原則

(1)實現(xiàn)長期的承保利潤;

(2)提供高質量的專業(yè)服務;

(3)爭取市場的領先地位;

(4)謹慎運用公司的承保能力;

(5)實施規(guī)范的管理;

(6)有效利用再保險支持。

矛盾

一、保險銷售與核保之間存在著矛盾

保險經(jīng)營有危險同質化、危險大量、危險分散三原則。按照這個原則，保險經(jīng)營對業(yè)務即有"量"的要求，又有"質"的要求，既要強調規(guī)模效益，又要強調質量效益，要規(guī)模與質量并重。業(yè)務規(guī)模，即保險業(yè)務數(shù)量，主要是通過保險業(yè)務人員銷售保單來完成;業(yè)務質量，主要是通過核保人核保過程來把關。各家保險公司的經(jīng)營機制中，業(yè)務人員的收入主要來源于保費收入提獎，這就使營銷部門、業(yè)務人員的目的是最大可能銷售保單，增加保費收入，而對承保標的的質量、風險的評定和控制往往注意不夠。他們希望通過不懈努力獲得的每一份要約書，都能順利通過公司核保人的審定。而核保人本著安全經(jīng)營、控制風險的目的，往往會對業(yè)務人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件，甚至預以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業(yè)務人員眼里，核保人總是過于保守;在核保人眼里，業(yè)務員往往沒有原則。核保與推銷的矛盾在所難免。核保與推銷是一對矛盾體，但又是保險公司發(fā)展不可缺少的兩個方面。如果處理不好兩者之間的關系，勢必影響公司的正常發(fā)展。

二、核保工作在保險公司進行風險控制管理中的作用

保險公司經(jīng)營風險，不等于所有的風險都能承保?？陀^存在的風險和標的有可保、不可保之分，而且可保風險和標的由于客觀環(huán)境差異，其風險發(fā)生的概率和損失也千差萬別。另外，自從有保險以來，保險欺詐就從未停止，加強核?？梢苑乐箓€別不法分子的欺詐行為。

隨著保險市場的對外開放，帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。由于我國的保險業(yè)發(fā)展時間并不長，還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，入關首先經(jīng)受到的是市場競爭的考驗。由于我們經(jīng)營管理水平較低，市場競爭還主要是靠降低級的競爭手段，打價格戰(zhàn)。一些保險公司為了擴大市場份額，盲目降低保險費率，提高中介費用，造成了保險經(jīng)營風險增大。保險公司承保的保險金額增加，而相對保費收入減少，經(jīng)濟效益下滑甚至虧損。在這種狀態(tài)下，如果核保工作跟不上，勢必造成經(jīng)營失敗。相反，如果保險人善于通過加強核保，控制業(yè)務質量，使承保的總體業(yè)務實際損失低于預期平均損失率，賠款支出不超過保費收入，即可獲得穩(wěn)定的承保利潤。有了利潤空間，保險人才有可能、有條件降低費率，進一步參于市場競爭，爭取更多的業(yè)務，獲得更多的利潤。處理好這一辨證關系，使其良性循環(huán)，對資金力量薄弱，規(guī)模較小的保險公司顯得尤為重要。企業(yè)存在的目的是為追求利潤，沒有利潤，企業(yè)就失去了存在的意義。無論是營銷部門，還是業(yè)務人員明白了核保工作的重要性，就會對核保工作給予支持和理解。

三、提高核保技術水平至關重要

核保水平的高低，關系到公司經(jīng)營的成敗。追求質量，嚴把"進口"關是核保人的職責。在對業(yè)務進行取舍的判斷過程中，涉及到因素很多，對核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識和經(jīng)驗。如果核保人不具備應有的技能，將難以對標的的風險做出正確的判斷?？梢猿斜５臉I(yè)務被拒絕;不能承保的業(yè)務也說不清楚，業(yè)務員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標準嚴要求，不斷提高業(yè)務技能。要善于觀察和總結，運用經(jīng)驗與學識從事保險核保工作。同時，還要考慮到公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和市場競爭環(huán)境，能將兩者有機結合。業(yè)務政策要區(qū)別對待，突出重點。對于常規(guī)業(yè)務、續(xù)保業(yè)務，側重規(guī)模的擴大，核保手續(xù)簡明快捷;對于高風險的業(yè)務或特殊的投保標的，科學合理地通過控制保險金額、制定免賠額、限制承保條件、調整費率、統(tǒng)保業(yè)務搭配或者通過再保、共保等核保技能來分散風險。最終達到在風險能控制的前提下，業(yè)務規(guī)模的發(fā)展。做為一名稱職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司經(jīng)營方針，洞察市場變化，而且要把握好"原則性"與"靈活性"的統(tǒng)一，把握好"質"與"量"的尺度，最大可能的促進銷售。

