了解保險(xiǎn)的朋友都知道，在健康險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)的位置舉足輕重。一是因?yàn)楸ＹM(fèi)貴，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是所有健康險(xiǎn)中最貴的，基本都要幾千元一年；另外，重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，一旦確診的疾病符合重疾險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司就會按照合同約定進(jìn)行理賠。我們經(jīng)常說重疾險(xiǎn)“確診即賠”，這是重疾險(xiǎn)的主要賣點(diǎn)，那么重疾險(xiǎn)真的確診即賠嗎？今天我們就一起來嘮叨嘮叨。

重疾險(xiǎn)的定義

根據(jù)銀保監(jiān)的相關(guān)規(guī)定，目前我國所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含25種重大疾病，其中包括：6種必保疾病和19種其他疾病。這25種重疾基本已經(jīng)占到所有重疾險(xiǎn)理賠的95%除了這25種重疾，保險(xiǎn)公司還會自行增加一些其他疾病病種。

對于這25種重疾的賠償，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》顯示：只有部分疾病是確診即賠，其余疾病需要達(dá)到相應(yīng)狀態(tài)或采取相應(yīng)治療手段才賠付。

以這25種重疾為例，重疾的理賠大致可以分為三類：1、確診即賠；2、實(shí)施了某種手術(shù)才能賠；3、達(dá)到某種疾病狀態(tài)才能賠。

1.確診即賠

從圖中所示可知，確診即賠的病種有惡性腫瘤，嚴(yán)重III度燒傷和多個(gè)肢體缺失。

2、實(shí)施了某種約定手術(shù)才能賠

這就要求確診的疾病不僅要符合合同內(nèi)約定的重疾病種，還要進(jìn)行相應(yīng)的手術(shù)治療，二者缺一不可。

比如良性腦腫瘤，只有做開顱手術(shù)和放射治療才能理賠；也就是說沒如果是其他微創(chuàng)手術(shù)，比如無須開顱，則不會理賠；還有重大器官移植熟和造血干細(xì)胞移植術(shù)后、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)。都需要滿足采取相應(yīng)的治療才能符合疾病的理賠條件。

那么經(jīng)過這些約定手術(shù)才獲得理賠的的重疾屬于“確診即賠”嗎？從嚴(yán)格意義上來說應(yīng)該并不屬于。但是，只要做了相應(yīng)的手術(shù)治療，還是可以按照合同約定進(jìn)行賠付的。

3、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)才能賠

按照《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義的使用規(guī)范》，有些疾病必須要達(dá)到某種疾病約定的狀態(tài)才可以理賠，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、雙目失明和雙耳失聰?shù)?，這些疾病需要符合重大疾病的定義和描述，如果不符合，也是不能理賠的。

比如腦中風(fēng)，必須要是腦中風(fēng)后遺癥才能理賠，如果只是腦中風(fēng)則無法理賠，一定要符合合同要求，而且腦中風(fēng)后遺癥需要通過后期的觀察，如果后期有后遺癥就理賠，沒有后遺癥就不理賠。

那么這些理賠條件算不算很苛刻呢？其實(shí)，這25種重大疾病，也就是每款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含的病種，理賠條件并不是保險(xiǎn)決定的，而是由銀保監(jiān)和疾病的嚴(yán)重程度及醫(yī)療費(fèi)用等條件決定的。如果疾病沒有達(dá)到某種狀態(tài)，某種程度上它也就不屬于重疾，而且治療的費(fèi)用也有限。

除了這25種銀保監(jiān)規(guī)定必須包含的重疾病種，目前市面上的重疾險(xiǎn)病種多達(dá)幾十上百種，它們是不是確診即賠呢？其實(shí)大多數(shù)病種都需要根據(jù)疾病的狀態(tài)和相關(guān)的條款去，理賠都是有前提條件的，而且各項(xiàng)條件在保險(xiǎn)條款中也會明確說明，如果不符合條款規(guī)定，那么理賠就會很難。所以大家在投保前不妨看清楚合同條款，遇到不懂的，一定要想方設(shè)法弄懂才行。

既然重疾險(xiǎn)并不是真正意義上的“確診即賠”，那么我們在買保險(xiǎn)時(shí)要注意哪些呢？

1、盡量配置帶身故保障的重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)有帶身故和不帶身故兩種，一般不帶身故的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，通常消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只保障重疾，不保障身故。

如果投保的是消費(fèi)型重疾，有些情況可能會無法拿到理賠。比如因疾病等造成突然死亡，想急性心機(jī)梗塞，容易發(fā)生猝死，如果沒有證明可以說明是因?yàn)榧毙孕募」Ｈ劳龅?，只有做尸檢。

還有的腦出血病人，從發(fā)病到離世只有幾十個(gè)小時(shí)候或者幾個(gè)小時(shí)，根本不滿足重疾險(xiǎn)中的腦中風(fēng)后遺癥，也就不滿足重疾險(xiǎn)的理賠條件，這種情況也是無法賠付的。

還有的重疾需要做合同內(nèi)約定的某些手術(shù)才可以獲得理賠，而這些手術(shù)都是需要排隊(duì)等待的，萬一在手術(shù)前去世了，能不能獲得理賠也很難說。

如果預(yù)算有限，只能購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，那么此時(shí)最好搭配一份定期壽險(xiǎn)，這樣既有了重疾保障，也有了身故保障，萬一發(fā)生不幸，還可以用定期壽險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

2、醫(yī)療險(xiǎn)也要配置

重疾險(xiǎn)對于病種和理賠條件都有嚴(yán)格的限定和約束，一旦不符合合同約定的條件，就無法獲得理賠。此時(shí)，如果有一份醫(yī)療險(xiǎn)就可以很好的補(bǔ)充這類問題。

醫(yī)療險(xiǎn)不限制病種，也不限制治療手段，對于很多高端醫(yī)療險(xiǎn)，還可以擴(kuò)展就醫(yī)醫(yī)院，無論是公立醫(yī)院國際部、特需部甚至去國外醫(yī)治，都可以報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)分為普通醫(yī)療、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療…總有一款符合你的要求。但是醫(yī)療險(xiǎn)也有自己本身的劣勢，比如醫(yī)療險(xiǎn)基本是交一年保一年的短期險(xiǎn)，沒有長期險(xiǎn)，而且保費(fèi)通常會隨著年齡的增長而增長，產(chǎn)品不夠問題，隨時(shí)面臨漲價(jià)或者停售的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

重疾險(xiǎn)的理賠條件苛刻并不是一家保險(xiǎn)如此，每家保險(xiǎn)公司都是一樣的。而且如今重疾險(xiǎn)的保障大同小異，重疾險(xiǎn)的理賠之所以如此苛刻，主要和它的作用分不開，它主要是為了解決疾病帶給我們的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而且，我們也知道了，重疾險(xiǎn)并不是萬能的，所以，我們在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，還要考慮社保、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等進(jìn)行組合購買，這樣才能真正起到保障作用。希望文章對你有用。