險(xiǎn)種開發(fā)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的根本就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否能提供符合客戶風(fēng)險(xiǎn)保障需要的產(chǎn)品，所以保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)便是其經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中的重要任務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)高度重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)，將險(xiǎn)種開發(fā)擺在首位，盡可能地用新險(xiǎn)種和適銷對(duì)路的險(xiǎn)種滿足保險(xiǎn)客戶的需求。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的內(nèi)容、規(guī)則及程序的規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)方面應(yīng)重視尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，研究和開拓新的市場(chǎng)，主要有以下幾個(gè)方面:

(一)完善傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，鞏固市場(chǎng)份額

1.車險(xiǎn)優(yōu)化組合

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也就是人們常說的交強(qiáng)險(xiǎn)于2006年7月1日起實(shí)施。這一巨大的變化，顛覆了以往的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)重新組合排列。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要適應(yīng)形勢(shì)變化，尋找市場(chǎng)需求，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)適合交強(qiáng)險(xiǎn)的"附加險(xiǎn)"和能與交強(qiáng)險(xiǎn)配套服務(wù)的"補(bǔ)充險(xiǎn)"。使商業(yè)險(xiǎn)真正成為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的共同發(fā)展。誰能搶先做到做好，有非常適合交強(qiáng)險(xiǎn)的"補(bǔ)充型"新產(chǎn)品上市，誰就能搶占先機(jī);誰要是失去機(jī)遇，誰就將會(huì)失去車險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.貨運(yùn)險(xiǎn)革新發(fā)展

市場(chǎng)流通領(lǐng)域、商業(yè)銷售和商品配送領(lǐng)域、貨物運(yùn)輸領(lǐng)域以及與之相關(guān)的電子商務(wù)領(lǐng)域時(shí)刻反映著現(xiàn)代物流業(yè)新的發(fā)展動(dòng)向，而國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾十年不變的貨運(yùn)險(xiǎn)面臨著的新問題、新挑戰(zhàn)都必須在逐步切合現(xiàn)代物流潮流的過程中予以發(fā)展和創(chuàng)新，物流業(yè)的重新整合要求傳統(tǒng)貨運(yùn)險(xiǎn)打破其與上下游險(xiǎn)種的嚴(yán)格界限，在市場(chǎng)細(xì)分的同時(shí)，重新整合市場(chǎng)資源，推陳出新，再造流程，為貨運(yùn)險(xiǎn)注入新的生命力。

(二)適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，為新風(fēng)險(xiǎn)提供新保障

人類社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與人類社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)的關(guān)系，特別是財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展標(biāo)的價(jià)值增加，風(fēng)險(xiǎn)損失給主體帶來的影響甚至是致命的，所以主體的保險(xiǎn)需求隨之增加。同時(shí)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，由于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)應(yīng)該成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)的導(dǎo)向，比如我國(guó)"人世"以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中比較突出的表現(xiàn)為私營(yíng)企業(yè)規(guī)?？捎^，社區(qū)經(jīng)濟(jì)浮出水面，旅游業(yè)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)共同繁榮。在這種形勢(shì)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)大力加強(qiáng)面向私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)設(shè)計(jì)研發(fā)新型險(xiǎn)種、完善升級(jí)傳統(tǒng)險(xiǎn)種，并大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)這一高端市場(chǎng)。

(三)利用保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的契機(jī)，大力開拓第三領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

國(guó)際上一般按照性質(zhì)將保險(xiǎn)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，而我國(guó)保險(xiǎn)法則規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。如此一來在這兩種劃分方式下，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)既可以由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，又屬于非壽險(xiǎn)。也就是說，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)從性質(zhì)上講是補(bǔ)償性質(zhì)的，和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)相同。而從標(biāo)的角度講是人身保險(xiǎn)范疇，所以習(xí)慣上稱意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為"第三領(lǐng)域"保險(xiǎn)。

2002年10月28日，九屆人大三十次會(huì)議通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改，其中允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保監(jiān)會(huì)核定經(jīng)營(yíng)的短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)"第三領(lǐng)域"業(yè)務(wù)。這一修改對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)利好消息，是擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域、培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)契機(jī)。

