?前段時(shí)間小編給大家說(shuō)了說(shuō)保險(xiǎn)理賠被拒的原因有哪些，不知道大家看完以后有沒(méi)有收獲。今天，我們繼續(xù)來(lái)講講保險(xiǎn)理賠這個(gè)事兒，萬(wàn)一真被保險(xiǎn)公司拒賠了，又該怎么辦？

在此之前，我們先了解一個(gè)非常重要的數(shù)據(jù)——拒賠率。不管這個(gè)數(shù)據(jù)高還是低，它對(duì)我們的生活都有很大的影響，數(shù)據(jù)如果太高的話，消費(fèi)者一看拒賠率這么高，會(huì)失去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的信心，買(mǎi)保險(xiǎn)的這筆錢(qián)還不如存銀行漲利息；如果拒賠率太低的話，消費(fèi)者能從中獲利，但是卻不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，保險(xiǎn)公司也是盈利機(jī)構(gòu)，肯定是不希望這樣的事情發(fā)生。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的重大疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)來(lái)看，即使是理賠被拒最多的重疾險(xiǎn)，近幾年的拒賠率僅在9.7%左右，這個(gè)數(shù)據(jù)其實(shí)已經(jīng)很低了。也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)很多人都能得到理賠。所以，大家常說(shuō)的“保險(xiǎn)騙人”的說(shuō)法更多時(shí)候可能是因?yàn)榇蠹覍?duì)理賠這個(gè)事兒知道得并不多，而理賠本身并不像大家想象得那么難。

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一、拒賠三大常見(jiàn)原因分析

根據(jù)之前的一些拒賠案例，小編認(rèn)為大多數(shù)保險(xiǎn)被拒主要是因?yàn)橐韵聨讉€(gè)原因造成的。

1、隱瞞既往病史，未如實(shí)告知

像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這類的健康險(xiǎn)而言，在投保前進(jìn)行既往疾病史、就醫(yī)情況的如實(shí)告知是必須要走的流程。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也有明文規(guī)定，在投保前已經(jīng)患有的疾病和癥狀，沒(méi)有如實(shí)告知的話，出險(xiǎn)后申請(qǐng)理賠，被拒賠的概率很高。

大家可以回憶一下是否有保險(xiǎn)代理人用“兩年不可抗辯期”作為噱頭，忽悠你在不如實(shí)告知前提下，已有疾病只要在兩年內(nèi)不出險(xiǎn)，之后出險(xiǎn)都能保證理賠這個(gè)理由，來(lái)讓你放松對(duì)【如實(shí)告知】的警惕，但其實(shí)這樣做的風(fēng)險(xiǎn)非常大。而近年來(lái)未如實(shí)告知更是成為保險(xiǎn)拒賠率上升的重要原因。

2、等待期內(nèi)出險(xiǎn)

關(guān)于等待期小編之前也給大家說(shuō)過(guò)了很多次，健康險(xiǎn)都是有等待期的，每款保險(xiǎn)的等待期都不同，具體要根據(jù)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)分析。保險(xiǎn)公司之所以設(shè)置等待期，是為了有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低逆向選擇的可能性。只要在等待期內(nèi)出險(xiǎn)一般都不能獲得理賠。但很多人對(duì)此沒(méi)有太多的了解，有些人甚至不知道它存在，以為買(mǎi)了保險(xiǎn)之后生病就能獲得保險(xiǎn)金。除此之外，如果不了解免責(zé)條款、重疾范圍等都會(huì)成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。

3、不符合意外事故

意外險(xiǎn)是日常生活中使用頻率最高的一款保險(xiǎn)，因保費(fèi)低保額高，深受消費(fèi)者的喜歡，但這里所說(shuō)的意外跟我們平時(shí)認(rèn)為的意外是是完全不同的。就拿猝死來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司明確規(guī)定它不屬于意外的一種，但對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，這肯定算是意外，想個(gè)人食物中毒或者高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故都不能算是意外。意外險(xiǎn)必須是外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。

這也再次提醒我們，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，首先要了解它保障什么疾病，哪些情況下能理賠，哪些情況下不理賠，只要把保險(xiǎn)條款了解清楚之后，才能減少后續(xù)的理賠糾紛。也正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)寬進(jìn)嚴(yán)出的規(guī)則，才造成很多問(wèn)題在遇到理賠時(shí)都爆發(fā)了出來(lái)，也可以理解為前期投保比較容易，才導(dǎo)致后期理賠難的結(jié)果。

二、如果發(fā)生理賠糾紛應(yīng)該怎么辦？

這是投保人最不愿看到的結(jié)果，那么，這種情況下又該如何做進(jìn)一步的打算？小編總結(jié)了以下幾種方法：

協(xié)商：當(dāng)客戶對(duì)理賠結(jié)果表示異議時(shí)，合同雙方可在雙方自愿、相互理解、實(shí)事求是的基礎(chǔ)上，就爭(zhēng)議地點(diǎn)進(jìn)行進(jìn)一步協(xié)商，消除原先的糾紛，最終達(dá)成協(xié)商一致的結(jié)果。

仲裁：任何懂保險(xiǎn)的人都應(yīng)該知道，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管實(shí)際上非常嚴(yán)格。考慮到不同條款的保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議，仲裁委員會(huì)一般會(huì)從各保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)一組仲裁員，由他們處理爭(zhēng)議。仲裁的優(yōu)點(diǎn)是程序簡(jiǎn)單靈活，一般當(dāng)天就能結(jié)案。結(jié)果往往更加客觀公正，為當(dāng)事人節(jié)省了大量的時(shí)間。

訴訟：訴訟是在前兩種方法都失敗的前提下，通過(guò)法律程序進(jìn)一步爭(zhēng)取自己的合法權(quán)益，這也是三種方法中最有效也是最直接的一種方式。

除了上邊講到的這幾個(gè)方法以外，還有一種方式在這里給大家說(shuō)一下，就是通融賠付，簡(jiǎn)單解釋一下，就是說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)事先預(yù)留一定比例的資金，對(duì)于那些按保險(xiǎn)合同約定本不應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，通過(guò)這種方式來(lái)拿到理賠金。之所以會(huì)存在通融賠付，小編認(rèn)為一來(lái)是保險(xiǎn)公司出于長(zhǎng)期發(fā)展的考慮，不想因?yàn)槟承﹤€(gè)例損害了公司的名譽(yù)和品牌宣傳。其次，也可能是因?yàn)橥侗Ｈ俗陨淼男抛u(yù)較好，且在這家公司保單的業(yè)務(wù)量比較大。簡(jiǎn)而言之，這種方法對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是非常有利的。

寫(xiě)在最后

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，確實(shí)還有很多不規(guī)范的地方需要改進(jìn)，但很多時(shí)候理賠不是一兩句話就能說(shuō)清楚的。但我們可以記住一點(diǎn)，只要投保的時(shí)候認(rèn)真對(duì)待，沒(méi)有買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)，那么大部分都是可以正常理賠的。今天的分享到此結(jié)束，有任何疑問(wèn)，歡迎留言咨詢小編喲！

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