隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇用保險(xiǎn)來(lái)保障自己的生活。但是在投保時(shí)，大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，除了我們要投保的主險(xiǎn)，常常會(huì)有各種各樣的附加險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)美其名曰“讓保障更加完整全面”，那么附加險(xiǎn)要怎么選擇？選擇的時(shí)候又該注意什么？今天我們就來(lái)聊聊關(guān)于附加險(xiǎn)的一些事兒，一起來(lái)看看。

一、什么是附加險(xiǎn)？

我們投保時(shí)，會(huì)有一個(gè)主險(xiǎn)，所謂主險(xiǎn)，就是“主要保險(xiǎn)”，也就是基本保險(xiǎn)，是在沒(méi)有其他保險(xiǎn)的情況下，可以獨(dú)立承保的保險(xiǎn)，比如像壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)一類(lèi)的都屬于主險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)是相對(duì)主險(xiǎn)而言的，是附加在主險(xiǎn)之下的，主險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，附加險(xiǎn)是不能單獨(dú)承保的，如果想投保附加險(xiǎn)必須先投保主險(xiǎn)。

另外，主險(xiǎn)主要承擔(dān)的是大的風(fēng)險(xiǎn)保障，而附加險(xiǎn)一般承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)小的保障。我們平時(shí)投保時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，主險(xiǎn)一般都是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)一類(lèi)的，而附加險(xiǎn)的話(huà)就是一些保費(fèi)豁免、住院醫(yī)療一類(lèi)的小保障。

另外，主險(xiǎn)一般保障時(shí)間有長(zhǎng)期和短期，但是附加險(xiǎn)多是短期險(xiǎn)。附加險(xiǎn)一般是和主險(xiǎn)一起捆綁銷(xiāo)售的，有的附加險(xiǎn)是必須購(gòu)買(mǎi)的，你想不附加都不行，而很多附加險(xiǎn)是可以自主選擇的，如果你覺(jué)得有需要就購(gòu)買(mǎi)，不需要就可以不夠買(mǎi)。

在保險(xiǎn)里，主險(xiǎn)往往發(fā)揮著比較重大的保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，而附加險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任相對(duì)較小。但是小的風(fēng)險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)，所以有時(shí)候增加一些附加險(xiǎn)是非常有必要的。

二、附加險(xiǎn)的特點(diǎn)及其優(yōu)缺點(diǎn)

1、附加險(xiǎn)不可以單獨(dú)投保

如果你看中一個(gè)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，想單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，是不可以的。必須先購(gòu)買(mǎi)一份主險(xiǎn)，才可以附加別的險(xiǎn)種的保障責(zé)任，從而形成一個(gè)比較全面的險(xiǎn)種。比如重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的附加輕癥，附加疾病終末期等。

2、附加險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)低廉

附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)主險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相對(duì)便宜，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭或者個(gè)人，如果沒(méi)有很好的預(yù)算去購(gòu)買(mǎi)多份不同的主險(xiǎn)險(xiǎn)種，那么可以根據(jù)自己的需求，先投保一份主險(xiǎn)，再去附加一些自己需要的附加險(xiǎn)，這樣可以大大的減輕交納保費(fèi)的壓力。

3、部分險(xiǎn)種在主險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)，才可以投保附加險(xiǎn)

很多朋友在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)采用一次性付清的形式，也就是我們說(shuō)的躉交，這個(gè)時(shí)候雖然主險(xiǎn)還在保障期內(nèi)，但是因?yàn)榻毁M(fèi)已經(jīng)結(jié)束了，如果之后想在購(gòu)買(mǎi)其他附加險(xiǎn)種，也許已經(jīng)不能附加了，所以對(duì)于交費(fèi)完成能不能再附加保險(xiǎn)等情況一定要事先問(wèn)清楚。

附加險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

附加險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)比較明顯，就是可以讓保障更加全面，比如有的重疾險(xiǎn)保單，除了可以附加重疾險(xiǎn)相關(guān)的一些附加責(zé)任，還能附加別的險(xiǎn)種責(zé)任，比如小額住院醫(yī)療險(xiǎn)等，這樣一張保單有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，也有其他保障，讓保障更加的全面。

附加險(xiǎn)的缺點(diǎn)

