最近小編的一個朋友新買的車子出了點事故，找保險公司理賠，保險公司卻說只能理賠70%。他表示難以理解。自己明明已經(jīng)買了保險，所有的理賠款肯定都是保險公司出，為什么呢？相信誰遇到這樣的問題都會無法理解。今天小編就來和大家聊聊車險理賠中賠付比例的問題：為什么理賠了，還要自己掏錢？如何才能讓自己買完車險后不出一分錢？

一、 車險的免賠額和免賠率

我們先來看下車險中免賠額的定義：指保險合同中約定的，保險公司不承擔(dān)責(zé)任，有保險人自行承擔(dān)的損失額度。對于此額度內(nèi)的損失，在理賠時將予以扣除。

再來看看免賠率的定義：指保險合同中約定的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任的損失占總體損失的比例。在理賠時，將照此比例進(jìn)行計算，并從賠款中進(jìn)行扣減。簡單的說，就是這一部分錢和損失的比例將按照合同約定進(jìn)行扣減，由被保險人自己承擔(dān)。

那么，究竟自己承擔(dān)的比例是多少呢？不同的項目有不同的約定，根據(jù)國家車險示范文本，一般約定的免賠比例如下：比如，第三者責(zé)任險條款中規(guī)定“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”。假設(shè)車主沒有投保不計免賠險，發(fā)生全責(zé)事故，需要承擔(dān)20%責(zé)任，然后他又是超區(qū)域駕駛，需要增加10%免賠率，那么最終這個車主要承擔(dān)30%的責(zé)任。

那么我們的問題來了，隨便一個事故，光是修車費用就是幾千上萬，來個20%的比例，就是幾千塊了。如果免賠比例這么高，自付的部分費用著實不低。要想轉(zhuǎn)嫁這一部分風(fēng)險，就需要不計免賠率險。

二、不計免賠率險

在附加險中，有一個險種叫做不計免賠率險。這里就顯示出它的重要性了。不計免賠率險就是在保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的，應(yīng)當(dāng)被保險人承擔(dān)的免賠金額部分，由保險人負(fù)責(zé)賠償。簡而言之，應(yīng)當(dāng)你出的那部分錢，只要投保了該險種的不計免賠率險，則由保險公司承擔(dān)了。從實際金額來說，不計免賠率的費用也不高，小小投入可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，所以我才會堅定的推薦大家：不計免賠率險，一定要買，千萬不要省這點錢。

大部分設(shè)置了免賠額的險種基本都配備了不計免賠率險，通過購置對應(yīng)的險種可以將自己的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移出去，從而實現(xiàn)自身承擔(dān)風(fēng)險的最低化。

三、還有哪些情況需要自己掏錢？

那么，增加了不計免賠率之后，是否就真的100%不要自己掏錢了呢？還不一定。在某些特定情況下，還有概率是可能自己掏錢的。

1、比如上表中部分填了“\”的就是無法轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險，必須由你承擔(dān)；最常見的就是車輛被盜搶后，無法提供車輛登記證書和來歷憑證，每一項增加1%；

2、最大的可能就是，你購買的保額不足以覆蓋車輛事故造成的損失，那么超額的部分就得你自己負(fù)責(zé)了。

正是這一原則的存在，建議各位車主在購置車險時，不能太省了，比如三者險如果才投保30萬，是絕對不保險的。因為一旦發(fā)生人身死亡事故，按照現(xiàn)在的賠償數(shù)目，30萬你是絕對擺不平的，更何況萬一對方車上不止一人傷亡呢？所以，至少配備50萬或100萬才是安全的。同理，車損險和車上人員責(zé)任險也是這個道理。

至于多少合適，其實只要問自己，最糟糕的情況發(fā)生后，我的保險是否足以覆蓋我可能面臨的損失，我自己能否解決可能自己要負(fù)責(zé)的部分。推薦閱讀：車險附加險怎么選？這6個車險附加險一定要重點關(guān)注！

四、車險理賠牢記4個原則

1、牢記保險合同，避免發(fā)生糾紛

車主投保完成車險，要對自己所有包的車險承保范圍是怎樣的、理賠要求是怎樣的以及免責(zé)條款有哪些都要做到心中有數(shù)。知道發(fā)生意外后，哪些該賠、哪些不該賠，不會因為因為一些誤解和保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。

2、保持冷靜，及時報案

發(fā)生意外后，車主首先要做的就是不要驚慌失措，也是應(yīng)該及時向交警部分和保險公司報案，并且保護(hù)好事故現(xiàn)場。如果發(fā)生的是小事故，而且責(zé)任明確，那么為了避免交通堵塞，可以將車駛離現(xiàn)場。為了保護(hù)自己的利益，可以用手機拍下事故現(xiàn)場的照片，給理賠留下充分的證據(jù)。

3、先定損，再修車

很多人發(fā)生了保險事故，就擅自先將車子送去維修，再找保險公司定損，這種做法是錯誤的。因為擅自先修車后定損，保險公司就會缺乏客觀的事故查勘定損的過程，而保險公司為了防止有人故意夸大事故損失非法牟利，保險公司就會按照修車項目的市場均價進(jìn)行理賠，而非車主維修車輛的實際價格。所以，在發(fā)生事故后，車主一定要等到定損員查勘現(xiàn)場并且出示權(quán)威的定損單據(jù)后再離開現(xiàn)場，這樣才可以獲得理賠。

4、小刮擦，不理賠

保險公司每年的定價是根據(jù)車主上一年的出現(xiàn)率來定的，因此，出險率低的車主續(xù)保時可以活的比較優(yōu)惠的價格，而如果一點刮痕就要找保險公司理賠，不僅浪費時間還會增加自己的出險率，從而影響自己續(xù)保時的保費。

結(jié)語

很多人買車險屬于“迫不得已”，因為車子必須要有保險，否則不能年檢不能上路。其實，車險作為風(fēng)險控制的工具，車險的杠桿效應(yīng)將在關(guān)鍵時刻挽救你的人生，這話絕不是危言聳聽，而是世間已經(jīng)反復(fù)上演的劇目。車險重要，安全駕駛更加重要，要想避免花錢，還是要小心駕駛。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所啟發(fā)。

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