人生處處有驚喜，人生處處有意外。多保魚不喜歡意外，但又時常伴隨，多保魚也很無奈啊，今天就再談?wù)勔馔怆U。

意外險中有一條對規(guī)定是：意外險180天身故理賠約定。

為什么保險公司要設(shè)定180天身故賠付期限？那么意外險180天理賠約定合理嗎？是保險公司不愿賠付才設(shè)計的？今天多保魚就把其中因由娓娓道來。

一、為什么有180天的理賠約定？合理嗎？

答案是合理的。

意外險，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外事故的鑒定中，采取近因原則，即依據(jù)風(fēng)險事故和保險標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來確定保險責(zé)任。鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問題。

例如A先生有心臟病，有天從樓上摔下導(dǎo)致傷殘，經(jīng)保險公司鑒定此事故純屬意外，正常理賠。在后期的治療過程中，A先生一直心情不好，在事故發(fā)生200天后郁結(jié)于心不幸身故了，那么意外險賠不賠呢？

有些人說是因意外導(dǎo)致的心臟病發(fā)作致死，主要原因還是意外，所以應(yīng)該賠。有些人說雖然意外造成了傷殘，但是身故的直接原因是心臟疾病，不屬于意外，不應(yīng)該賠。

在鑒定近因的過程中，如果時間太長，確定近因的難度就會隨之增加，從而引起理賠糾紛。所以意外險的死亡賠付通常會要求一個期限，一般情況下是180天，目的是為了確定身故原因是此次意外。因此，意外險180天的理賠約定是為了減少理賠糾紛，規(guī)范理賠標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)定的，是合理的。

至于為什么是180天，不是其他的天數(shù)。多保魚查閱了一些資料，沒有找到法律規(guī)定說必須是180天，而是保險業(yè)在發(fā)展中，保險公司達成的行業(yè)共識。有98%的意外險產(chǎn)品設(shè)定為180天，也有個別的產(chǎn)品設(shè)定365天或是其他天數(shù)。

二、180天設(shè)定里，容易出現(xiàn)哪些問題？

雖然保險公司在合同里會寫明180天的設(shè)定，但是在實際理賠中，還是容易產(chǎn)生許多問題，從而引起理賠糾紛。

1、180天從何時開始算？

從事故發(fā)生后的180天，不是治療結(jié)束后的180天。

保險公司在進行責(zé)任認(rèn)定時，是以事故發(fā)生的時間點開始往后算的。因此，被保險人一旦發(fā)生意外，在條件允許的情況下應(yīng)第一時間向保險公司告知情況，方便讓保險公司及時備案。

比如B先生的意外險是2017年10月1日0：00點到期，在2017年9月30日23:50分時發(fā)生了意外。在還有十分鐘保障到期的情況下，如果B先生的家人第一時間撥打了120救助電話，隨后再撥打保險公司的電話報案，保險公司認(rèn)定意外發(fā)生在保障期限內(nèi)，就會按正常程序進行理賠。

如果B先生的家人過了一個星期之后才想起來報案，此時已經(jīng)過了保障期限，那么他們需要出示相關(guān)證據(jù)，證明B先生是在保障期限內(nèi)出險的。如果沒有拿出合理的證據(jù)，就容易引起糾紛。

因此，多保魚建議，在條件允許的情況下，一定是越早報案越好。

2、協(xié)議生效前出現(xiàn)意外身故賠不賠？

意外險協(xié)議簽署之后會有一個生效期，有的是次日凌晨，有的是24小時，也有4天或是7天之后生效的，這一點在協(xié)議簽訂之前是要知道的，若是在生效前發(fā)生意外身故，保險公司將退還保費。

3、意外發(fā)生后，治療時間超出保單有效期，怎么賠？

意外醫(yī)療：可以不受保險期間限制，就是說只要是保單有效期內(nèi)出險，保險公司就會按約定報銷180天的醫(yī)療費用，而且多次意外可以多次賠付，180天分開計算不疊加。

部分產(chǎn)品規(guī)定意外醫(yī)療責(zé)任的保障范圍為意外事故發(fā)生起90天內(nèi)的醫(yī)療費用，要根據(jù)具體的保險條款而定。

比如C先生在保單有效前十天摔傷住院，住院第五天又不小心燙傷。C先生兩次意外均發(fā)生在保險期內(nèi)，摔傷費用和燙傷費用均可獲得意外醫(yī)療的理賠，時間以各自事故發(fā)生的時間算起，累計報銷費用不得超過意外醫(yī)療的保額上限。

傷殘認(rèn)定：180天之后治療仍未結(jié)束，傷殘程度的鑒定以保險事故發(fā)生后的第180天為準(zhǔn)，以當(dāng)時情況進行傷殘鑒定，給付保險金。

4、意外導(dǎo)致身故，但身故時間在協(xié)議約定時間外。

只要事故發(fā)生時間點在合同有效期內(nèi)，即是有效的。接下來就要看，身故的時間點是否在意外發(fā)生后的180天內(nèi)，若是，則保險公司需要賠付。

5、有沒有出險180天外身故也會賠付的情況？

比如D先生發(fā)生意外出險，經(jīng)過150天治療后出院，過了40天身故，一般來說超過180天的期限，保險公司是不需要進行賠付的。但如果有明確證據(jù)證明身故是此次意外直接導(dǎo)致的身故，這種情況下保險公司也是必須賠付的。