基本簡(jiǎn)介

狗保險(xiǎn)是指專門針對(duì)寵物狗推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與人類一樣，獲益于醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，寵物狗的壽命也越來越長(zhǎng)。與此一起增長(zhǎng)的還有它們的醫(yī)療費(fèi)用。如今，不少人開始考慮為寵物狗購買保險(xiǎn)，以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)背景

英國的一份研究報(bào)告顯示，在英國新生兒出生率不斷下降的同時(shí)，養(yǎng)寵物的家庭卻再增多。近半數(shù)的應(yīng)該家庭擁有自己的寵物，其中以貓和狗最受歡迎。許多被訪者表示，養(yǎng)寵物使自己感到快樂健康。隨著飼養(yǎng)寵物家庭的增多，寵物醫(yī)院、寵物保險(xiǎn)等也如雨后春筍般出現(xiàn)。[1]

目前美國的狗保險(xiǎn)主要可以分為綜合型保險(xiǎn)和類似于人類享受的醫(yī)療保險(xiǎn)。綜合型保險(xiǎn)包括健康和意外賠付；醫(yī)療保險(xiǎn)則可以讓寵物狗享受只有人來才享有的醫(yī)療服務(wù)，如報(bào)銷獸醫(yī)診所看病費(fèi)用等。狗保險(xiǎn)的保費(fèi)根據(jù)寵物的年齡設(shè)置，一般每月從10美元至30美元不等，平均一年約250美元。

據(jù)美國最大的狗保險(xiǎn)公司稱，美國一個(gè)季度可以簽下至少8萬個(gè)保單。消費(fèi)者數(shù)據(jù)PackagedFacts公司的報(bào)告表明，狗保險(xiǎn)的費(fèi)用在4年內(nèi)上升了45%。

保險(xiǎn)責(zé)任

(一)在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按本附加險(xiǎn)條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

(二)對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司書面同意的因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與責(zé)任賠償金額之和以保險(xiǎn)單中列明的本附加險(xiǎn)賠償限額為限。

理賠流程

為愛犬買犬只責(zé)任保險(xiǎn)后，一旦發(fā)生狗傷人事件，狗主人可獲得兩方面保障，即醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失可獲得賠償。

狗傷人后，狗主人要第一時(shí)間報(bào)警，并先行墊付醫(yī)療費(fèi)。如沒有造成更大傷害，僅需注射狂狗疫苗，進(jìn)行簡(jiǎn)單醫(yī)療處置，狗主人可持相關(guān)票據(jù)、派出所出具的證明，并提供保險(xiǎn)單相關(guān)信息，到保險(xiǎn)公司營業(yè)大廳，按照實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行理賠，最快當(dāng)天即可獲得賠償款。如咬傷嚴(yán)重需住院治療(縣級(jí)以上醫(yī)院)，狗主人需撥打保險(xiǎn)公司客服電話，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行醫(yī)療跟蹤。傷者在住院期間所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中的誤工費(fèi)在最高賠償限額內(nèi)按日工資計(jì)算給予賠償，最高賠償限額為每天100元，最多賠償15天。醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)最高可獲賠10000元。如狗傷人致死致殘，最高可獲得一次性50000元賠款，期間如發(fā)生搶救等醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還可獲最高10000元的賠償。

狗傷人同時(shí)難免造成傷者財(cái)產(chǎn)損失，如衣服破損等。狗只責(zé)任險(xiǎn)對(duì)此有明確賠償標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)產(chǎn)損失賠償金額以該財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票為依據(jù)，在扣除財(cái)產(chǎn)折舊費(fèi)及殘值后進(jìn)行賠償，如無法提供原始發(fā)票且破損面積小于10%的，在賠償限額為100元以內(nèi)，按實(shí)際修補(bǔ)額進(jìn)行賠償，破損面積大于10%(含10%)，最高賠償限額為200元。財(cái)產(chǎn)損失累計(jì)賠償限額為3000元。

國內(nèi)現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)需求增加

隨著寵物狗數(shù)量的增加，寵物狗醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物狗主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物狗主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得狗保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物狗地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。[2]

2.供給主體不足

與國外發(fā)展較為成熟的狗保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國狗保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展狗保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的狗保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2004年，華泰保險(xiǎn)推出“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式將寵物狗責(zé)任納入了保險(xiǎn)范圍;2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上惟一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。

3、險(xiǎn)種單一

國內(nèi)的保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物狗造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。而在國外,一份狗保險(xiǎn)不只會(huì)承當(dāng)寵物狗形成的第三方義務(wù)賠償,還會(huì)為寵物狗降求必定的護(hù)理費(fèi)用和醫(yī)療省用以及寵物狗死亡的一次性給付。除彼之外,國外保險(xiǎn)公司還會(huì)以附加險(xiǎn)的情勢(shì)啟保其他威嚴(yán)險(xiǎn),比擬罕見的有“假期撤消省用”、“尋覓寵物狗用度”、“寵物狗寄養(yǎng)用度”等。

4、保單限制條款過于嚴(yán)格

狗保險(xiǎn)過高的門檻也是制約市場(chǎng)需求開發(fā)的主要原因。推出的狗保險(xiǎn)條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗(yàn)合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險(xiǎn)。而根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了狗保險(xiǎn)的投保數(shù)量，壓抑了實(shí)際的市場(chǎng)需求。