣例解釋，或按文義解釋，或按意圖解釋，或按有利于被保險人的方式進(jìn)行解釋。

(四)對保險費(fèi)率的監(jiān)管

保險商品的價格就是保險費(fèi)率。計算保險費(fèi)率首先需要有大量的、多年的業(yè)務(wù)資料，包括大多數(shù)保險組織的承保情況、賠付情況、損失概率等，然后才能科學(xué)地計算出符合實(shí)際的合理的保險費(fèi)率。這些工作，即對會員業(yè)務(wù)資料的收集、計算與統(tǒng)計等，需由保險同業(yè)公會這樣的行業(yè)組織來完成。同時，為了減少費(fèi)率上的不公平待遇和保險組織破產(chǎn)的可能性，各國保險同業(yè)組織亦會要求會員統(tǒng)一遵守的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。另外，行業(yè)組織還規(guī)定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)(即傭金)標(biāo)準(zhǔn)，防止保險同業(yè)間的盲目競爭。

(五)對保險產(chǎn)品的開發(fā)和監(jiān)管

保險產(chǎn)品的開發(fā)是一個系統(tǒng)工程，它不僅指保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，而且還包括保險產(chǎn)品改造、對重點(diǎn)客戶保單的特殊設(shè)計以及對保險產(chǎn)品的包裝和提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)等。90年代以后，隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，保險需求增加，銀行業(yè)和保險業(yè)開始相互滲透。而銀行業(yè)和保險業(yè)的相互滲透模糊了各自的業(yè)務(wù)界限，導(dǎo)致雙方競相開發(fā)保險產(chǎn)品。如1996年美國投資銀行業(yè)的巨擎--摩根斯坦利集團(tuán)花了大量人力物力，率先推出了保險證券，將保險業(yè)務(wù)證券化，保險公司、再保險公司及保險經(jīng)紀(jì)商也不甘落后，或各自招募金融專家開發(fā)保險證券，或聯(lián)合開發(fā)。由于銀行業(yè)和保險業(yè)的相互滲透，從事保險產(chǎn)品開發(fā)的人員不僅需要精通保險，而且要熟悉銀行業(yè)，但并非每個保險公司都具有這樣的人才和物力，無法保證開發(fā)的保險產(chǎn)品的質(zhì)量和營利性，且開發(fā)時間長。若由行業(yè)公會統(tǒng)一進(jìn)行開發(fā)，不僅節(jié)省成本，而且適合市場需要。

此外，行業(yè)公會還在保險產(chǎn)品的開發(fā)中起著監(jiān)管作用。當(dāng)前，許多國家對保險產(chǎn)品開發(fā)的監(jiān)管都是采取"無為而治"的方式，即通過同業(yè)公會制定保險產(chǎn)品開發(fā)條款，由行業(yè)條款委員會審定后，保險企業(yè)再付諸實(shí)施;若制定的條款違背公眾利益和法律法規(guī)，國家就要通過行業(yè)公會進(jìn)行于預(yù)。

(六)協(xié)助國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對財務(wù)報表進(jìn)行分析

保險會計制度具有特殊性，主要如"保守性"和法定性。一般會計制度是建立在持續(xù)經(jīng)營假說基礎(chǔ)上的，以企業(yè)不會在可預(yù)見的將來停止經(jīng)營為前提。而保險會計制度正好相反，它采用"清償假設(shè)"，即假定保險公司在可預(yù)見的將來甚至明天就會破產(chǎn)或技術(shù)性喪失清償能力。這就是它的保守性。法定性表現(xiàn)在許多會計原則、記賬標(biāo)準(zhǔn)都是通過專門法規(guī)的形式制定下來，并隨著法規(guī)的變遷而更新，還表現(xiàn)在保險會計制度要便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用特定分析工具跟蹤保險公司的財務(wù)狀況。如在美國、加拿大等保險發(fā)達(dá)國家，監(jiān)管部門采用特殊的、建立在法定報表基礎(chǔ)上的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

一般來說，對財務(wù)報表的分析是由國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行的。但由于保險業(yè)的會計制度具有特殊性，而保險同業(yè)公會對此比國家宏觀監(jiān)管機(jī)關(guān)更清楚，且具有專業(yè)人才，因而由保險同業(yè)公會協(xié)助進(jìn)行調(diào)查分析，會更準(zhǔn)確、更及時地發(fā)現(xiàn)會員公司的財務(wù)問題，從而保障會員公司的償付能力。

