近年來(lái)，輕松籌、水滴互助和相互寶都發(fā)展得如火如荼，相信大家平時(shí)刷朋友圈都看到過(guò)大病籌款的鏈接，或者是支付寶里面好友邀請(qǐng)你加入相互寶領(lǐng)取互助金，它們和保險(xiǎn)一樣，都屬于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方式。很多人會(huì)問(wèn)，相互寶、輕松籌靠譜嗎？和保險(xiǎn)有什么區(qū)別？今天我們就一起來(lái)聊聊這個(gè)話題。

一、大病籌款容易籌到錢(qián)嗎

很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“一夜回到解放前”，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，如果一個(gè)家庭的自付醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)可支付能力的40%，就會(huì)認(rèn)為這個(gè)家庭發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出，也就會(huì)發(fā)生一夜回到解放前的后果。

很多人在負(fù)擔(dān)不起醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，迫不得已會(huì)用輕松籌這樣的大病籌款平臺(tái)發(fā)起求助。對(duì)于籌款人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)輕松籌并不復(fù)雜，只需要在平臺(tái)上面上傳準(zhǔn)備好相關(guān)病例和證明資料，把病情寫(xiě)清楚就可以了，一般提交完資料，平臺(tái)審核完成后就可以轉(zhuǎn)發(fā)到朋友圈籌款了。

輕松籌主要通過(guò)微信朋友圈進(jìn)行傳播，大家可以通過(guò)鏈接向求助者無(wú)償捐款?；I到的善款會(huì)統(tǒng)一匯入到平臺(tái)的賬號(hào)，等項(xiàng)目成功后求助者可以申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，一般平臺(tái)會(huì)收取2%—6%的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

自2015年以來(lái)，像輕松籌這樣的大病籌款平臺(tái)如雨后春筍般的出現(xiàn)，如今大家看到各類(lèi)籌款信息，想必大家都已經(jīng)無(wú)感。那些籌款目標(biāo)10萬(wàn)30萬(wàn)的，基本最后都很難完成，大病籌款變得越來(lái)越困難。

在籌款的人群中，確實(shí)存在有人獲得幾十萬(wàn)的籌款，但是只籌到幾千元的也很多。對(duì)于一些社交關(guān)系廣的人來(lái)說(shuō)，籌款的成功率可能很高，但是像一些家庭本身貧困，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接觸不多，所以獲得的幫助也會(huì)非常有限。大病眾籌屬于最后一根救命稻草，是無(wú)奈之舉，放棄尊嚴(yán)的求救，能不能成功只能看造化。

二、互助計(jì)劃靠譜嗎

除了大病籌款，現(xiàn)在還有很多平臺(tái)推出了各種互助計(jì)劃。比如水滴互助、輕松互助和相互寶都屬于互助計(jì)劃。互助計(jì)劃通常以會(huì)員制的形式，只要充值幾塊錢(qián)，就可以獲得幾十萬(wàn)的大病保障，當(dāng)會(huì)員生病，其他會(huì)員分?jǐn)傖t(yī)療費(fèi)。

比如有的會(huì)員罹患重疾需要幾十萬(wàn)的幫助，分?jǐn)偟矫總€(gè)會(huì)員就變成了幾塊錢(qián)。這種互助計(jì)劃繳費(fèi)少，保障高，易操作，加入的人很多。

但是由于互助計(jì)劃目前的主體主要是網(wǎng)絡(luò)公司，對(duì)股東和資金沒(méi)有太多的要求，如果公司倒閉，可能會(huì)無(wú)法獲得理賠款。目前互助計(jì)劃的分?jǐn)偨鸨阋?，一般都是年輕人加入，但是當(dāng)這些年輕人老去，申請(qǐng)互助金的人越來(lái)越多，那么勢(shì)必互助的費(fèi)用也就原來(lái)越高。由此可見(jiàn)，互助計(jì)劃也存在很多不穩(wěn)定因素。

三、保險(xiǎn)是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品

保險(xiǎn)和互助屬于一脈相承的關(guān)系，我們把保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，等到發(fā)生了疾病或者意外，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)給到符合需要的人手上。

