很多朋友在購買了醫(yī)療險(xiǎn)之后容易遇到這樣的問題：明明已經(jīng)買了保險(xiǎn)了，去醫(yī)院看完病找保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)公司卻不賠。給出的理由是不夠免賠額。那么有沒有什么辦法可以降低免賠額的理賠門檻的？家庭共享免賠額又是什么？今天小編就來聊聊免賠額的一些問題，一起來看看吧！

什么是免賠額？

免賠額，就是指保險(xiǎn)公司不用賠償?shù)念~度。在保障期間，如果你花的錢低于免賠額的額度，那么保險(xiǎn)公司就不會(huì)賠償。

舉個(gè)例子：假如你買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額是1萬元，但是你在醫(yī)院住院治療只花了9千，還不滿1萬，那么保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)?。只有滿了免賠額，保險(xiǎn)公司賠償免賠額外的部分。比如免賠額還是1萬元，你住院治療花費(fèi)了1萬5千，保險(xiǎn)公司賠償免賠額之外的5千元。

為什么有免賠額？

很多朋友在購買保險(xiǎn)時(shí)，都不知道有免賠額。那么為什么會(huì)有免賠額呢？很多人認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司的小氣之舉。

其實(shí)，設(shè)置免賠額，一方面意味著保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍很廣。如果什么小毛病都能賠償?shù)脑?，保險(xiǎn)公司就要付出巨大的理賠費(fèi)用；另一方面，免賠額提高了保險(xiǎn)的賠償?shù)拈T檻，避免掉一些小額的理賠，可以很大程度的減輕保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。

也就是說，保險(xiǎn)公司一方面是為了減少道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)投保人的責(zé)任心，減少事故發(fā)生時(shí)投保人從中享受到繳納較低保費(fèi)的好處；一方面保險(xiǎn)公司可以避免處理大量的小額理賠案件，節(jié)省雙方的保險(xiǎn)理賠費(fèi)用。

目前，市面上也有很多0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，也意味著不受金額限制的報(bào)銷。然而，這種0免賠額的產(chǎn)品一般保費(fèi)會(huì)比較貴。因?yàn)槊赓r額的高低和產(chǎn)品費(fèi)率有直接的關(guān)系。免賠額越低，理賠概率越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，保費(fèi)自然越高。

如果醫(yī)療險(xiǎn)的其他條件都相同，可以優(yōu)先選擇低免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槊赓r額越低，保障越全面。

哪些保險(xiǎn)有免賠額？

醫(yī)療險(xiǎn)：一般醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)設(shè)置免賠額，額度不一，有些1萬，也有些可能只需幾百塊，也有0免賠額。

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)里的意外醫(yī)療或者住院醫(yī)療的產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置免賠額。

哪些費(fèi)用能計(jì)入免賠額？

那么，很多朋友要問了，既然免賠額有的額度這么大，那什么費(fèi)用才能計(jì)入免賠額里呢？

首先，像自己掏錢的費(fèi)用，包括自己掏錢后其他商業(yè)保險(xiǎn)賠付的部分；其次，報(bào)銷項(xiàng)目符合保險(xiǎn)保障的范圍。注意，社保報(bào)銷是不計(jì)入免賠額的，所以報(bào)銷的時(shí)候一定要除去社保報(bào)銷的部分，再除去免賠額，保險(xiǎn)公司才能報(bào)銷。

免賠額的分類

絕對(duì)免賠額：是指保險(xiǎn)公司只賠償超過免賠額那部分的費(fèi)用。

舉個(gè)例子：假如你買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，絕對(duì)絕對(duì)免賠額是1萬，住院花了2萬，保險(xiǎn)公司賠償1萬。

相對(duì)免賠額：是指當(dāng)花費(fèi)超過免賠額的話，只要在保額以內(nèi)，保險(xiǎn)公司全部賠償，不用扣除免賠額。

舉個(gè)例子：假如你買了一份買了醫(yī)療險(xiǎn)，相對(duì)免賠額是1萬，住院花了2萬，保險(xiǎn)公司賠償2萬。

什么是家庭共享免賠額？

家庭共享免賠額，顧名思義，就是自己和家人（配偶、子女、父母）一起投保，一張保單保障全家人，全家人都是被保險(xiǎn)人，并且可以共享年度免賠額。

舉個(gè)例子：比如一家三口共同投保一份家庭版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額是1萬元，也就意味著三個(gè)人可以共享這份免賠額。比如媽媽生病花去5000元，孩子生病花去5000元，那么如果爸爸生病再花去2000元，這2000元超出了免賠額，就可以報(bào)銷了，而之后還有人生病，也可以直接申請(qǐng)理賠，不用再扣除免賠額的部分了。

家庭共享免賠額的好處

家庭共享免賠額，也意味著家庭組團(tuán)投保，家庭組團(tuán)投保一般要求2人起投，上限一般不能超過10人。在投保時(shí)，有家庭版和個(gè)人版，我們只要選擇家庭版，就可以一張保單保障多人。

家庭共享免賠額一般只針對(duì)一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。而且對(duì)于“家庭成員”也有明確的要求。一般僅限于配偶、子女和父母以及配偶的父母，像兄弟姐妹、祖父母、外祖父母都是不符合要求的。大家在投保時(shí)要格外注意。

那么家庭共享免賠額有哪些好處呢？

1.共享免賠額

一般市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬的免賠額，如果是個(gè)人版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年時(shí)間內(nèi)很少有消費(fèi)超過1萬的，而且有社保的還要扣除社保報(bào)銷的部分。如果投保家庭共享免賠額，就可以拉低理賠門檻。

2.價(jià)格便宜

因?yàn)榧彝ス蚕砻赓r額是全家人共享免賠額，所以保費(fèi)上會(huì)比個(gè)人版的貴一些。但是也有的家庭版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于“團(tuán)購”，保費(fèi)會(huì)比家庭成員一個(gè)個(gè)購買優(yōu)惠許多。

3.減少管理成本

對(duì)于很多家庭來說，家里比較基礎(chǔ)的保障是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。如果一個(gè)三口之家全部買齊保險(xiǎn)的話，那么就有9張保單要管理，而且需要按時(shí)繳費(fèi)，像醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是一年期的，需要及時(shí)續(xù)保。

而如果把意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)換成家庭版的，就只需要管理4張保單，這樣既節(jié)省了時(shí)間，又可以減少管理的成本。

4.降低理賠門檻

家庭共享免賠額的保險(xiǎn)可以很大程度上的降低理賠的門檻，增加被保險(xiǎn)人的獲賠的幾率。

投保時(shí)需要注意哪些問題？

1、健康告知

投保家庭版的醫(yī)療險(xiǎn)，必須投保的每個(gè)家庭成員都能通過健康告知和只能核保。如果家庭成員中有一個(gè)人身體有問題，就無法購買。

2、續(xù)保手續(xù)繁瑣

因?yàn)榧彝グ娴尼t(yī)療險(xiǎn)對(duì)人數(shù)投保有要求，所以如果續(xù)保時(shí)有人加入或者有人退保時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)無法正常續(xù)保。

因?yàn)椴皇敲考冶ｋU(xiǎn)公司的政策不同，手續(xù)也會(huì)繁瑣。

結(jié)語

醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，所以在購買時(shí)，究竟是選擇個(gè)人版還是家庭版？可以視具體情況而定。如果家庭成員健康狀況良好，都能通過健康告知，可以在投保時(shí)選擇家庭共享免賠額，這樣可以降低理賠門檻，申請(qǐng)理賠時(shí)也能省心不少。你們學(xué)會(huì)了嗎？