(七)對保險中介人的培訓(xùn)與監(jiān)管

保險中介人是溝通保險市場需求聯(lián)系的橋梁和紐帶，是保險市場的重要組成部分。他們必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，具有多方面的專業(yè)知識，并具有良好的道德品質(zhì)。

對保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人等中介人，各國政府均通過法律明確其地位、資格、執(zhí)業(yè)條件、法律責(zé)任等。而保險行業(yè)自律組織在這方面的作用則是憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對中介人開展培訓(xùn)，并組織專業(yè)技術(shù)資格考試，進(jìn)行紀(jì)律管理，甚至進(jìn)行市場準(zhǔn)人監(jiān)管。

保險同業(yè)公會可成立專門的委員會來負(fù)責(zé)保險中介人和保險中介人公司的注冊，此時需要對申請人的品質(zhì)、能力、專業(yè)技術(shù)資格進(jìn)行審查。對保險中介人的非法行為或不道德行為，可對其發(fā)出警告、進(jìn)行罰款、責(zé)令暫停營業(yè)，甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照。對此，西方國家有一套行之有效的監(jiān)管制度。如英國對保險中介業(yè)的監(jiān)管甚為嚴(yán)格，成立了保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會，其主要功能就是調(diào)節(jié)以經(jīng)紀(jì)活動為主的保險中介人的行為，其對保險經(jīng)紀(jì)人最嚴(yán)厲的懲罰也是唯一的處罰方法，即是將違法保險經(jīng)紀(jì)人從保險經(jīng)紀(jì)人注冊表中除名。除名后的當(dāng)事人不得再以保險經(jīng)紀(jì)人名義從事保險中介活動。

事實(shí)上，保險行業(yè)組織對保險中介人的監(jiān)管包括兩個層次:一是保險行業(yè)組織根據(jù)金融監(jiān)管部門的授權(quán)對保險中介人的監(jiān)管(如上所述);二是保險中介人的行業(yè)自律。

保險中介人的行業(yè)自律主要是通過保險中介人協(xié)會(公會)這一組織形式，在各種保險中介人組織內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束。保險中介人的行業(yè)自律是各國在發(fā)展保險中介市場過程中行之有效的方法。為了維護(hù)保險中介人的利益，建立平等有序的競爭環(huán)境，通過建立行業(yè)社團(tuán)，在中介人組織內(nèi)部形成有效的行業(yè)自律機(jī)制。保險中介人協(xié)會的基本職能和任務(wù)主要有:維護(hù)中介人的合法權(quán)益，反映中介人的合理建議和要求;規(guī)范保險中介人的行為，協(xié)調(diào)會員之間的業(yè)務(wù)活動;組織保險中介人之間及與其他有關(guān)部門的交流研討。

(八)舉辦保險教育、培訓(xùn)和專業(yè)考試

保險經(jīng)營活動是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作，它要求保險從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)。為此，保險行業(yè)組織將保險業(yè)務(wù)教育和人才培訓(xùn)作為其重要的工作內(nèi)容，憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對全行業(yè)開展業(yè)前培訓(xùn)、專業(yè)專題培訓(xùn)、行業(yè)定期輪訓(xùn)、專家業(yè)務(wù)講座。如美國財產(chǎn)意外保險協(xié)會是美國非壽險業(yè)最大的保險學(xué)術(shù)團(tuán)體，專門為美國非壽險業(yè)培訓(xùn)合格的職員。

保險行業(yè)組織還可以舉辦各種專業(yè)考試如從業(yè)人員的資格考試。美國的多家保險行業(yè)組織堅持以科學(xué)和嚴(yán)肅的態(tài)度舉辦資格考試，其資格證書的權(quán)威性受到保險界以至整個社會的承認(rèn)。

在英國，英國特許保險學(xué)會CII每年都組織英國保險界雇員進(jìn)行CII保險資格考試。英國特許保險學(xué)會會員以豐富的保險專業(yè)知識著稱于英國保險界，在全世界享有很高的聲譽(yù)。