大家在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)聽(tīng)到銷(xiāo)售人員會(huì)給你說(shuō)到，保險(xiǎn)的近因原則。到底這個(gè)保險(xiǎn)的近音原則是什么意思呢？在理賠的時(shí)候如何認(rèn)定呢？下面就跟多保魚(yú)小編一起了解一下。

一、什么是保險(xiǎn)近因原則

保險(xiǎn)近因原則常見(jiàn)于意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔馑劳龅慕缦薹浅４螅械臅r(shí)候會(huì)有很多因素造成意外死亡，這時(shí)候保險(xiǎn)理賠就比較麻煩了，所以一般保險(xiǎn)公司都會(huì)選擇遭受損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用的原因來(lái)理賠，而不是因時(shí)間或空間上的原因造成的。

舉個(gè)例子，摔倒身故，如果在摔倒后直接身故的，那么是可以賠付的，因?yàn)橹滤涝蚴遣恍⌒乃さ股砉?。但是如果在摔倒后，并沒(méi)有直接身故，而是因?yàn)樗さ箤?dǎo)致患上腦震蕩，隨后因?yàn)槟X震蕩而死，那么最直接的原因是腦震蕩而不是摔倒，意外險(xiǎn)是不會(huì)賠付的。

二、保險(xiǎn)近因原則如何認(rèn)定

1.單一導(dǎo)致事故

如果導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身亡或傷殘的原因只有一個(gè)，那么這個(gè)原因就是死亡或傷殘近因。只要看這個(gè)致死原因在不在賠付范圍內(nèi)就好了。

2.多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致事故

如果有多種原因同時(shí)導(dǎo)致事故的發(fā)生，那么在理賠的時(shí)候，就必須找到起決定性的原因。此原因必須具有現(xiàn)實(shí)性、支配性、有效性（該原因必須是在賠付范圍內(nèi)的）。

3.多種原因連續(xù)發(fā)生

若造成事故的原因?yàn)槎喾N并且是存在因果關(guān)系的連續(xù)事故所導(dǎo)致的，這是就需要分情況來(lái)看了：

情況一

如果造成事故的多種原因中沒(méi)有包含除外風(fēng)險(xiǎn)，那么這些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)即為造成損失的近因，保險(xiǎn)公司必需承擔(dān)理賠責(zé)任。

情況二

如果造成事故的多種原因中不僅有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有除外風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要判斷造成損失的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)，如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果或合理的延續(xù)。

4.多種原因間接發(fā)生

如果造成損失的風(fēng)險(xiǎn)事故是前后出現(xiàn)的，前因和后因沒(méi)有聯(lián)系，這就取決于保險(xiǎn)事故是不是屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。