基本介紹

中國保險(xiǎn)公司為便利我國出口貨物運(yùn)抵國外目的地后及時(shí)檢驗(yàn)損失，就地給予賠償，已在100多個(gè)國家建立了檢驗(yàn)或理賠代理機(jī)構(gòu)。

注意事項(xiàng)

報(bào)案

1.及時(shí)報(bào)案 在條款規(guī)定的時(shí)限內(nèi)及時(shí)報(bào)案。

2.報(bào)案方式 上門報(bào)案、電話(傳真)報(bào)案、業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。

3.報(bào)案內(nèi)容 (1) 出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、原因 (2)被保險(xiǎn)人的現(xiàn)狀 (3)被保險(xiǎn)人姓名、投保險(xiǎn)種、保額、投保日期 (4)聯(lián)系電話、聯(lián)系地址

案件受理 申請保險(xiǎn)金應(yīng)備文件

1、保險(xiǎn)合同;

2、保險(xiǎn)金給付申請書(受益人需要于申請書簽名);

3、被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故的證明文件;

4、被保險(xiǎn)人的門急診病歷和住院證明(包括出院小結(jié)和所有費(fèi)用單據(jù));

5、被保險(xiǎn)人、受益人身份證明和戶籍證明。

案件立案條件

1.保險(xiǎn)事故確已發(fā)生

2.事故者是保險(xiǎn)單上的被保險(xiǎn)人或投保人

3.在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故

4.理賠申請?jiān)凇侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的時(shí)效之內(nèi)

案件調(diào)查

理賠調(diào)查是壽險(xiǎn)理賠作業(yè)中的一個(gè)組成部分，但不是壽險(xiǎn)理賠的必經(jīng)程序。對于單證齊全、證明材料充分、保險(xiǎn)責(zé)任明確的案件可以不調(diào)查;對于某些賠案來說，案件調(diào)查是必須經(jīng)過的一個(gè)重要步驟。

案件的審核

1.保單狀況的審核通過理賠電腦系統(tǒng)可以準(zhǔn)確、及時(shí)地確認(rèn)保單的有效性。

2.被保險(xiǎn)人和保障范圍的審核:實(shí)行這一步驟是為了確定保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍和公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，有利于保護(hù)公司免遭騙賠和錯(cuò)誤理賠。

3.索賠材料和事故性質(zhì)的審核:對索賠材料有效性、合法性的認(rèn)定有利于確定事故的性質(zhì)和公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任范圍。

4.確定損失并理算保險(xiǎn)金:遵循保險(xiǎn)條款，保護(hù)合同雙方的利益。

5.確定保險(xiǎn)金給付受領(lǐng)人醫(yī)療費(fèi)用和殘廢保險(xiǎn)金給付按保險(xiǎn)條款規(guī)定應(yīng)支付給被保險(xiǎn)人本人，公司不受理指定死亡保險(xiǎn)金給付必須根據(jù)保險(xiǎn)合同約定和法律規(guī)定支付給正確的受領(lǐng)人。

案件賠付

保險(xiǎn)公司作出賠付決定后，通知受領(lǐng)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人在收到保險(xiǎn)金后,在保險(xiǎn)金的收條回執(zhí)上簽名后回復(fù)給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)理賠程序

立案查驗(yàn)

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場查驗(yàn)，了解損失情況及原因，查對保險(xiǎn)單，登記立案。

審核證明和資料

保險(xiǎn)人對投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

核定保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求，經(jīng)過對事實(shí)的查驗(yàn)和對各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

履行賠付義務(wù)

保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即"除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失"，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

近因原則

對于投保者來說，買了保險(xiǎn)發(fā)生事故，應(yīng)該找保險(xiǎn)公司索賠。但索賠當(dāng)中應(yīng)該注意哪些問題呢?陽光財(cái)險(xiǎn)四川省分公司相關(guān)專家本期就從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來為廣大消費(fèi)者講解近因原則的各種情況。

(一)單一原因

即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè)，顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不予賠付。

案例: 如某人投保車損險(xiǎn)，因出差7個(gè)月未移動(dòng)車輛，車輛零部件自然朽蝕，車輛無法啟動(dòng)。由于車輛無法啟動(dòng)的近因是自然朽蝕，為車損險(xiǎn)的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)人對投保人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

(二)多種原因同時(shí)并存發(fā)生

即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)區(qū)分兩種情況:第一，如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任;相反，如果這些原因都屬于除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。對于損失結(jié)果可以分別計(jì)算的，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付;對于損失結(jié)果難以劃分的，保險(xiǎn)人一般不予賠付。

(三)多種原因連續(xù)發(fā)生

即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，也要區(qū)分兩種情況:第一，如果這些原因中沒有除外風(fēng)險(xiǎn)，則這些原因即為損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反，如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

(四)多種原因間斷發(fā)生

即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。