作為父母總希望孩子能找一個(gè)穩(wěn)定的工作，比如說小鎮(zhèn)上的公務(wù)員或者編制類的工作，工資高不說，福利也很不錯(cuò)，只要進(jìn)來，這輩子就不愁啦。而且罹患疾病的時(shí)候，社保報(bào)銷比例比普通老百姓高不少，那么有社保的話還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？商業(yè)保險(xiǎn)和社保能同時(shí)報(bào)銷嗎？接下來小編就給大家解疑！

社保，是國家給予到每個(gè)人的福利，同時(shí)強(qiáng)制性繳納的，不論是小孩或者成年人都應(yīng)該購買，它最大優(yōu)勢在于帶病投保和保證續(xù)保，這是和商業(yè)保險(xiǎn)最大的區(qū)別。

健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司很“挑人”，身體有疾病，核保時(shí)出現(xiàn)加費(fèi)、拒保、責(zé)任除外的情況也是常態(tài)。社保因?yàn)槠占靶詮V、涉及面大而全，考慮因素多，理賠的時(shí)候難免會(huì)有局限性。

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一、社保有哪些不足的地方

1、每年社保報(bào)銷封頂線：社保住院福利大致分為兩塊是“職工社保”和“大病社保”，同時(shí)投保，各地報(bào)銷的封頂線又不同。

例如：長沙市社保住院報(bào)銷最高上限是30萬住院費(fèi)，超過30萬以外的不報(bào)銷，北上廣等一線城市上限報(bào)銷額度相對(duì)高出不少。

2、都是定點(diǎn)醫(yī)院，不同的醫(yī)院保險(xiǎn)比例不同

不論哪個(gè)省、市，都無法做到100%報(bào)銷。社區(qū)醫(yī)院、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷比例不同。醫(yī)院越好，報(bào)銷比例越低。這類醫(yī)院的常見病報(bào)銷比例約為60%-70%。

3、有起付線設(shè)置

醫(yī)院等級(jí)也與起付線息息相關(guān)，假設(shè)社區(qū)醫(yī)院是200元的起付線，二級(jí)醫(yī)院是500元的起付線，沒有達(dá)到起付線的部分需要自己掏錢。

4、有些藥品需要自費(fèi)

國家要藥品分為甲、乙、丙三類，社保不報(bào)銷的藥物，乙類要自付10%，丙類（進(jìn)口藥和自費(fèi)藥），這部分的藥是不報(bào)銷的，全部由個(gè)人承擔(dān)。

二、有社保還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

國家社保雖好，但也有相對(duì)需要補(bǔ)充的部分，不在報(bào)銷比例里面的費(fèi)用需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有力填充。一份健康完整的人身保障，在有社保兜底的情況下，還離不開以下這些商業(yè)保險(xiǎn)：

1、0免賠醫(yī)療險(xiǎn)：又稱之為“小額醫(yī)療險(xiǎn)”，應(yīng)付小病，通常保額在1萬左右，住院就可以報(bào)銷，這類無免賠醫(yī)療險(xiǎn)主要填補(bǔ)國家面向于醫(yī)院等級(jí)起付線、彌補(bǔ)醫(yī)院對(duì)應(yīng)等級(jí)報(bào)銷比例空缺。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)：又叫“高免賠醫(yī)療險(xiǎn)”，可報(bào)銷自費(fèi)藥，彌補(bǔ)自費(fèi)藥乙類和丙類不能賠的部分，以及突破社保每年規(guī)定最高上限。

3、重疾險(xiǎn)：又稱“工傷收入保險(xiǎn)”，是指大病期間，無工作3-5年，無生活來源，僅經(jīng)濟(jì)上無著落，這筆錢用于日常家庭開支、護(hù)理、營養(yǎng)等。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社保能同時(shí)報(bào)銷嗎？

國家社保、商業(yè)無免賠醫(yī)療（應(yīng)付小疾病和慢性病）；百萬醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷自費(fèi)藥，用于大病重癥）；重疾險(xiǎn)（日?？祻?fù)、家庭生活開銷）四類險(xiǎn)種報(bào)銷并不沖突，同時(shí)都可以保。需要注意的是：國家社保+醫(yī)療險(xiǎn)組合（指無免賠+百萬醫(yī)療）三者重疊可以報(bào)銷。但若醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)十萬元，累計(jì)報(bào)銷不會(huì)超過十萬，就是用了多少就賠多少。

四、社保和商業(yè)保險(xiǎn)是如何報(bào)銷的？

比如：家住三線城市的小唐，保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)。他購買了30萬份大病保險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)+100萬醫(yī)療保險(xiǎn)。去年，小唐患上了早期乳腺癌。當(dāng)?shù)厝?jí)醫(yī)院根治性乳腺癌治療總費(fèi)用約18萬，其中自費(fèi)藥品4萬，全國社保報(bào)銷比例為55%。全額報(bào)銷詳情示例如下：

1、大病保險(xiǎn)一次賠付：30萬元；

2、 國家社保報(bào)銷：（18萬-4萬）*55%=7.7萬；

3、 0免賠醫(yī)療：報(bào)銷1萬；

4、百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：18萬-7.7萬-1萬=9.3萬，這部分費(fèi)用百萬醫(yī)療險(xiǎn)是全報(bào)銷的。

也就是說，在正常情況下，如果已經(jīng)發(fā)生18萬住院費(fèi)用，國家社保+小額醫(yī)療險(xiǎn)+100萬醫(yī)療保險(xiǎn)將報(bào)銷，在理想情況下，可以報(bào)銷18萬元。而30萬的重疾保障是一次性給付的，用于平日的日常開銷、康復(fù)等。

寫在最后

生病住院社保和商業(yè)保險(xiǎn)能夠同時(shí)報(bào)銷，不論是國家社保、無免賠醫(yī)療、百萬醫(yī)療險(xiǎn)都稱之為“實(shí)報(bào)實(shí)銷型”。這三類醫(yī)療險(xiǎn)各自需要一份，但并不需要買多份。因?yàn)閳?bào)銷金額不會(huì)超過住院總費(fèi)用。要是購買了重疾險(xiǎn)，大病來了還有重疾險(xiǎn)撐腰，不會(huì)讓人看不起病，這方面大家不必要擔(dān)心。