在我們國(guó)家，“保險(xiǎn)”是一個(gè)充滿爭(zhēng)議的名詞。有人鼓掌叫好，有人破口大罵。很多老百姓都采取堅(jiān)決不信、不聽、不買的態(tài)度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)被坑的例子確實(shí)不少，誰(shuí)都不想自己的血汗錢被騙！但是話說(shuō)回來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)憑什么不賠？保險(xiǎn)公司哪里來(lái)的底氣？其實(shí)我們并不清楚。

今天，我就從一個(gè)二胎寶媽身患癌癥，保險(xiǎn)拒賠30萬(wàn)的案子說(shuō)起！最后，多保魚會(huì)繼續(xù)教大家一些防止保險(xiǎn)拒賠的知識(shí)點(diǎn)。希望能對(duì)大家有所幫助！

01真實(shí)案例

家住湖州長(zhǎng)興的李女士是一名二胎寶媽，在保險(xiǎn)公司上班，去年給自己和兩個(gè)孩子買了重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，一年交7000多元保費(fèi)。本來(lái)買保險(xiǎn)就是為了以防萬(wàn)一，可沒(méi)想到的是，天有不測(cè)風(fēng)云！

今年一天突然感到不適，李女士家人將其送往醫(yī)院治療，經(jīng)過(guò)檢查，李女士身患甲狀腺癌。高昂的治療費(fèi)用讓一家人一籌莫展，于是想到之前購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)，于是李女士便向保險(xiǎn)公司迅速申請(qǐng)理賠30萬(wàn)保險(xiǎn)金，可沒(méi)想到，保險(xiǎn)卻一口拒賠！

02案例分析

李女士很氣憤：明明甲狀腺癌屬于重疾險(xiǎn)的理賠范圍，憑什么保險(xiǎn)一分不賠？原來(lái)，這里面有蹊蹺。經(jīng)過(guò)調(diào)查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李女士在生完二胎之后就患有甲狀腺結(jié)節(jié)，甲狀腺癌癥由它變化而來(lái)。而且李女士也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，無(wú)論是作為投保人還是業(yè)務(wù)員，她都沒(méi)有做到如實(shí)告知的義務(wù)，存在騙保嫌疑。

但是對(duì)此，李女士堅(jiān)決不認(rèn)同，并表示自己在投保時(shí)已將這一情況告訴了保險(xiǎn)代理人盧某。但當(dāng)時(shí)盧某說(shuō)：甲狀腺結(jié)節(jié)很普遍，沒(méi)事，不影響后期出險(xiǎn)理賠！而如今，盧某拒不承認(rèn)！

03

對(duì)于李女士的遭遇，很多網(wǎng)友都表示同情。如果說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可能會(huì)坑別人的話，給自己買保險(xiǎn)，應(yīng)該不會(huì)挖坑吧！所以整件事不免讓人唏噓！給自己和家人上保險(xiǎn)，都是圖安心，可是如此鬧心，真的讓人難以接受！

那作為我們普通老百姓，該如何防止被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員坑、被保險(xiǎn)公司拒賠呢？為此，小魚請(qǐng)教了一些專家朋友，在以往基礎(chǔ)上整理總結(jié)了幾個(gè)防坑要點(diǎn)：

不要亂填健康告知

對(duì)于健康告知，之前已經(jīng)強(qiáng)調(diào)過(guò)很多遍。因?yàn)檫@一塊，確實(shí)是目前保險(xiǎn)拒賠最嚴(yán)重的地方。很多時(shí)候?yàn)榱顺蓡?，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)跟你說(shuō)：如果沒(méi)住過(guò)院，健康告知直接填否就行了，保險(xiǎn)法規(guī)定扛過(guò)兩年一定賠！可真的是這樣嗎？

我們先看保險(xiǎn)法里怎么說(shuō)：

如果投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

合同成立超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

所以大家要知道，2年不可抗辯是為了保障投保人的權(quán)益，而不是教大家騙保。如果隱瞞病情投保的話，就算扛過(guò)兩年，也不一定賠賠！

不要忽視除外責(zé)任

除了健康告知，除外責(zé)任也是很多人常常忽視的，也是拒賠非常多的原因所在。所謂的“除外責(zé)任”，就是免責(zé)條款。一款保險(xiǎn)到底賠什么不賠什么，這些一定要牢記于心，不要自以為是。比如，花了很多錢住院治療的病不一定是重大疾病，重疾險(xiǎn)不一定賠！一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)對(duì)皮膚癌、原位癌、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)等就不賠；意外險(xiǎn)對(duì)猝死、高原反應(yīng)、個(gè)體食物中毒、整容失敗等不賠，車險(xiǎn)對(duì)于酒駕、無(wú)證駕駛、車輛未年檢等不賠！

不要買返還型重疾險(xiǎn)

“有病治病，沒(méi)病返本”的重疾險(xiǎn)，的確是塊非常誘人的肥肉。但是千萬(wàn)不要只看表面！返還型重疾險(xiǎn)不僅保費(fèi)貴，甚至可能比一些不返還的一年貴六七千元，我們多交的這些保費(fèi)，很大一部分拿去理財(cái)了，導(dǎo)致保障性很差。而且，理財(cái)收益并不高，差不多為4%。所以不建議大家購(gòu)買！

最后，在提醒大家一點(diǎn)：如果買保險(xiǎn)時(shí)不放心，可以采取錄音錄像的方式，保留重要證據(jù)，以便后期理賠！