很多保險(xiǎn)本來(lái)單獨(dú)承保很便宜，但是各項(xiàng)附加險(xiǎn)一起加起來(lái)，保費(fèi)就變得很貴了。而且通常附加險(xiǎn)的價(jià)格不透明，根本不知道各個(gè)附加險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格；

很多保險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)一旦發(fā)生過(guò)理賠，那么附加險(xiǎn)的保障也就終止了。舉個(gè)例子，比如重疾發(fā)生了理賠，那么這份保單也就終止了，這份保單包含的各項(xiàng)附加險(xiǎn)即使從未發(fā)生過(guò)理賠，也沒(méi)有理賠機(jī)會(huì)了。

而且有的附加險(xiǎn)可以選擇的內(nèi)容有限，并不是所有的險(xiǎn)種都可以附加，這一點(diǎn)也比較局限。

三、附加險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

說(shuō)了附加險(xiǎn)這么多，那么附加險(xiǎn)究竟是否值得購(gòu)買(mǎi)呢？

下面小編來(lái)舉個(gè)例子，讓大家更加清楚直觀一些：比如某款50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保障到70歲，保費(fèi)交納30年，如果是純重疾每年保費(fèi)5000年，如果附加輕癥和中癥，保費(fèi)5500年。

從保費(fèi)上來(lái)看，附加了輕癥保障的保費(fèi)每年也就多出500元，而輕癥并非我們認(rèn)為的感冒發(fā)燒，輕癥并不輕，而是重疾的早期癥狀，一場(chǎng)輕癥的治療費(fèi)用基本需要幾萬(wàn)，用每年幾百塊錢(qián)的保費(fèi)換幾萬(wàn)元的輕癥保障，你說(shuō)值得還是不值得呢？

另外，目前很多重疾險(xiǎn)的附加輕癥還有一些功能，就是附加輕癥豁免，如果被保險(xiǎn)人罹患輕癥，之后的保費(fèi)可以不用交，但是保障還在，如果之后罹患重疾，那么還是可以照樣理賠的。這樣的輕癥豁免就非常有意義了。

除了附加輕癥豁免功能，目前很多重疾險(xiǎn)還會(huì)附加醫(yī)療保障功能，比如住院醫(yī)療能等，這個(gè)就視情況而定，因?yàn)閱为?dú)購(gòu)買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)也不貴，所以如果已經(jīng)有單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)，則不必再在重疾險(xiǎn)里面附加醫(yī)療險(xiǎn)了。推薦閱讀：好醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)該如何選購(gòu)？

四、購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)需要注意哪些？

1 、附加險(xiǎn)受主險(xiǎn)限制

附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)的關(guān)系是密不可分的，而且很多保險(xiǎn)一旦主險(xiǎn)發(fā)生了理賠，那么這份保險(xiǎn)合同也意味著終止了。不管附加了怎樣的附加險(xiǎn)，都沒(méi)有保險(xiǎn)效力了。所以如果想附加不同的險(xiǎn)種，比如你購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)想附加定期壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，小編建議還是單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)槿绻坏┲麟U(xiǎn)發(fā)生過(guò)理賠，那么附加險(xiǎn)也就跟著失效了。

2、附加險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間問(wèn)題

附加險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間一般必須要求在主險(xiǎn)的繳費(fèi)期間，目前很多主險(xiǎn)的繳費(fèi)期間最長(zhǎng)是30年，如果你附加了一份醫(yī)療險(xiǎn)，只能交納30年，其實(shí)是不夠的。

3、目前市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

很多附加險(xiǎn)的保障方案復(fù)雜而沒(méi)有實(shí)際意義，完全可以不用附加，而且附加險(xiǎn)是要另外收取保費(fèi)的，大家在選擇時(shí)盡量選擇符合自己需求的。

結(jié)語(yǔ)

說(shuō)了這么多，相信大家對(duì)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)應(yīng)該有了一個(gè)更加清楚的了解。附加險(xiǎn)無(wú)所謂好壞，好的附加險(xiǎn)錦上添花，如果買(mǎi)到不適合自己的附加險(xiǎn)，那么就等于浪費(fèi)錢(qián)。所以大家還是需要對(duì)附加險(xiǎn)有一些更多的了解。希望文章對(duì)你有用！