買的保險(xiǎn)有的能賠有的卻不能賠，這是為什么呢？其實(shí)啊，這多半和保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障內(nèi)容有關(guān)，今天我們就通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例，來(lái)分析兩個(gè)常見(jiàn)險(xiǎn)種為什么一個(gè)保險(xiǎn)公司爽快理賠另一個(gè)保險(xiǎn)公司卻拒賠了。

真實(shí)案例

2015年4月，李某（化名）為在自己當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司為自己投保了一份保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)包含了30萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)，并且附加了一份具有30萬(wàn)保額的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

而就在同年的9月份，一天凌晨，李某和自己的丈夫參加完朋友的聚餐就駕車回家，當(dāng)時(shí)她和丈夫何某（化名）一起都喝了酒，由于車在半路發(fā)生了交通事故，于是李某和丈夫兩個(gè)人在酒精的作用下開(kāi)始進(jìn)行激烈的爭(zhēng)吵，丈夫何某更是對(duì)李某大打出手，李某被丈夫毆打致死。

酒醒后的丈夫何某是懵的，他認(rèn)為自己不至于將妻子打死，而經(jīng)過(guò)警方的尸檢，李某的死亡原因也得以真相大白。原來(lái)是由于頭部外傷，有因?yàn)榇罅康娘嬀?，?dǎo)致彌漫性蛛網(wǎng)膜出血而死亡，也就是說(shuō)丈夫毆打的外傷屬于次要原因，雖然是次要原因，丈夫何某由于酒駕和毆打李某，還是被法院判刑了11年。

由于李某生前給自己某買的那份總保額60萬(wàn)的保險(xiǎn)受益人寫(xiě)的是法定受益人，李某又沒(méi)有孩子，所以保險(xiǎn)公司向其父母支付了30萬(wàn)的保險(xiǎn)金。明明是60萬(wàn)的總保額，為什么拿到手只有30萬(wàn)？根據(jù)保險(xiǎn)公司的解釋，從尸檢結(jié)果可以看出，李女士是由于大量飲酒后遭遇毆打引起顱內(nèi)出血死亡的，這種情況并不符合意外險(xiǎn)對(duì)于“意外傷害”的定義。這里有必要說(shuō)一下意外險(xiǎn)的四個(gè)必要條件：“非本意的、非疾病的、突發(fā)的和外來(lái)的”，如果其中一個(gè)不符合意外險(xiǎn)的理賠條件，那么意外險(xiǎn)就無(wú)法理賠。從李某的死亡結(jié)果來(lái)看，李某的死亡原因是好幾個(gè)原因疊加在一起造成的，所以保險(xiǎn)公司并不承擔(dān)意外險(xiǎn)的理賠，而只賠付終身壽險(xiǎn)的30萬(wàn)理賠。

李某的父母不接受，將保險(xiǎn)公司告上了法庭，根據(jù)法院的判決，保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某雖然大量飲酒，但是導(dǎo)火線卻是因?yàn)楸徽煞蚝文硽虿艑?dǎo)致的顱內(nèi)出血，不符合意外死亡的緣由，保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由理賠剩余的30萬(wàn)意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金。

案例分析

李某購(gòu)買的不是一份普通的意外險(xiǎn)，而是附加在終身壽險(xiǎn)的上的意外險(xiǎn)，理賠了30萬(wàn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)金，而意外險(xiǎn)的30萬(wàn)到底有沒(méi)有理由理賠呢？丈夫毆打妻子，而妻子的死亡又和丈夫的毆打有密不可分的關(guān)系。為什么該起案件會(huì)起因爭(zhēng)議呢？那是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)是附加在終身壽險(xiǎn)上的一個(gè)險(xiǎn)種，而終身壽險(xiǎn)又沒(méi)有對(duì)意外險(xiǎn)進(jìn)行限制約定，意外險(xiǎn)也沒(méi)有對(duì)意外傷害有限制條款。