四、正確樹立核保為銷售服務的意識

核保的實質是保證業(yè)務質量，確保公司穩(wěn)定健康經(jīng)營，并非是限制銷售。核保必須以為銷售服務，促進業(yè)務發(fā)展為前提。把業(yè)務管死，或者過于追求質量束縛業(yè)務發(fā)展，將失去市場，失去生存的根基，造成業(yè)務經(jīng)營一潭死水。在激烈的市場競爭中，對一些質量不太好的業(yè)務，核保人也不應斷然提出拒保，應首先考慮能否運用風險控制辦法加以限制后承保。在實際工作中，往往有些核保人缺乏責任心，沒有為銷售服務的意識，以"風險管理者"身份自居，簡單做拒保的決定，從而損傷了業(yè)務人員的積極性，影響了業(yè)務的發(fā)展。這實質也是核保人水平低下的一個表現(xiàn)。沒有業(yè)務，何談管理。對于確實該拒保的業(yè)務，當然要堅決拒保，但也要向業(yè)務員解釋這一決定的理由，求得銷售人員的理解和支持。

另外，核保工作也是銷售的一個環(huán)節(jié)。相比銷售人員的工作，只不過是前臺與后臺之分，目的是一致的。都是為了公司的整體利益，分工不同而已。核保促進銷售，而銷售的增加也是核保經(jīng)驗積累的過程，并為下一次銷售的成功打好基礎。由于核保人具有專業(yè)技能，核保人直接參與銷售，將利于業(yè)務的拓展。例如，核保人可為客戶提供專業(yè)的保險咨詢服務;制定科學的承保方案;根據(jù)客戶或市場需求，不斷推出新的險種;根據(jù)市場變化隨時調整業(yè)務政策等等。

五、核保工作也是業(yè)務員的職責

核保工作并非是專職核保人的事，也是業(yè)務員的職責之一。保險公司為控制承保風險采取了許多措施。如業(yè)務申報制、專職核保制、集中核保制，這不等于說營銷部門或業(yè)務員就沒有風險控制的職責了，就可以把一些不明顯的非良好的業(yè)務推給核保人了事;或者為了完成保費任務指標，為了收入而有意無意地隱瞞標的風險情況，為了個人或小集體利益，而不顧公司的總體利益。

業(yè)務員應是風險審核的第一人。業(yè)務員直接與客戶接觸，最了解客戶的真實情況，也最有條件做出取舍判定。例如，在財產(chǎn)保險中，雖然保險人要求投保人對投保標的情況在投保單上如實填寫，但經(jīng)營者經(jīng)營風格、管理水平、為人處事原則等人為因素，難以在投保單上體現(xiàn)，而這些因素直接涉及到保險人承擔風險的大小。有些保險公司為強化銷售人員的風險控制意識，制定了一些獎勵機制，即業(yè)務員獎金與其業(yè)務利潤掛鉤，也就是利潤分享。這一措施起到了引導業(yè)務員自覺進行風險控制，開拓高質量業(yè)務的作用，也緩解了核保與銷售的沖突

主要內容

1、投保人資格的審核，是否具有保險利益;

2、保險標的審核;

3、保險金額審核;

4、保險費率的審核和確定;

5、投保人或被保險人的信譽審核。

職業(yè)概述

核保又稱為危險選擇，指保險公司對客戶參加保險的個體加以分類篩選，根據(jù)不同的危險程度選擇適當?shù)某斜l件，使危險達到均一，以維護保險計劃的公平合理。那么對于保險核保人員來說，它的意義與作用在哪里呢?首先要真實、完整、有效的記錄客戶信息，收集客戶理賠手續(xù)，及時、準確的填報報表，定期與保險公司對帳、結算等。

工作內容

制訂、完善保險承保、核保政策及流程;

貫徹執(zhí)行公司風險管理政策和核保規(guī)則;

制訂和修訂承保相關單證;

分析和匯報保險承保、核保數(shù)據(jù);

維護和改進業(yè)務操作系統(tǒng)，負責新產(chǎn)品的系統(tǒng)需求及上線測試;

處理保險承保、核保業(yè)務并開展專業(yè)培訓工作。

職業(yè)要求

教育培訓: 本科以上學歷。

工作經(jīng)驗: 2年以上從事核保工作。

薪資行情

一般來說，企業(yè)對核保人員要求有2-4年相關領域的從業(yè)背景，因此，在各類企業(yè)里，薪資與從業(yè)時間都成正比。一般月薪范圍在3000-7000元，從城市統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，以本科學歷為衡量標準，在上海的行業(yè)薪途最為看好，平均月薪可達6000-7000元左右;其次為北京，兩地差距不大，不分上下。而在福利方面，核保人員所獲得的培訓機會相當高，尤其在深圳，77%的從業(yè)人員享有培訓計劃，培訓費用平均值也達到375元，與同行業(yè)其他職位的培訓費用相比，已屬相當可觀。

發(fā)展路徑

保險核保是保險公司降低逆選擇和道德風險，嚴把風險入口的第一道關，也是公司控制業(yè)務風險的最后關口。保險核保是專業(yè)性極強的工作，一名合格的核保師或核賠人員除了要有具有保險、法律、金融財務等方面的知識，甚至還要求有醫(yī)學、心理學、社會學等方面的知識，還要具有保險核保師資格證書。我國已有的42家人身保險公司中，核保人員"五花八門"，有學保險的、有當過律師、醫(yī)生的，也有做過刑偵工作的，但全面接受過核保專業(yè)技能培訓的還不多，人才需求量相當大。職業(yè)晉升通道:核保師--高級核保師;國際認證有北美核保師資格證書。國內認證有中國人身險核保師。