都說(shuō)明天和意外不知道哪個(gè)先來(lái)，對(duì)于疾病，我們可以通過(guò)加強(qiáng)鍛煉合理的飲食來(lái)控制它，對(duì)于意外，我們常常無(wú)能無(wú)力。所以，意外險(xiǎn)顯得尤為重要。今天我們來(lái)分享一個(gè)意外險(xiǎn)拒賠的案例，聊聊意外險(xiǎn)理賠的那些事。

真實(shí)案例

劉某（化名）是一位年過(guò)30的女司機(jī)，2018年6月的一天，下著瓢潑大雨，劉某駕車(chē)出行，行駛在一座橋上時(shí)，由于視線模糊，劉某撞向橋邊的護(hù)欄，致使車(chē)子和人一起墜入河中。劉某也因此溺水身亡。

事故發(fā)生后，當(dāng)?shù)氐慕痪块T(mén)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展了調(diào)查，經(jīng)過(guò)一系列的調(diào)查分析，劉某沒(méi)有酒駕和毒駕的可能。但是根據(jù)打撈上來(lái)的車(chē)輛發(fā)現(xiàn)，事發(fā)時(shí)劉某的車(chē)輛沒(méi)有采取任何緊急制動(dòng)的措施，而是一直處于加速行駛的狀態(tài)，車(chē)輛的車(chē)窗也一直是關(guān)閉狀態(tài)。如果求生的欲望很強(qiáng)烈，應(yīng)該會(huì)有積極剎車(chē)和搖下車(chē)窗的舉動(dòng)，然而劉某并沒(méi)有。

交警部門(mén)開(kāi)具了劉某的死亡報(bào)告書(shū)，由于事發(fā)前一個(gè)月，劉某分別在6家保險(xiǎn)公司投保了巨額意外險(xiǎn)，6份意外險(xiǎn)的保額高達(dá)2100萬(wàn)，事故發(fā)生后，劉某的家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)交警部門(mén)的事故分析書(shū)，這起交通意外屬于劉某“自我意識(shí)主導(dǎo)”所致。

該起事故是由劉某自我意識(shí)故意制造的，并不屬于意外事故。而且劉某在事故發(fā)生前先后投保了6份保險(xiǎn)，有自殺騙保的嫌疑，故保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

劉某的家屬不同意保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，經(jīng)過(guò)幾次的索賠無(wú)果后，劉某的家人將保險(xiǎn)公司告上了法院。法院經(jīng)過(guò)審理后認(rèn)為：根據(jù)交警部門(mén)開(kāi)具的死亡報(bào)告書(shū)，可以知道劉某并非死于意外，而是“自我意識(shí)主導(dǎo)”。故保險(xiǎn)公司不理賠所以合理行為。最終，法院駁回了劉某家人的請(qǐng)求。

案例分析

2100萬(wàn)保險(xiǎn)金，人都已經(jīng)死了，為什么保險(xiǎn)公司說(shuō)不賠就不賠？難道是保險(xiǎn)公司在故意找茬？其實(shí)保險(xiǎn)公司之所以拒賠，是因?yàn)榻痪块T(mén)出具的事故分析報(bào)告書(shū)，認(rèn)為劉某駕車(chē)墜河是自主意識(shí)下完成的，這份報(bào)告書(shū)可以證明劉某的死亡不屬于意外情況，而屬于“故意自殺”。自殺屬于意外險(xiǎn)的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。如果交警部門(mén)也無(wú)法判斷劉某的死亡原因，報(bào)告書(shū)上如果是死亡原因不明，那么保險(xiǎn)公司很大程度需要承擔(dān)理賠。

意外險(xiǎn)糾紛為何頻頻發(fā)生？

意外險(xiǎn)糾紛多的原因主要在于人們對(duì)于意外險(xiǎn)的理賠概念并不清楚。意外險(xiǎn)針對(duì)的是“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”的客觀事件，而不是任何“意外”都會(huì)賠。保險(xiǎn)公司所到底是“公司”，而不是慈善機(jī)構(gòu)。如果意外險(xiǎn)什么都賠，那么意外險(xiǎn)還要設(shè)置免責(zé)條款干嘛？推薦閱讀：意外事故導(dǎo)致住院百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)賠嗎？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