(四)順應(yīng)金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，開發(fā)投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主動(dòng)向銀行和證券公司滲透，大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2007年我國(guó)共開發(fā)了34個(gè)非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品，以預(yù)定收益型產(chǎn)品和非預(yù)定收益型產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)責(zé)任從最初的家庭財(cái)產(chǎn)拓展到人身意外。經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司主體已有六七家，資金余額達(dá)329億元。發(fā)展投資型產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要立足于產(chǎn)品的保障功能，而不是純投資功能，因?yàn)槔习傩召I保險(xiǎn)的主要目的是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司要發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)，找好結(jié)合點(diǎn)，把投資功能附加到傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，在保障的基礎(chǔ)上滿足投資者的投資需求。在產(chǎn)品開發(fā)上應(yīng)建立內(nèi)部科學(xué)的開發(fā)機(jī)制，開發(fā)產(chǎn)品的視野要寬，開發(fā)階段要將各個(gè)市場(chǎng)信息融會(huì)進(jìn)來，與資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)都要有一定銜接。

險(xiǎn)種價(jià)格

(一)險(xiǎn)種價(jià)格及其影響因素

險(xiǎn)種價(jià)格是險(xiǎn)種作為一種特殊商品的價(jià)值體現(xiàn)，是保險(xiǎn)客戶為每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所付出的全部經(jīng)濟(jì)代價(jià)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，險(xiǎn)種價(jià)格往往是影響交換活動(dòng)和市場(chǎng)供求關(guān)系的最為敏感的因素。因此，險(xiǎn)種價(jià)格的厘定既是險(xiǎn)種開發(fā)中的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)人整個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷過程中的重要內(nèi)容。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況出發(fā)，影響險(xiǎn)種價(jià)格的因素，主要包括如下幾個(gè)方面:

1.損失率。損失率的高低意味著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而與險(xiǎn)種價(jià)格呈正相關(guān)關(guān)系。因此，在確定險(xiǎn)種價(jià)格時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分地收集與該險(xiǎn)種有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)、損失資料，力求使險(xiǎn)種價(jià)格中的純費(fèi)率與損失率趨向一致。

2.營(yíng)業(yè)費(fèi)用率。即保險(xiǎn)人為組織財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而花費(fèi)的管理及業(yè)務(wù)費(fèi)用占保險(xiǎn)業(yè)收入的比率。眾所周知，保險(xiǎn)公司本身并不創(chuàng)造財(cái)富，它只是充當(dāng)著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)客戶互助活動(dòng)的專業(yè)組織者，所以需要保險(xiǎn)客戶分?jǐn)偲錁I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。當(dāng)然，營(yíng)業(yè)費(fèi)用率與損失率相比，顯然要低得多。不同的保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率亦存在著差異，即管理效率高的保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率低，反之則高。

3.市場(chǎng)供求狀況。即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，當(dāng)供過于求時(shí)，多家保險(xiǎn)人的激烈競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使險(xiǎn)種價(jià)格走勢(shì)偏低。反之，如果是求過于供，則險(xiǎn)種價(jià)格可能走勢(shì)偏高?？梢?，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種價(jià)格要受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系的影響。

4.保險(xiǎn)稅收政策。稅收是價(jià)格的重要構(gòu)成部分，當(dāng)國(guó)家對(duì)財(cái)產(chǎn)承保人征收較高的稅收時(shí)，險(xiǎn)種價(jià)格會(huì)偏高。反之，當(dāng)國(guó)家采取低稅收政策時(shí)，險(xiǎn)種價(jià)格則會(huì)趨低

。此外，金融市場(chǎng)的寬松度及由此帶來的保險(xiǎn)投資收益高低，亦會(huì)對(duì)險(xiǎn)種價(jià)格產(chǎn)生直接影響，特定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊意外損失亦會(huì)影響到該險(xiǎn)種的市場(chǎng)價(jià)格的升降等。

(二)險(xiǎn)種價(jià)格的構(gòu)成

一般而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的價(jià)格是由純保險(xiǎn)費(fèi)、附加費(fèi)用、意外附加費(fèi)用和保險(xiǎn)人附加利潤(rùn)等部分組成。

