黃某（化名）去年投保了一份重大疾病險，當年10月被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司發(fā)現(xiàn)他的健康保險卡上有2012至2014年間肺炎和支氣管炎等多種住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠！

黃某說，他在2012年-2014年間根本沒有住過院，但是他不記得自己是什么時候把醫(yī)?？ń杞o親戚用過。

看到這里，有些人肯定會想：如果余額充足，醫(yī)?？ńo父母或孩子買藥，那是再正常不過的事，很多人都會這么做，畢竟可以減少家庭的經(jīng)濟負擔。

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看似合情合理，但小編要負責任的告訴大家，以后千萬可別這么干。醫(yī)保卡外借，可能會導致你買不了保險。

買過保險的都知道，投保時有個健康告知環(huán)節(jié)，保險公司的核保人員會根據(jù)你的身體健康狀況，決定是否承保。但在健康告知中，也沒有“醫(yī)?？ㄊ欠裢饨?rdquo;這一選項，所以在我們不知道醫(yī)?？ㄍ饨璧膰乐匦缘那疤嵯拢苋菀拙蜁鲆曔@個問題。即使你的身體很健康，但是醫(yī)保卡里的就醫(yī)買藥記錄是真實存在的，很難說清楚這個藥是不是本人在使用，就算是重新體檢也很難說清楚。保險公司會本著寧可信其有、不可信其無的原則，認為你是不健康的人群，如果投保的話，會有很高的賠付風險，為了降低理賠的風險，保險公司會做出讓你體檢的要求，情節(jié)嚴重的話會拒保。

一、醫(yī)保卡外借，可能會被拒賠！

就拿黃某的案例來說，出險后申請理賠，保險公司經(jīng)調(diào)查得知：他的醫(yī)?？ㄓ涗浟硕啻畏窝住⒅夤苎椎茸≡河涗?。黃某因為投保前沒有如實告知而拒賠。盡管黃某自己根本就沒有使用醫(yī)保卡刷過這些藥物，但是保險公司才不會管那么多呢？這涉及到了道德風險的問題。保險公司擔心的是：你把自己的醫(yī)保卡拿去給別人使用了，如果用卡那個人買了保險，需要理賠的時候怎么處理？算騙保還是正常理賠，這里邊有很多說不清楚的事情，為了防止事情越扯越大，保險公司肯定會拒絕理賠?？傊?，醫(yī)保卡外借就是不對的。

二、醫(yī)?？ㄍ饨柽^，想買保險怎么辦？

需要具體問題具體分析。

1、常見小病代買藥

如果是一般的感冒、咳嗽等小毛病，用醫(yī)?？ńo家里人買了一些感冒藥，止咳藥、維生素之類的。這種情況影響不大，能正常投保，且不影響核保和后續(xù)的理賠。

2、某些小病的就診記錄

比如說甲狀腺結節(jié)、乙肝等疾病購藥，有希望能正常投保，就是過程要麻煩一點。消費者如果想要投保，就需要提交自己近兩年的體檢報告，或者直接去體檢一次，獲取最新的報告。只要能夠證明自己的身體是健康的，醫(yī)保卡里的記錄不是自己的，那么核保的時候問題不是太大，有很大的幾率可以正常承保。

3、慢性病買藥、就診記錄

遇到這種情況的話，就很麻煩了，就算提交體檢報告，可能核保結果也非常不理想。像高血壓、糖尿病之類的慢性疾病是可以通過藥物得到控制的。即便你現(xiàn)在的情況看起來是正常的，但也并不代表你的身體狀況是真的正常，保險公司沒有辦法判斷的時候，就會做出拒保的通知。

這種情況的話，小編建議可以提供近幾年連續(xù)的體檢報告、特定部位檢查資料，有充足的證據(jù)來證明被保險人身體是健康的，按照正常的程序來走，不管最后的核保結果如何，要看保險公司給出的通知。

三、醫(yī)?？ㄍ饨柽^，已經(jīng)買了保險怎么辦？

消費者在投保的時候，一定要仔細回憶自己的醫(yī)保卡是否有外借過，如果實在是想不起來的話，可以去社保官網(wǎng)查詢或者去醫(yī)院調(diào)取資料，也可以通過手機app某寶來查看消費記錄。

查到詳細的消費記錄后，再對照保險的健康告知，看是否符合投保的要求，如果自己拿捏不準的情況下，最好聯(lián)系投保的保險公司，找專業(yè)的經(jīng)紀人來幫忙，把自己的情況如實告知，然后等待保險公司的處理意見。一定要盡自己最大的努力來證明自己的醫(yī)?？ɡ锵M記錄跟自己沒有直接關系。

講到這里，可能有人會說：“買保險不是有兩年不可抗辯條款嗎？有了這條款，即使帶病投保，熬過這兩年就可以了。”

小編在這里要明確告訴大家，這種情況下即使過了兩年抗辯期，保險公司照樣會拒賠。要知道，保險是一份誠信合同，如實告知是投保時的重要原則，投保人有義務如實告知自己的身體健康情況。如實告知和兩年不可抗辯并不是對立的，相反，如實告知是兩年不可抗辯的前提。

什么意思呢？

在《保險法》里，關于不可抗辯條款的第一條就是如實告知：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。另外，以健康險為例，保險合同中一般把保險責任約定為“初次罹患”的疾病。也就是說，投保前如果已經(jīng)患上疾病，那即使熬過兩年，保險公司依然有拒賠的權力。

這種時候，消費者如果想要帶病投保，最好的辦法就是如實告知。對于很多非嚴重性疾病來說，只要認真對待健康告知，積極配合核保流程，還能有一定幾率可以繼續(xù)投保。如果隱瞞病情，不僅不能實現(xiàn)風險保障的目的，反而會因為不實告知難以繼續(xù)投保。所以說，這個條款并不是鼓勵人們投保時故意欺瞞，也絕不是熬過2年就萬事大吉了，更不是帶病投保的利器。

寫在最后：

醫(yī)?？ú灰S便借出去，不管是借親戚還是借家人。這里面涉及到道德風險的問題，可能會讓保險公司對你的誠信大打折扣，影響正常投保甚至是理賠。好啦，今天的分享到此結束，有任何問題歡迎留言咨詢小編。