?涉及的問題

投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。但是，根據(jù)我國承保流程，對于一般的業(yè)務，業(yè)務員簽單，預收保費，通知體檢，填寫報告，客戶出具財務證明，提請上級審批，最后承保，時間一般為7天。那么，而如果被保險人在這個保險空白期[1]出險，到底是以保險公司接受首期保費還是以正式出具保單為生效標志，現(xiàn)行保險法規(guī)定不明，所以實踐中往往引發(fā)爭議。

相關案例

曾經(jīng)在保險業(yè)轟動一時的"信誠案"，糾紛的焦點就在于"保險空白期"。

2001年10月17日下午，一名信誠人壽保險公司的投保人謝某剛交首期保險費并在指定醫(yī)院完成了體檢，次日凌晨1時許，便遭遇意外身故。這時，保險公司還沒來得及開出保單。這單保險的受益人按主合同賠付100萬元、附加合同賠付200萬元的標準向信誠提出索賠。一審中，法院以這份保險合同及其附加合同均已成立、有效，判決受益人勝訴。但在二審時，法院又以保險合同并未生效為由，判決保險人信誠人壽保險公司在按主合同賠付100萬元之后，不必追加賠付附加合同的200萬元。

在《保險法》第13條提到:"投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。"但究竟從何時開始算作合同生效，并沒有具體的規(guī)定。

正是法律上的表述含糊造成了兩次判決結(jié)果的迥然不同。

業(yè)內(nèi)人士說法

在國外看來，這樣的保險空白期，通常有明確的處理辦法。上海財大保險系主任許謹良教授介紹，在美國，通常是以保險費收據(jù)和附條件人壽保險協(xié)議書來明確責任。"這主要用于通過代理人投保時。由于代理人一般未被授予訂約權(quán)，所以該收據(jù)和協(xié)議是在代理人在收到投保單和第一次保費時向投保人開出的，投保單須經(jīng)保險公司的總部批準。協(xié)議書規(guī)定，保險從承保日期(投保單批準日期或體檢通過日期)起生效，如果被保險人在承保日期之后，保險單簽發(fā)之前死亡，保險仍有效。當然，保險公司直接承保的生效規(guī)定會有所不同，是從保險單簽發(fā)和繳付第一次保險費后生效。"

一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，要解決保險空白期的問題有待保險法的進一步修改和完善，但對投保人而言，投保之前應當充分了解并認識到"保險空白期"及風險的存在。在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險事故后很有可能無法獲得賠償。因此，投保人必須挑選一個誠實可信、具有良好業(yè)務素養(yǎng)的保險代理人，特別是投保后要妥善保管已繳保費的收據(jù)，督促代理人及時上繳款項，并要求保險公司及時簽發(fā)并送達正式保單。