1.純保險(xiǎn)費(fèi)。它是險(xiǎn)種價(jià)格的主體構(gòu)成部分，是保險(xiǎn)人向每個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶收取的用于補(bǔ)償保險(xiǎn)期內(nèi)預(yù)期賠付費(fèi)用的現(xiàn)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，每筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純保險(xiǎn)費(fèi)并非等值于該筆業(yè)務(wù)的預(yù)期賠付款，但所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或某一類別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純保險(xiǎn)費(fèi)收入等值于所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或某一類別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的預(yù)期賠付款。

2.附加費(fèi)用。它是指保險(xiǎn)客戶對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的非理賠費(fèi)用的一種合理分?jǐn)偅啾环Q為保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，是險(xiǎn)種價(jià)格構(gòu)成的必要組成部分。在實(shí)行代理業(yè)務(wù)制的條件下，附加費(fèi)用的相當(dāng)部分成為保險(xiǎn)人支付給中介人的傭金。

3.意外附加費(fèi)用。該項(xiàng)費(fèi)用是為了適應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的不平衡性，防止超常巨額賠款導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)所必要的自由準(zhǔn)備金，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的機(jī)會(huì)成本構(gòu)成部分。

4.保險(xiǎn)人附加利潤(rùn)。保險(xiǎn)人承保各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的在于爭(zhēng)取良好的投資回報(bào)。因此，保險(xiǎn)人的預(yù)期利潤(rùn)亦是險(xiǎn)種價(jià)格中的一個(gè)重要構(gòu)成部分。不過，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，這一構(gòu)成部分的大小又主要取決于保險(xiǎn)客戶對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的需求強(qiáng)度、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況和公司自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等。

當(dāng)然，險(xiǎn)種價(jià)格除了上述構(gòu)成部分外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)基金通過投資運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的收益和可能出現(xiàn)的通貨膨脹現(xiàn)象等進(jìn)行通盤考慮。

(三)險(xiǎn)種定價(jià)方式

險(xiǎn)種價(jià)格的影響因素和價(jià)格構(gòu)成，是基于一般意義而言的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，險(xiǎn)種的具體價(jià)格的厘定還需要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況進(jìn)行確定，在合理定價(jià)的基本原則下，可以采用偏低、偏高等定價(jià)方式。

定價(jià)策略

從財(cái)產(chǎn)保昤市場(chǎng)蕾銷的實(shí)踐來看，在不發(fā)達(dá)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，險(xiǎn)種定價(jià)被看做見效最快，市場(chǎng)供求和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手行為反應(yīng)最敏感的部分;即使在發(fā)達(dá)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)巾場(chǎng)上，險(xiǎn)種的價(jià)格普遍降到了較低的水平，保險(xiǎn)人在定價(jià)時(shí)仍然可以制定小通過價(jià)格來爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)成功的策略。因此，險(xiǎn)種的價(jià)格，在中外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上始終是影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的一個(gè)因素。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)圍繞保險(xiǎn)營(yíng)銷的總目標(biāo)，使制定的保險(xiǎn)價(jià)格既有利于投保人，又有利于保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)定價(jià)策略一般包括以下幾種:

1.新險(xiǎn)種策略

(1)低價(jià)策略

低價(jià)策略又稱為滲透價(jià)格策略，是指新險(xiǎn)種投放市場(chǎng)時(shí)，企業(yè)制定較低費(fèi)率，以便滲透更多的細(xì)分市場(chǎng)，獲得較大的銷售量和市場(chǎng)占有率。這種定價(jià)策略的目的主要是為了迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，打開新險(xiǎn)種的銷路，更多地吸引保險(xiǎn)資金，為保險(xiǎn)企業(yè)資金運(yùn)用創(chuàng)造條件。

實(shí)行低價(jià)策略，保險(xiǎn)企業(yè)既要從自身利益出發(fā)，考慮到保險(xiǎn)險(xiǎn)種的促銷作用，又要考慮企業(yè)的社會(huì)效益，如保險(xiǎn)企業(yè)為支持政府發(fā)展農(nóng)業(yè)的政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低價(jià)策略。實(shí)行低價(jià)策略是保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的手段之一，但是要嚴(yán)格控制在小范圍內(nèi)使用，因?yàn)檫^分使用低價(jià)策略會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)降低或喪失償付能力，損害被保險(xiǎn)人的利益，最終損害保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。

