隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來越多的人開始用保險(xiǎn)來“武裝”自己和家人，通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。但是很多人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知并不深，很多人還停留在“病了就賠”或者“死了才賠”，對(duì)于保險(xiǎn)的各項(xiàng)分類和功能也不了解，今天小編就來聊聊人身保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)和作用，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知不深的可以一起來看下。

人身保險(xiǎn)主要可以分為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。下面我們分類來介紹一下它們。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要保障大病風(fēng)險(xiǎn)，比如惡性腫瘤、嚴(yán)重的冠心病和急性心肌梗塞等。目前，我國(guó)的重疾險(xiǎn)都包含銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種高發(fā)重疾，涵蓋了95%的大病風(fēng)險(xiǎn)；此外，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在25種重疾的基礎(chǔ)上增加到50種甚至上百種重疾，包括很多患病率極低的重疾。

根據(jù)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)，人一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，那么投保重疾險(xiǎn)要不要參考重疾險(xiǎn)的病種呢？如果在同等保費(fèi)的情況下，可以選擇保障疾病種類多的，但是如果需要另加保費(fèi)或者保費(fèi)高出很多，則沒有必要。因?yàn)槲覀兦懊嬲f了，所有重疾險(xiǎn)都有發(fā)病率高的25種重疾，其實(shí)保障已經(jīng)滿足我們的需求了。

重疾險(xiǎn)除了保障重大疾病，還有輕癥保障。所謂輕癥，就是比重疾稍微輕微的疾病，比如早期的原位癌、冠心病動(dòng)脈搭橋手術(shù)等。

因?yàn)殂y保監(jiān)對(duì)于輕癥的病種沒有明確的定義。所以大家在購(gòu)買時(shí)要注意有沒有10種高發(fā)輕癥，最好選擇帶有10種高發(fā)輕癥的。

另外，重疾險(xiǎn)投保年齡越大，保費(fèi)越貴，有點(diǎn)還會(huì)對(duì)身體異常的做除外或者拒保，所以大家最好趁著年輕和身體條件好提高投保。

重疾險(xiǎn)怎么賠？

重疾險(xiǎn)是給付型的，也就是說，只要確診了重疾并且滿足理賠條件保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付保額，并且保險(xiǎn)公司不會(huì)限制你的這筆錢的用途。無(wú)論你是拿去治病還是作為家用還是拿去旅行，報(bào)銷公司一概不管。

重疾險(xiǎn)還有幾項(xiàng)比較重要的作用是誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)康復(fù)費(fèi)和呵護(hù)費(fèi)等補(bǔ)償，所以重疾險(xiǎn)的保額很重要。如果保額過低，則起不到實(shí)際性的效果，所以我們應(yīng)該在能力范圍內(nèi)把保額做高一些。

目前市面上99%的重疾險(xiǎn)對(duì)于輕癥是額外賠付的。也就是說，輕癥的理賠并不會(huì)占用重疾的保額，但是也不排除有的重疾險(xiǎn)輕癥和重癥會(huì)公用保額，所以我們選擇的時(shí)候要擦亮眼睛。選擇輕癥的時(shí)候，還要選擇賠付比例高的，賠付次數(shù)多的，因?yàn)檩p癥的發(fā)生概率比重疾的發(fā)生概率更高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)同樣保障大病，而且是主要保障經(jīng)濟(jì)受到高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有很高的免賠額，通常是1萬(wàn)。只有社保報(bào)銷后再自費(fèi)1萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才可以報(bào)銷，所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只有針對(duì)大病才用得上。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有幾百萬(wàn)的保額，但是因?yàn)樗菆?bào)銷型的保險(xiǎn)，所以即使有幾百萬(wàn)的保額，我們也花不了那么多。所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額意義不大，我們購(gòu)買時(shí)應(yīng)該著重關(guān)注免賠額，也就是給付線。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般保障一般住院和大病住院，只要達(dá)到了免賠額，并且符合合同保障內(nèi)容，無(wú)論是進(jìn)口藥、社保外用藥都可以報(bào)銷。但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都是1年期的產(chǎn)品，并且不能保證續(xù)保。

很多人會(huì)問，為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)同樣保障大病，為什么價(jià)格相差這么大？也有人問，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能否代替重疾險(xiǎn)？

這是因?yàn)椋?/p>

1、重疾險(xiǎn)是給付型的，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，報(bào)銷型的保險(xiǎn)會(huì)限制住院的醫(yī)院，而且報(bào)銷時(shí)只報(bào)銷合理且必要的治療費(fèi)用。而給付型的重疾險(xiǎn)則不限制保額的用途，對(duì)于收入損失、康復(fù)費(fèi)都有補(bǔ)償作用。

2、重疾險(xiǎn)雖然也有一年期的，但是也有長(zhǎng)期的，而且有續(xù)保保障，不存在續(xù)保問題。但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都是一年期的，也不能保證續(xù)保，產(chǎn)品如果停售，再去買別的產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)槟挲g和身體原因受到限制。

所以，綜合這幾個(gè)原因，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充保障。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)也是給付型保險(xiǎn)，賠付條件也很簡(jiǎn)單，只要被保險(xiǎn)人身故或者全殘就可以賠付。壽險(xiǎn)一般分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)一般保障固定年限或者保障固定年齡。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是可以用較少的保費(fèi)買到較高的保額，杠桿比例高。對(duì)于有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，可以考慮投保定期壽險(xiǎn)。比如投保到60歲，如果在60歲以內(nèi)發(fā)生身故，就可以獲得保額的賠償。

終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)也就意味著保障終身，這筆壽險(xiǎn)保額你一定可以拿到。但是交納的保費(fèi)也很高，很多總保費(fèi)和總保額差不多，終身壽險(xiǎn)具有財(cái)富傳承和儲(chǔ)蓄的功能，對(duì)于一般家庭不建議購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。

另外，壽險(xiǎn)一般適合家庭的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的家庭成員，一般不需要壽險(xiǎn)，所以不用給家里的每個(gè)家庭成員配備壽險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要保障意外身故、意外醫(yī)療和意外傷殘。比如像車禍、燒傷、燙傷等。

目前市面上的綜合意外險(xiǎn)一般會(huì)以意外傷害為主險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為意外醫(yī)療保障。意外身故或者傷殘是給付型的，一般會(huì)直接賠付保額，意外醫(yī)療一般是報(bào)銷性質(zhì)的，治療多少報(bào)銷多少。

意外險(xiǎn)一般沒有健康告知，對(duì)于身體狀況、年齡和保費(fèi)的要求不高，但是和職業(yè)有一定關(guān)系，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)一般不好買意外險(xiǎn)。

另外，意外險(xiǎn)一般一年一買，意外險(xiǎn)的性價(jià)比高，大家在投保意外險(xiǎn)時(shí)選擇的側(cè)重保障也要相應(yīng)的改變。比如孩子和老人應(yīng)該側(cè)重意外醫(yī)療保障，成人則更應(yīng)該側(cè)重身故保障。

結(jié)語(yǔ)

買保險(xiǎn)，我們一直強(qiáng)調(diào)先保障后理財(cái)，所以想要買保險(xiǎn)的朋友一定要優(yōu)先關(guān)注人身保險(xiǎn)。今天的人身保險(xiǎn)分類和保障就介紹到這里，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求進(jìn)行購(gòu)買。如果覺得文章對(duì)你有用，別吝嗇給小編一個(gè)贊哦！