隨著疾病的年輕化，很多年輕人都有亞健康，但是去體檢的時候一般醫(yī)生會說沒問題。但是很多醫(yī)生眼里的小問題，到了保險公司眼中就成了大問題。下面小編就來分享一個案例：一年輕女子投保重疾險，保險公司居然拒賠了！理由是認為她帶病投保！真相究竟如何？一起來看看。

真實案例

2016年熊女士25歲，有一次公司安排體檢，熊女士的體檢報告結(jié)果上顯示“甲狀腺右葉低回聲”異常，然而，對于這份體檢報告的結(jié)果，熊女士并沒有放在心上。

2017年的3月份，熊女士在朋友的介紹下，為自己投保了一份50萬的重疾險，這份重疾險還附加了住院醫(yī)療險、住院津貼等險種。

然而，不幸在2018年6月份發(fā)生了。熊女士覺得身體不適去醫(yī)院檢查，經(jīng)過彩超結(jié)果顯示，熊女士被確診為甲狀腺乳頭狀癌，屬于惡性腫瘤的一種。隨后，醫(yī)院馬上安排熊女士進行手術(shù)治療。手術(shù)結(jié)束后，熊女士在醫(yī)院住了20多天醫(yī)院之后辦理了出院，手術(shù)和治療費一共花費65621元。按照醫(yī)生的醫(yī)囑，熊女士需要定期復(fù)查甲狀腺的功能，還需要繼續(xù)進行碘131綜合治療。之后，熊女士再次住院，在醫(yī)院里住院了10天，共花費38453元。

出院后，熊女士便找保險公司要求理賠。然而在理賠時，熊女士卻和保險公司發(fā)生了保險理賠糾紛。原來，根據(jù)保險公司的理賠調(diào)查，發(fā)現(xiàn)熊女士在投保前的2016年，有過一次健康體檢，這次健康體檢的結(jié)果顯示異常。然而，熊女士在投保的時候并沒有告知這種情況。保險公司選擇不理賠50萬重疾險和10萬多的醫(yī)療險，并且和熊女士解除了保險合同。

一氣之下熊女士只好把保險公司告上法院。經(jīng)過法院的審理發(fā)現(xiàn)，熊女士在填寫健康告知一欄時，對于健康告知提問的“您過去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常”的問題時，回答的是否。法院認為，該健康告知的詢問屬于概況性詢問，投保人的告知義務(wù)僅限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。如果當(dāng)事人對詢問的范圍和內(nèi)容有爭議的，保險人負責(zé)舉證責(zé)任。而根據(jù)規(guī)定：保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。

因為保險公司不能證明其就熊女士填寫的健康告知對熊女士進行了詢問，另外，由于熊女士填寫的是電子保單，在投保確認書上，沒有確認簽字。所以，法院認為保險公司證據(jù)不足，不予采信。最終，法院判決保險公司理賠熊女士50萬的重疾險，并且報銷熊女士的醫(yī)療費用104074，合計604074元。

案例分析

熊女士之所以能夠獲得理賠，主要在于她在投保時沒有抄錄一份確認其閱讀了保險條款和產(chǎn)品說明書和投保提示書。

在各類體檢中，檢查出結(jié)節(jié)都屬于比較正常的情況，醫(yī)生甚至都不會特地囑咐什么。因為在醫(yī)生看來這些都是比較司空見慣的問題。然而，對于體檢中醫(yī)生都不在意的異常情況，并不表示保險公司也不在意。如果熊女士在投保時就告知了自己甲狀腺曾有異常，那么保險公司會選擇“除外承保”，也就是甲狀腺相關(guān)的疾病都不理賠。那么熊女士的這次治療和理賠保險公司就沒有理賠責(zé)任了。

為什么需要健康告知？

很多人會問，保險為什么要健康告知？這得從兩個方面來說。

首先是保險產(chǎn)品的定價，保險產(chǎn)品的定價是基于大量的風(fēng)險同質(zhì)個體所計算出來的標(biāo)準(zhǔn)體費率。然而，不同個體的風(fēng)險屬性不同，健康狀況差的人群風(fēng)險明顯要比健康的人風(fēng)險更大。為了保證定價費率的公平性，就需要一套符合標(biāo)準(zhǔn)體的響應(yīng)規(guī)則，可以篩選出符合要求的個體。于是就出現(xiàn)了健康告知。

其次就是從消費者的角度，不同健康狀況的人群，如果費率一樣，對于健康狀況好的人群來說，很明顯是不公平的。

如實告知非常重要

既然健康告知是保險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)，也可以說是保險公司用來控制風(fēng)險的重要手段。所以，大家對待健康告知，就不能不去重視它，如果不好好做健康告知，很可能會影響到你后續(xù)的理賠。

根據(jù)《保險法》第16條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)該如實告知。

如實告知不僅會影響到你的理賠情況，還是保險法對投保人規(guī)定的義務(wù)。如果不好好做健康告知，無視健康告知或者胡亂回答，到底會有什么樣的后果呢？

根據(jù)《保險法》第16條同樣有規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

簡單來說，如果投保人在投保時的回答已經(jīng)影響到保險公司的承保結(jié)論，保險公司的承保方式包括標(biāo)準(zhǔn)承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。如果明明根據(jù)你的健康告知是拒保的，但是由于你沒有如實告知以標(biāo)準(zhǔn)體承保了，那么保險公司是有權(quán)解除合同的，并且在發(fā)生保險事故之后，保險公司也不會理賠，甚至不退還保費。

結(jié)語

帶病投保本身就有拒賠的風(fēng)險，存在騙保的可能，如果身上有一些病，那么最好如實告知給保險公司，以免引發(fā)理賠糾紛。如何避免出現(xiàn)這種情況呢？其實最好的方式就是趁著身體健康、趁著年輕盡早投保。而不要等生病了才想到保險！好了，覺得文章對你有啟發(fā)就分享更多人吧！