企業(yè)一般在下列幾種情況下可采用低價(jià)策略:一是市場(chǎng)潛力比較大，低費(fèi)率可以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率;二是費(fèi)率敏感度高，低費(fèi)率可以增加銷售量;二是企業(yè)有潛力降低附加費(fèi)率或保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)變小。

(2)高價(jià)策略

高價(jià)策略又稱撇脂價(jià)格策略，是指新險(xiǎn)種投放市場(chǎng)具有壟斷性質(zhì)時(shí)，制定較高的費(fèi)率，可以獲得較高的利潤(rùn)率。保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行高價(jià)策略一般是在新險(xiǎn)種剛投入市場(chǎng)階段，無市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。迫切需要這種保險(xiǎn)的投保者往往愿意高價(jià)購(gòu)買;或者是因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度太高，盡管投保者對(duì)保險(xiǎn)有需求，但保險(xiǎn)企業(yè)卻不愿意經(jīng)營(yíng)等。實(shí)行高價(jià)策略的優(yōu)點(diǎn)足:保險(xiǎn)企業(yè)可以較快地獲得較高的營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)率，可避免因賠付率過高而造成虧損，有利于提高自身的經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。但是，保險(xiǎn)企業(yè)要謹(jǐn)慎使用高價(jià)策略。保險(xiǎn)費(fèi)率制定得過高，會(huì)使投保者支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)加重而不利于開拓保險(xiǎn)市場(chǎng);同時(shí)，定價(jià)高、利潤(rùn)大極容易誘發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

2.優(yōu)惠價(jià)策略

優(yōu)惠價(jià)策略又稱折扣回扣策略，是指保險(xiǎn)企業(yè)在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上，根據(jù)營(yíng)銷需要給投保者以折扣與讓價(jià)優(yōu)惠的策略。保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用優(yōu)惠價(jià)策略的目的是為了刺激投保者大量投保、長(zhǎng)期投保，及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)和加強(qiáng)安全工作，提高市場(chǎng)占有率。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)常采用的優(yōu)惠價(jià)策略主要有以下幾種:

(1)統(tǒng)保優(yōu)惠價(jià)

如果某個(gè)單位所屬的分支機(jī)構(gòu)全部向--家保險(xiǎn)企業(yè)投保，保險(xiǎn)企業(yè)可按所交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例給予優(yōu)惠。因?yàn)榻y(tǒng)保能為保險(xiǎn)企業(yè)節(jié)省對(duì)各個(gè)投保者所花費(fèi)的營(yíng)銷費(fèi)用和承保費(fèi)用，提高工作效率。

(2)續(xù)保優(yōu)惠價(jià)

保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)現(xiàn)已投保的被保險(xiǎn)人，如果在保險(xiǎn)責(zé)任期間未發(fā)生賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，可按上一年度所交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例給予優(yōu)惠。例如，某人投保了汽車保險(xiǎn)，在上年度內(nèi)未發(fā)生索賠，期滿續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)可按上年度保費(fèi)的l0%給予折扣優(yōu)惠;若連續(xù)兩年無賠款，則續(xù)保時(shí)可按上年度保費(fèi)的15%給予折扣優(yōu)惠。

(3)安全防范優(yōu)惠價(jià)

根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于那些安全完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)也可以給予一定的安全費(fèi)返還，即按保費(fèi)的一定比例返還。例如，承保保險(xiǎn)金額上億元的大型工程，在承保期內(nèi)若投保者未發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)損失很小時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)可返還一定的保險(xiǎn)費(fèi)。這種情況應(yīng)在保險(xiǎn)合同中事先約定，以促使投保者加強(qiáng)安全防范。

3.虧損定價(jià)策略

虧損定價(jià)是保險(xiǎn)人為某種特殊目的或在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下采取的一種價(jià)格策略。它主要包括:

(1)保險(xiǎn)人為擴(kuò)大影響或爭(zhēng)取其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不惜采取對(duì)某一業(yè)務(wù)實(shí)施虧損定價(jià)的策略。

