孩子是家庭中的希望，每個(gè)做父母的都希望孩子能夠平平安安地長大，不過，今天講的這個(gè)家庭，孩子還沒來得及長大就身故了。案例是這樣的，孩子因一氧化碳中毒死亡，當(dāng)家屬申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以其自殺為由拒賠。這究竟是怎么一回事呢？接下來我們一起來看看。

案例詳情

早在2013年5月，來自河南的張女士為兒子樂樂投保了一份保額為10萬的兩全保險(xiǎn)，附加意外傷害保險(xiǎn)，保障時(shí)間為30年。

2015年12月底，張女士再次為樂樂在該公司投保了一份“兩全分紅險(xiǎn)”，保障期限6年，支付時(shí)間為3年，首期保費(fèi)50萬。2018年5月，樂樂在家里死于“一氧化碳中毒”。在警方調(diào)查的時(shí)候，張女士說：家中門窗緊閉且廚房煤氣罐有煤氣，房間還有炭火。過了幾天，醫(yī)院發(fā)布了樂樂的死亡報(bào)告系一氧化碳中毒身故。

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大家一致認(rèn)為孩子的死亡是由于“一氧化碳中毒”造成的，但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，樂樂死亡的根本原因是“自殺”。因此，本案所涉及的兩種保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)自殺情況而非事故來支付。隨后，該保險(xiǎn)公司向張女士支付了162.2萬元的理賠款。

張女士拒絕接受樂樂的死亡屬于意外事故，2份保險(xiǎn)賠付應(yīng)該按照意外身故條款補(bǔ)充賠償相應(yīng)保險(xiǎn)金。于是張女士去法院進(jìn)行申訴。

2019年11月25日，法院看了一審判決文件和雙方證據(jù)后，認(rèn)為：

保險(xiǎn)合同中對(duì)于“意外傷害”的定義為“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件”，保險(xiǎn)公司主張樂樂屬于“自身意愿自殺”的情況，但是未能提供相關(guān)證據(jù)，僅憑推斷認(rèn)定，法院不予支持。

張女士要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)未繳部分同期利息。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司按照“一般身故”的情形賠付保險(xiǎn)金。雙方對(duì)樂樂的死亡屬于“普通死亡”還是“意外身故”存在爭議。因此，法院不支持保險(xiǎn)公司的做法。

最終，二審法院判決，按照意外身故來賠付，應(yīng)當(dāng)賠付給張女士171.7萬元理賠金。

案例分析

現(xiàn)實(shí)生活中很多人都認(rèn)為“自殺”保險(xiǎn)是不賠付的，實(shí)際上并不是絕對(duì)，“自殺”有以下幾種情況，可以賠付：

1、保險(xiǎn)合同系長期型保險(xiǎn)，有身故賠付責(zé)任，合同有效且成立滿2年的，被保人自殺可以賠付保險(xiǎn)金。

2、如果被保險(xiǎn)人沒有自殺能力，例如購買保險(xiǎn)后，由于某些原因，需要鑒定精神是否出現(xiàn)了問題。自殺時(shí)精神不受自己控制，這種情況也可以賠付。

在實(shí)際的保險(xiǎn)理賠中，如果保險(xiǎn)公司以“自殺”為由拒絕賠付，則需要舉證！大多數(shù)時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)榕e證失敗而不得不理賠，因?yàn)槟貌怀鰜碜C據(jù)。

在此案中，張女士于2013年為自己的孩子購買了保險(xiǎn)。一般來說，賠付的是已交保費(fèi)，但是按照意外身故來算的話，要賠付10萬。2015年，2015年又追加了一份理財(cái)險(xiǎn)， 年保費(fèi)50萬元，已繳納3年，共計(jì)150萬元。但由于該保險(xiǎn)是分紅型保險(xiǎn)，所以張女士到手的錢會(huì)比總保額多一些。

從這個(gè)案例中我們可以看出，醫(yī)院出具的權(quán)威證明只有“一氧化碳中毒死亡”，上面沒有寫“自殺”2個(gè)字，而且樂樂沒有留下遺書，也沒有發(fā)現(xiàn)有自殺的證據(jù)，公安機(jī)關(guān)也沒有介入調(diào)查，所以保險(xiǎn)公司認(rèn)為的“自殺”均只能是推斷，沒有實(shí)際的證據(jù)。所以在本案中，法院的判決沒有問題。

寫在最后

世界上最悲傷的事情莫過于喪子之痛了，誰都不希望孩子好端端的，突然離開了自己。雖然這個(gè)案例中，張女士得到了一筆錢，但是內(nèi)心的傷痛永遠(yuǎn)無法抹去。作為家長，在孩子成長的過程中，除了配置保險(xiǎn)以外，別忘了多花點(diǎn)時(shí)間陪陪他，生活中的常識(shí)也要經(jīng)常告知孩子，當(dāng)孩子獨(dú)處的時(shí)候，能減少意外事故的發(fā)生。好啦，今天的分享到此結(jié)束，如果你覺得文章對(duì)你有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友喲！