去年年底，張某的父親在回家的路上被一個(gè)騎三輪車的人撞倒在地上，三輪車主（陳某）見狀，趕緊將他送到了醫(yī)院，因?yàn)槭軅皇呛車?yán)重，很快便出院了。出院后，張某向保險(xiǎn)公司申請意外醫(yī)療費(fèi)用理賠，但被拒絕了。意外被撞導(dǎo)致入院，保險(xiǎn)公司也承認(rèn)這是意外事故，居然拒賠了！保險(xiǎn)公司到底是不是在耍流氓？還是有什么內(nèi)情呢？

經(jīng)過了解，事情大概是這樣子的，張某在和保險(xiǎn)公司申請醫(yī)療費(fèi)用理賠的時(shí)候，除了住院小結(jié)等系列醫(yī)療資料外，保險(xiǎn)公司還要求張某提供父親交通事故責(zé)任認(rèn)定書。但是張某解釋說，現(xiàn)在已經(jīng)找不到那個(gè)騎三輪車的人了，難道沒有事故責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司就不給賠嗎？

在調(diào)查中的過程中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)醫(yī)院出具的出院小結(jié)上面明確寫了：被三輪車撞暈入院……事故原因已經(jīng)很明確，有第三方責(zé)任。從這個(gè)角度來講，保險(xiǎn)公司要求提供事故責(zé)任認(rèn)定書也是合理的，畢竟涉及了第三方（肇事者），第三方是否負(fù)全責(zé)，是否已經(jīng)給傷者賠過錢，是否逃逸等等，都可能對(duì)保險(xiǎn)公司的最終理賠結(jié)果造成影響。

但是，沒有事故責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司就不理賠嗎？住院病歷也清楚寫到了事故發(fā)生經(jīng)過，也能證明是意外事故。保險(xiǎn)公司不賠真的合理嗎？

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現(xiàn)實(shí)生活中的確存在第三方逃逸，或者發(fā)生非重大交通事故沒有報(bào)案的情況。實(shí)際情況應(yīng)該怎么做呢？

如果實(shí)在沒有事故認(rèn)定書，也沒有從第三方那獲得過賠償，那提供醫(yī)療發(fā)票原件也可以申請理賠。這個(gè)案件壞就壞在醫(yī)療發(fā)票原件也提供不了，當(dāng)時(shí)張某的父親被撞暈了之后，因?yàn)樾菘瞬坏貌蛔≡褐委?，騎三輪車的人也跟著去了醫(yī)院，當(dāng)場也承諾了要賠錢給予治療，但是肇事者（陳某）給張某的父親也算是熟人，醫(yī)療費(fèi)用單子出來之后，陳某覺得金額有些高，問是否可以少給一點(diǎn)，自己平時(shí)做點(diǎn)小生意，也賺不到什么錢, 6000元的費(fèi)用自己出4000元，張某父親最后同意了。陳某付了4k元之后，就把醫(yī)療發(fā)票原件和事故認(rèn)定書帶走了。

因?yàn)楦赣H的住院費(fèi)用也不是很高，張某心想，自己之前給父親買過一份意外險(xiǎn)，如果申請理賠的話，意外險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)給予報(bào)銷的吧，這些費(fèi)用應(yīng)該能向保險(xiǎn)公司申請理賠，也就不為難陳某了。但是在申請理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，原來要醫(yī)療發(fā)票原件和事故認(rèn)定書才可以。張某心想自己常常在外打工，不在父母身邊，父親住院都是親戚輪流照顧，沒想到一個(gè)小小的意外事故，理賠起來卻這么麻煩。

那最后是怎么處理的呢？

經(jīng)過溝通得知，陳某已經(jīng)拿著發(fā)票原件和事故認(rèn)定書去自己的保險(xiǎn)公司申請了理賠。保險(xiǎn)公司給出的反饋是，如果發(fā)票被陳某拿去向另外一家保險(xiǎn)公司申請理賠的話，可以讓陳某的保險(xiǎn)公司提供下理賠分割單，張某父親的保險(xiǎn)公司對(duì)剩余沒有獲得賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

因?yàn)閳?bào)銷型醫(yī)療責(zé)任都是遵循補(bǔ)償原則：如果醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)完全（注意是完全?。┑玫搅说谌降难a(bǔ)償，那么保險(xiǎn)公司將不會(huì)再補(bǔ)償；如果第三方補(bǔ)償金額不足或者根本沒有補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行理賠。

最后，張某的父親認(rèn)為，自己就是一點(diǎn)點(diǎn)小問題，對(duì)生活也沒什么太大的影響，況且理賠的手續(xù)確實(shí)很麻煩，自己也不想麻煩陳某，就放棄了理賠申請。所以，張某的父親并沒有從意外險(xiǎn)上獲得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

看到這里大家應(yīng)該沒想到吧，一個(gè)看似簡單的意外住院醫(yī)療費(fèi)理賠，還藏著這么多的知識(shí)點(diǎn)。接下來小編小編給大家說一下，如果現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生了由第三方造成的人傷和財(cái)傷的情況，應(yīng)該怎么做？

1、向警察報(bào)案，獲得責(zé)任認(rèn)定書；

2、走正規(guī)流程向第三方索賠；

3、根據(jù)第三方補(bǔ)償結(jié)果，再找自己的保險(xiǎn)公司理賠；

如果只是財(cái)傷沒有人傷，大家可以按財(cái)產(chǎn)損失私了解決。涉及人傷的話，理賠范圍肯定要擴(kuò)大到醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失等。如果理賠不順還可以請求法律援助，通過律師維護(hù)自己的合法權(quán)益。

張某父母的這個(gè)案件，其實(shí)理賠很簡單，只需要按照保險(xiǎn)公司的要求提供一下資料就可以了，但是在剛開始的時(shí)候，張某的父親并不知道陳某已經(jīng)在自己的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了申請理賠，因?yàn)殡p方事先沒有協(xié)議，最后只能通過理賠分割單確定，從其他保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償?shù)牟糠?，所以才?huì)讓案件變得復(fù)雜。

寫在最后：

相信看完今天這篇文章，大家也進(jìn)一步了解了向保險(xiǎn)公司申請理賠的技巧以及醫(yī)療險(xiǎn)本身的理賠邏輯和原則，也打消不少對(duì)“保險(xiǎn)公司理賠難”的誤會(huì)。

最后小編再給大家提個(gè)醒：報(bào)銷型產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)用理賠，遵循的是補(bǔ)償原則，如果有第三者或者其他第三方已經(jīng)全額賠付過了，那么我們就沒必要向自己承保的保險(xiǎn)公司繼續(xù)申請理賠了。一旦意外事故涉及第三方的，警察出具的事故認(rèn)定書必須要拿在自己手上，這對(duì)我們?nèi)蘸蟮睦碣r有很大的幫助。好啦，今天就先寫到這里了，有任何問題歡迎留言咨詢小編喲。