(2)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)、獲得保險(xiǎn)費(fèi)收入，不惜以低于險(xiǎn)種成本的價(jià)格來銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

采取虧損定價(jià)策略，需要防止盲目性，即虧損額要有嚴(yán)格的計(jì)劃及資金彌補(bǔ)來源(如投資收益等)，并且能夠加以控制;否則，虧損定價(jià)將無異于保險(xiǎn)人的"自殺"行為。

險(xiǎn)種效益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的效益是衡量險(xiǎn)種生命力和競(jìng)爭(zhēng)力的基本標(biāo)志，它包括經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益兩個(gè)方面。在險(xiǎn)種開發(fā)和營(yíng)銷過程中，必須注重對(duì)險(xiǎn)種效益的評(píng)估。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的經(jīng)濟(jì)效益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的經(jīng)濟(jì)效益，一般指險(xiǎn)種投放市場(chǎng)后給保險(xiǎn)人帶來的直接經(jīng)濟(jì)效益。其主要評(píng)價(jià)指標(biāo)包括:保險(xiǎn)金額總量、保險(xiǎn)費(fèi)收入、費(fèi)用支出、保險(xiǎn)賠款支出、利潤(rùn)額等。在上述指標(biāo)中，保險(xiǎn)費(fèi)收入和利潤(rùn)額是兩個(gè)最為重要的指標(biāo)。

需要指出的是，根據(jù)經(jīng)濟(jì)效益原則，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何產(chǎn)品或商品都是有生命周期的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種作為一種特殊的商品，亦不例外。所謂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的生命周期，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種從設(shè)計(jì)成功，到推向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)過一定的發(fā)展時(shí)期，最終因經(jīng)濟(jì)效益或社會(huì)效益的不良而退出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程。其中，險(xiǎn)種開發(fā)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的孕育時(shí)期，險(xiǎn)種獲準(zhǔn)投向保險(xiǎn)市場(chǎng)是險(xiǎn)種的出生時(shí)期，險(xiǎn)種在市場(chǎng)上正常經(jīng)營(yíng)并體現(xiàn)出良好的經(jīng)濟(jì)效益是險(xiǎn)種的生長(zhǎng)期或旺盛期，而險(xiǎn)種收益不良或給保險(xiǎn)人帶來業(yè)務(wù)虧損最終被保險(xiǎn)市場(chǎng)摒棄，則是險(xiǎn)種的結(jié)束時(shí)期。任何險(xiǎn)種都存在著生命周期，只不過不同的險(xiǎn)種因其市場(chǎng)需求不同、成熟度不同而存在著生命周期長(zhǎng)短差異而已。有的險(xiǎn)種遭到了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的淘汰，有的險(xiǎn)種經(jīng)過改進(jìn)或更新后又重新煥發(fā)出活力。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的社會(huì)效益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的社會(huì)效益，是指險(xiǎn)種投放市場(chǎng)后所產(chǎn)生的受到社會(huì)歡迎的程度。它主要包括兩個(gè)評(píng)價(jià)標(biāo)志，即滿足需求度和社會(huì)效應(yīng)。前者可以從保險(xiǎn)客戶的投保取向來評(píng)價(jià)，后者可以從社會(huì)對(duì)該險(xiǎn)種的反響狀況來評(píng)價(jià)。對(duì)承保人而言，追求險(xiǎn)種的社會(huì)效益，是為了更好地追求險(xiǎn)種的直接或間接經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)以動(dòng)態(tài)的觀點(diǎn)去看待險(xiǎn)種，因?yàn)殡U(xiǎn)種存在的意義在于其能夠滿足保險(xiǎn)客戶的需求并為大眾所認(rèn)可，而保險(xiǎn)客戶的需求又是不斷變化的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也應(yīng)當(dāng)隨之變化。同時(shí)，保險(xiǎn)客戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求的多層次性和多變性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也應(yīng)當(dāng)具有多層次性和靈活性，這對(duì)于保險(xiǎn)人適時(shí)根據(jù)險(xiǎn)種的社會(huì)效益狀態(tài)來評(píng)價(jià)險(xiǎn)種具有重要的意義。