保險(xiǎn)理賠有一些規(guī)則，只有遵守這些“規(guī)則”，我們才能在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得順利的獲得理賠。案例中李某買的終身壽險(xiǎn)順利的獲得了理賠，而買的意外險(xiǎn)卻引起了保險(xiǎn)糾紛，這是為什么呢？下面我們來(lái)聊聊壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些不同。

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別

很多朋友都有這樣的疑惑，已經(jīng)買了意外險(xiǎn)了，還有必要買壽險(xiǎn)嗎？雖然是兩個(gè)不同的險(xiǎn)種，但是卻又很多互相取代的功能。主要是由于意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有“身故”保障。那么我們來(lái)看看這兩個(gè)險(xiǎn)種的差異。

保障期限

意外險(xiǎn)的保障期限大多是一年期的，而壽險(xiǎn)的大多是保障20年或者30年或者保障到60歲70歲，也有保障終身的壽險(xiǎn)。

保障內(nèi)容

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)雖然都保障身故，但是意外險(xiǎn)只保障因?yàn)橐馔庖鸬纳砉?，像很多情況下的身故意外險(xiǎn)是完全不負(fù)責(zé)的。比較典型的如猝死不賠、中暑死亡不賠、手術(shù)死亡不賠、妊娠死亡不賠、還有食物中毒死亡、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)死亡以及高原反應(yīng)死亡…都是不賠的。壽險(xiǎn)則不一樣，壽險(xiǎn)只要是身故都可以賠付，當(dāng)然要過(guò)了壽險(xiǎn)的等待期以及壽險(xiǎn)兩年內(nèi)自殺也是不賠的。

生老病死是自然規(guī)律，死亡除了有意外死亡，還有疾病死亡和自然死亡，因?yàn)橐馔庖鸬乃劳龈怕适欠浅５偷?，這也是為什么意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜保額卻很高的原因。弄明白了這一點(diǎn)，我們就不會(huì)糾結(jié)有了意外險(xiǎn)還要不要買壽險(xiǎn)了，它們保障身故的內(nèi)容就不一樣。

既然壽險(xiǎn)的保障范圍比意外險(xiǎn)廣，那是不是有了壽險(xiǎn)就可以不買意外險(xiǎn)了呢？當(dāng)然不是。意外險(xiǎn)除了保障身故，還保障傷殘，而壽險(xiǎn)則只保障身故。如果不幸發(fā)生了意外，但是并沒(méi)有身故，而是發(fā)生了傷殘，此時(shí)如果只有壽險(xiǎn)而沒(méi)有意外險(xiǎn)，就沒(méi)辦法獲得保障了。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)指定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種，全殘和身故一樣是可以獲得100%的賠付的，而傷殘則根據(jù)傷殘等級(jí)進(jìn)行賠付。意外險(xiǎn)一般將傷殘等級(jí)分為10級(jí)，1級(jí)為賠付90%，2級(jí)賠付80%，3級(jí)賠付70%……10級(jí)賠付10%，以此類推。除了賠付金額的區(qū)別，傷殘的鑒定也是有標(biāo)準(zhǔn)的，傷殘的等級(jí)也是有規(guī)定的，不是任何傷殘就可以拿到理賠的，得符合傷殘等級(jí)。

在意外事故中，發(fā)生最多的不是全殘和身故，而是傷殘，而傷殘恰恰是壽險(xiǎn)李某沒(méi)有的。而且市面上的意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品基本都附加了意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可以保障一些燙傷、磕傷或者因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的骨折等等。這個(gè)也是壽險(xiǎn)所沒(méi)有的。

一句話總結(jié)，對(duì)于非意外造成的身故，壽險(xiǎn)賠付意外險(xiǎn)不賠付，對(duì)于意外造成的不同程度的傷殘，意外險(xiǎn)可以賠付壽險(xiǎn)卻不能。雖然保障內(nèi)容有一定的重合，但是并非可以相互代替。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天的文章就分享到這里，每一個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的功能，要想獲得更加全面的保障，還是要各個(gè)險(xiǎn)種都配置齊全。希望今天的文章對(duì)你有幫助。覺(jué)得好的別忘了關(guān)注小編。