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)會(huì)騙人，保險(xiǎn)本身并不會(huì)騙人，保險(xiǎn)是一份合同，賠什么不賠什么怎么賠都清楚地寫(xiě)在合同里。大家對(duì)于保險(xiǎn)的誤解，一方面是銷(xiāo)售人員的問(wèn)題，一方面也有消費(fèi)者自己的認(rèn)知問(wèn)題。

如今人們對(duì)于保險(xiǎn)從不認(rèn)識(shí)不接受到慢慢地去了解和接受，隨著銀保監(jiān)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管，保險(xiǎn)的保障功能也不斷體現(xiàn)，很多家庭因?yàn)楸ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，感受到了保險(xiǎn)帶來(lái)的利好。

互助計(jì)劃和保險(xiǎn)的區(qū)別

很多人會(huì)問(wèn)，既然互助計(jì)劃只要幾塊錢(qián)就有機(jī)會(huì)獲得幾十萬(wàn)的大病補(bǔ)助，那還需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？下面我們從幾個(gè)角度來(lái)區(qū)分下互助計(jì)劃和保險(xiǎn)直接的差別：

1、保障成本不同

互助計(jì)劃的門(mén)檻看似很低，大家都可以加入，但是它需要會(huì)員長(zhǎng)期的繳費(fèi)，累計(jì)起來(lái)就是一筆不小的花費(fèi)。比如相互寶，本來(lái)加入是想用最少的錢(qián)獲取高額的保障的，但是每個(gè)月都有互助事件發(fā)生，一直在扣錢(qián)的狀態(tài)。

和互助計(jì)劃相比，保險(xiǎn)都是經(jīng)過(guò)了精算師嚴(yán)密的精算，提交給銀保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)后銷(xiāo)售的，整個(gè)產(chǎn)品的精算體系并不相同。

2、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管不同

目前很多互助平臺(tái)的主體都是一些網(wǎng)絡(luò)科技公司，對(duì)于股東和資金沒(méi)有明確的要求，這兩年已經(jīng)倒閉的互助平臺(tái)就有數(shù)十家。

和互助平臺(tái)相比，保險(xiǎn)公司的成立就要復(fù)雜的多，之前我們說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)公司注冊(cè)最低就要2億元，而且有銀保監(jiān)的嚴(yán)格把關(guān)，保險(xiǎn)償付能力的實(shí)時(shí)監(jiān)管，對(duì)成立股東和資金都有嚴(yán)格的要求。保險(xiǎn)公司一般是不會(huì)倒閉的，即使倒閉，銀保監(jiān)也會(huì)安排別的保險(xiǎn)公司接管，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，保障不會(huì)受到任何影響。

3、理賠服務(wù)不同

互助平臺(tái)的案件調(diào)查費(fèi)用是需要患者自己承擔(dān)的，或者由全體成員共同分擔(dān)。比如有的平臺(tái)會(huì)要求，如果會(huì)員發(fā)起救助，需要提交繳納幾千元（3000元左右）的調(diào)查費(fèi)，而且不管項(xiàng)目能否通過(guò)，錢(qián)都不予退還，這筆調(diào)查費(fèi)用計(jì)入到管理費(fèi)內(nèi)，由全體會(huì)員平攤。

保險(xiǎn)的調(diào)查費(fèi)用全部都是由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)的，投保人、被保險(xiǎn)人不用在理賠報(bào)案時(shí)再出一分錢(qián)。

另外，互助計(jì)劃審核通過(guò)會(huì)把個(gè)人情況和隱私在平臺(tái)公示3—7天，如果有的會(huì)員對(duì)這個(gè)互助計(jì)劃有異議，可以提出質(zhì)疑。雖然看起來(lái)非常人性化，但是對(duì)于理賠卻增加了不確定性，不能保證加入互助計(jì)劃一定可以獲得理賠。

寫(xiě)在最后

有的人不買(mǎi)保險(xiǎn)，生病網(wǎng)上四處籌錢(qián)，有的人加入了互助，就以為萬(wàn)事大吉了，有的人信任保險(xiǎn)，卻買(mǎi)了不合適的產(chǎn)品，不論是大病籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、還是保險(xiǎn)，其實(shí)都是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方式。作為成年人，我們需要理性思考，尋求最好的解決辦法。希望今天的文章對(duì)你有用。