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四十歲買什么保險好?

意外險為什么有180天身故期限,這合理嗎?

時間:2019-07-24 11:43:06

人生處處有驚喜,人生處處有意外。多保魚不喜歡意外,但又時常伴隨,多保魚也很無奈啊,今天就再談?wù)勔馔怆U。

意外險中有一條對規(guī)定是:意外險180天身故理賠約定。

意外險180天身故賠付是什么意思?

為什么保險公司要設(shè)定180天身故賠付期限?那么意外險180天理賠約定合理嗎?是保險公司不愿賠付才設(shè)計的?今天多保魚就把其中因由娓娓道來。

一、為什么有180天的理賠約定?合理嗎?

答案是合理的。

意外險,是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外事故的鑒定中,采取近因原則,即依據(jù)風(fēng)險事故和保險標的損失之間的直接的因果關(guān)系,來確定保險責(zé)任。鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問題。

例如A先生有心臟病,有天從樓上摔下導(dǎo)致傷殘,經(jīng)保險公司鑒定此事故純屬意外,正常理賠。在后期的治療過程中,A先生一直心情不好,在事故發(fā)生200天后郁結(jié)于心不幸身故了,那么意外險賠不賠呢?

有些人說是因意外導(dǎo)致的心臟病發(fā)作致死,主要原因還是意外,所以應(yīng)該賠。有些人說雖然意外造成了傷殘,但是身故的直接原因是心臟疾病,不屬于意外,不應(yīng)該賠。

在鑒定近因的過程中,如果時間太長,確定近因的難度就會隨之增加,從而引起理賠糾紛。所以意外險的死亡賠付通常會要求一個期限,一般情況下是180天,目的是為了確定身故原因是此次意外。因此,意外險180天的理賠約定是為了減少理賠糾紛,規(guī)范理賠標準而設(shè)定的,是合理的。

至于為什么是180天,不是其他的天數(shù)。多保魚查閱了一些資料,沒有找到法律規(guī)定說必須是180天,而是保險業(yè)在發(fā)展中,保險公司達成的行業(yè)共識。有98%的意外險產(chǎn)品設(shè)定為180天,也有個別的產(chǎn)品設(shè)定365天或是其他天數(shù)。

意外險180天身故賠付是什么意思?

二、180天設(shè)定里,容易出現(xiàn)哪些問題?

雖然保險公司在合同里會寫明180天的設(shè)定,但是在實際理賠中,還是容易產(chǎn)生許多問題,從而引起理賠糾紛。

1、180天從何時開始算?

從事故發(fā)生后的180天,不是治療結(jié)束后的180天。

保險公司在進行責(zé)任認定時,是以事故發(fā)生的時間點開始往后算的。因此,被保險人一旦發(fā)生意外,在條件允許的情況下應(yīng)第一時間向保險公司告知情況,方便讓保險公司及時備案。

比如B先生的意外險是2017年10月1日0:00點到期,在2017年9月30日23:50分時發(fā)生了意外。在還有十分鐘保障到期的情況下,如果B先生的家人第一時間撥打了120救助電話,隨后再撥打保險公司的電話報案,保險公司認定意外發(fā)生在保障期限內(nèi),就會按正常程序進行理賠。

如果B先生的家人過了一個星期之后才想起來報案,此時已經(jīng)過了保障期限,那么他們需要出示相關(guān)證據(jù),證明B先生是在保障期限內(nèi)出險的。如果沒有拿出合理的證據(jù),就容易引起糾紛。

因此,多保魚建議,在條件允許的情況下,一定是越早報案越好。


2、協(xié)議生效前出現(xiàn)意外身故賠不賠?

意外險協(xié)議簽署之后會有一個生效期,有的是次日凌晨,有的是24小時,也有4天或是7天之后生效的,這一點在協(xié)議簽訂之前是要知道的,若是在生效前發(fā)生意外身故,保險公司將退還保費。

3、意外發(fā)生后,治療時間超出保單有效期,怎么賠?

意外醫(yī)療:可以不受保險期間限制,就是說只要是保單有效期內(nèi)出險,保險公司就會按約定報銷180天的醫(yī)療費用,而且多次意外可以多次賠付,180天分開計算不疊加。

部分產(chǎn)品規(guī)定意外醫(yī)療責(zé)任的保障范圍為意外事故發(fā)生起90天內(nèi)的醫(yī)療費用,要根據(jù)具體的保險條款而定。

比如C先生在保單有效前十天摔傷住院,住院第五天又不小心燙傷。C先生兩次意外均發(fā)生在保險期內(nèi),摔傷費用和燙傷費用均可獲得意外醫(yī)療的理賠,時間以各自事故發(fā)生的時間算起,累計報銷費用不得超過意外醫(yī)療的保額上限。

傷殘認定:180天之后治療仍未結(jié)束,傷殘程度的鑒定以保險事故發(fā)生后的第180天為準,以當時情況進行傷殘鑒定,給付保險金。

4、意外導(dǎo)致身故,但身故時間在協(xié)議約定時間外。

只要事故發(fā)生時間點在合同有效期內(nèi),即是有效的。接下來就要看,身故的時間點是否在意外發(fā)生后的180天內(nèi),若是,則保險公司需要賠付。

5、有沒有出險180天外身故也會賠付的情況?

比如D先生發(fā)生意外出險,經(jīng)過150天治療后出院,過了40天身故,一般來說超過180天的期限,保險公司是不需要進行賠付的。但如果有明確證據(jù)證明身故是此次意外直接導(dǎo)致的身故,這種情況下保險公司也是必須賠付的。