說(shuō)到重疾險(xiǎn)，很多人會(huì)說(shuō)“就是那個(gè)可以確診即賠的保險(xiǎn)”重疾險(xiǎn)真的確診即賠嗎？不僅是投保的消費(fèi)者，很多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也這樣認(rèn)為，其實(shí)重疾險(xiǎn)確診即賠是一句非常不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑?huà)，重疾險(xiǎn)真不是確診就能賠付的！今天小編就來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。

一、重疾險(xiǎn)的定義

對(duì)于重疾險(xiǎn)的定義，保險(xiǎn)合同內(nèi)都會(huì)有明確的解釋?zhuān)褐丶搽U(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間被確診了保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)，或者實(shí)施了約定的治療手段時(shí)，給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)如果想要得到賠付，需要滿(mǎn)足以下條件之一：

1、確診即賠；

2、達(dá)到某種狀態(tài)才能賠；

3、實(shí)施了某些治療手段才能賠；

如今的重疾險(xiǎn)除了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，還有幾十種重疾，通常一份重疾險(xiǎn)的疾病病種少則七八十種，多則上百種。而25種重疾已經(jīng)占據(jù)重疾理賠率的95%以上。不管各家的保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有多少種，前25種疾病的名稱(chēng)和定義是相同的。

二、重疾險(xiǎn)的賠付條件

最高發(fā)的25種重疾中，哪些是確診即賠？哪些疾病是達(dá)到某種狀態(tài)才能賠；哪些疾病時(shí)實(shí)施了某種治療手段才能賠呢？

1、確診即賠

像惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、多個(gè)肢體缺失這些重疾，不管是否接受治療，確診即賠。那么，以惡性腫瘤來(lái)說(shuō)，是不是確診即賠呢？如果罹患癌癥，想要達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，還要符合這樣幾個(gè)要素：

1.惡性細(xì)胞要不受控制的增長(zhǎng)和擴(kuò)散；

2.得浸潤(rùn)和破壞周?chē)恼＝M織；

如果再聽(tīng)到業(yè)務(wù)員說(shuō)，對(duì)于某某惡性腫瘤的賠付條件，只有自家產(chǎn)品理賠寬松，其他家的產(chǎn)品需要達(dá)到幾公分才行，這種說(shuō)法都是忽悠人的。惡性腫瘤的定義是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，難道他家保險(xiǎn)公司不歸保監(jiān)會(huì)管不成？

很多人都以為重疾險(xiǎn)不一定確診即賠，但是如果罹患癌癥肯定確診即賠了吧？還不一定，國(guó)家對(duì)于惡性腫瘤的規(guī)定，還有幾條除外的癌癥是不予理賠的。

比如很多人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的“原位癌”，原位癌雖然也叫癌癥，但是一般重疾險(xiǎn)都將原位癌定義為輕癥，如果你買(mǎi)的重疾險(xiǎn)里面沒(méi)有原位癌，那么就無(wú)法獲得理賠了。為什么呢？因?yàn)樵话﹪?yán)格來(lái)說(shuō)并不算不上是重疾，原位癌是指非常在其的癌癥，而且治療簡(jiǎn)單，費(fèi)用不高，通常3到5萬(wàn)就能解決。因此達(dá)不到重疾理賠的要求。

那么，對(duì)于不包含在惡性腫瘤保障范圍內(nèi)的這幾種疾病，該怎么辦呢？一般的重疾險(xiǎn)，都是帶有或者可以附加輕癥責(zé)任的，我們可以購(gòu)買(mǎi)具有這些輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)。此處需要注意的是，目前，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還未對(duì)輕癥做統(tǒng)一規(guī)定，所以，選擇輕癥時(shí)，一定要選擇包含高發(fā)輕癥的重疾險(xiǎn)。

2、實(shí)施了約定手術(shù)或治療手段

像重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)和良性腦腫瘤等5種重疾，只有實(shí)際采取了某些治療手段以后才能給予賠付。

比如良性腦腫瘤，只有實(shí)際實(shí)施了手術(shù)或者放射治療，保險(xiǎn)公司才能給與被保險(xiǎn)人賠付。比如冠心病手術(shù)，只有實(shí)施了開(kāi)腹手術(shù)才可以獲得理賠。所以，此時(shí)再以確診為條件要求保險(xiǎn)公司賠付，那是不受法律支持的。推薦閱讀：大病保險(xiǎn)有什么作用 相比重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別？

3、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)

重疾險(xiǎn)中有的重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)是要達(dá)到了約定的疾病狀態(tài)才能理賠。比如腦中風(fēng)后遺癥，需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間觀察，通常是長(zhǎng)達(dá)180天，如果保險(xiǎn)理賠員經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)你的腦中風(fēng)后遺癥經(jīng)過(guò)了180天還是沒(méi)有好，那么才會(huì)賠你錢(qián)，并不是說(shuō)一中風(fēng)就會(huì)賠你錢(qián)。

比如，王先生在一場(chǎng)車(chē)禍意外中癱瘓了，醫(yī)生說(shuō)恢復(fù)的可能性很低，當(dāng)天家人拿著保單去找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司拒賠，原因是“還沒(méi)有達(dá)到180天后仍然每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)的狀態(tài)”，保險(xiǎn)公司的賠付結(jié)果是有保險(xiǎn)條款支持的。如果180天過(guò)去了，王先生還是處于這種狀態(tài)，那么家人再次找到保險(xiǎn)公司時(shí)，就可以拿到癱瘓的理賠。

結(jié)語(yǔ)

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