意外險(xiǎn)哪些情況不賠？

意外險(xiǎn)的拒賠通?？梢苑譃槿N情況，第一種是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的不賠，第二種是合同失效被解除的不賠，第三種是合同約定的不賠。

第一種情況不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的不賠：這種情況的糾紛在于該事件究竟屬不屬于意外，是不是意外，如果存在爭(zhēng)議，法院會(huì)以警方最終的事故調(diào)查的結(jié)果為準(zhǔn)。

第二種情況是合同失效或被解除的不賠。很多意外保險(xiǎn)都是一年期短險(xiǎn)，并沒(méi)有寬限期，合同到期未繳保費(fèi)，保險(xiǎn)就停效了，停效之后再發(fā)生的意外是賠不了的。

第三種情況是合同約定的不賠：意外保險(xiǎn)合同都會(huì)有一個(gè)免責(zé)條款，這個(gè)則是構(gòu)成意外條件，但保險(xiǎn)公司仍不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款。每家保險(xiǎn)公司與產(chǎn)品的免責(zé)條款都有微小的不同，在

意外險(xiǎn)中，常見(jiàn)的免責(zé)條款主要有以下幾種：

1、投保人對(duì)被保人故意殺害、故意傷害不賠。這個(gè)很好理解，如果投保人故意把被保人殺害了，這已經(jīng)不是賠不賠的問(wèn)題了，是違法犯罪的行為。

2、被保險(xiǎn)人違法導(dǎo)致的意外險(xiǎn)拒賠。比如被保險(xiǎn)人因?yàn)榉缸餁⑷藫尳俦淮騻蛩?，或者酒駕毒駕等，意外險(xiǎn)都是可以不賠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不是助紂為虐的。

3、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)引發(fā)的意外不賠。比如高空跳傘、攀巖等意外險(xiǎn)都是不賠的。如果你是極限運(yùn)動(dòng)的愛(ài)好者，可以專(zhuān)門(mén)投保這類(lèi)保障極限運(yùn)動(dòng)的意外傷害保險(xiǎn)。

4、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、核爆炸這類(lèi)原因造成的意外意外險(xiǎn)不賠。理由很簡(jiǎn)單，戰(zhàn)爭(zhēng)或者軍事沖突造成的毀滅性太大，保險(xiǎn)公司是無(wú)力承擔(dān)起這類(lèi)損失的。

意外險(xiǎn)如何順利獲賠？

上訴案例的糾紛主要爭(zhēng)議點(diǎn)在于“劉某的死亡到底是否屬于意外”。而最終也證實(shí)了劉某的死并不屬于意外，保險(xiǎn)公司沒(méi)有不承擔(dān)理賠責(zé)任。很多人要問(wèn)了，意外險(xiǎn)理賠真的那么難嗎？其實(shí)意外險(xiǎn)的理賠并沒(méi)有想象中的那么難。為避免大家以后在理賠時(shí)被拒，我給大家總結(jié)出以下2點(diǎn)：

1、投保前看清楚免責(zé)條款

一份意外險(xiǎn)要想理賠，需要滿足“突發(fā)的、外來(lái)的、非疾病的、非本意的”這4種硬性條件。另外，意外險(xiǎn)的免責(zé)條款還有很多不賠的內(nèi)容，這些都是意外險(xiǎn)明令的免責(zé)項(xiàng)目，如果發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于免責(zé)條款肯定是不賠的。

2、堅(jiān)決反對(duì)蓄意騙保

不管是意外險(xiǎn)，還是重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)，只要是保險(xiǎn)，就不允許有騙保的情況發(fā)生。案例中的“自殺”是騙保行為，除此之外，像帶病投保、提供虛假的資料或者偽造保險(xiǎn)事故都是屬于現(xiàn)實(shí)生活中常見(jiàn)的騙保行為。大家要注意，騙保不僅不能獲得理賠，嚴(yán)重的還會(huì)受到法律的嚴(yán)懲。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，大家在有保險(xiǎn)意識(shí)投保的同時(shí)千萬(wàn)不要投機(jī)取巧，小心搬起石頭砸自己的腳。好了，今天的文章案例就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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