重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都屬于健康保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是保障疾病的，是不是只要選擇其中一個(gè)就行了？買了重疾險(xiǎn)還要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？今天小編就通過一個(gè)簡(jiǎn)單的案例來(lái)告訴你，為什么重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充搭配才是最好的選擇。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年，吳先生為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，保障30年，每年的保費(fèi)是7000元。2019年初，吳先生由于罹患膽囊結(jié)石和急性重癥胰腺炎被救護(hù)車送進(jìn)了醫(yī)院。經(jīng)過在ICU（重癥監(jiān)護(hù)室）長(zhǎng)達(dá)半個(gè)月時(shí)間的搶救，吳先生終于保住了一條命。

雖然命保住了，但是在ICU半個(gè)月的醫(yī)療費(fèi)卻讓吳先生驚呆了，總共花費(fèi)了19.3萬(wàn)元。這筆錢可把吳先生一家的積蓄花了個(gè)精光。幸好吳先生之前買了保險(xiǎn)，吳先生的家人便向保險(xiǎn)公司索要理賠款，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，急性重癥胰腺炎需要滿足開腹治療，才能獲得理賠，而吳先生并沒有開腹治療，只是通過微創(chuàng)手術(shù)就達(dá)到了治療目的，故重疾險(xiǎn)不賠。

吳先生和吳先生的家人不答應(yīng)了：花了將近20萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，還不屬于重疾？在ICU搶救了半個(gè)多月才轉(zhuǎn)到普通病房，不屬于重疾？總之，保險(xiǎn)實(shí)在是太坑了！相信看到這里的朋友也會(huì)覺得，保險(xiǎn)公司拒賠就是坑。

吳先生將保險(xiǎn)公司告上法庭，經(jīng)過法院的審理，認(rèn)為吳先生罹患的疾病不符合重疾病種的要求，故駁回了吳先生的上訴，判決保險(xiǎn)公司拒賠合理。

案件分析

為什么法院判決保險(xiǎn)公司拒賠合理呢？根據(jù)吳先生投保的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同描述，保險(xiǎn)合同約定的手術(shù)為“急性壞死胰腺炎開腹手術(shù)”。從合同中可知，該重疾病種保障的是治療急性壞死性胰腺炎，實(shí)施了開腹進(jìn)行的胰腺壞死組織切除手術(shù)。也就是說(shuō)，患?jí)乃佬砸认傺?胰腺開腹手術(shù)，缺一不可。

而再看吳先生的疾病嚴(yán)重程度：吳先生僅是膽囊結(jié)石導(dǎo)致的胰腺發(fā)炎，未達(dá)胰腺壞死程度。吳先生采取的治療手術(shù)是采取膽囊切除和腸粘連松解手術(shù)，并非胰腺手術(shù)。由此可見，吳先生的情況病不符合重疾險(xiǎn)對(duì)“急性壞死胰腺炎開腹手術(shù)”的定義。所以保險(xiǎn)公司拒賠合理。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)中的輕癥多次賠是否有必要 選擇時(shí)需要注意哪些內(nèi)容？

重疾險(xiǎn)理賠難嗎？

很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)“確診即賠”，其實(shí)是對(duì)重疾險(xiǎn)理賠非常大的誤解。重疾險(xiǎn)除了部分疾病確診即賠。大多數(shù)疾病都需要滿足一定的條件才能激發(fā)理賠。比如慢性肝功能衰竭失代償期，需要同時(shí)滿足四個(gè)條件，病情達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付。終末期腎病，需要滿足“經(jīng)過至少90天的透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)”。

保險(xiǎn)公司對(duì)于疾病的嚴(yán)重程度有非常清晰的量化標(biāo)準(zhǔn)，這也是為什么大家會(huì)認(rèn)為重疾險(xiǎn)理賠苛刻。重疾險(xiǎn)設(shè)立的初衷是為了保障那些需要長(zhǎng)期治療、花費(fèi)巨大的重病，既然是重病，很可能是嚴(yán)重到威脅生病的。

在眾多重疾險(xiǎn)被詬病的點(diǎn)之中，有一個(gè)最為強(qiáng)烈：“不死不賠”。很多人覺得，重疾病種太嚴(yán)格。造成這種局面的原因，主要有兩個(gè)，第一，重疾病種定義相對(duì)久遠(yuǎn)?，F(xiàn)行的行業(yè)重疾定義2006年修訂、2007年正式規(guī)范，距今已經(jīng)超過十年了。其二，就是這十年間，醫(yī)學(xué)、科技日新月異，發(fā)展太快。很多疾病已經(jīng)可以預(yù)防，治療方法也先進(jìn)很多。比如心臟支架，十幾年前還必須開胸做手術(shù)，現(xiàn)在微創(chuàng)手術(shù)效果就很好。無(wú)論重疾定義如何與時(shí)俱進(jìn)，理賠都會(huì)面臨一樣的狀況：無(wú)論買大公司的產(chǎn)品，還是小公司的，沒有達(dá)到重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)都賠不了錢。

為什么買了重疾險(xiǎn)還要買醫(yī)療險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)就是這樣苛刻，重疾險(xiǎn)覆蓋不到的疾病風(fēng)險(xiǎn)怎么辦呢？我們可以通過投保醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決重疾險(xiǎn)無(wú)法理賠的問題。當(dāng)疾病嚴(yán)重程度達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)無(wú)法賠付時(shí)，可用醫(yī)療險(xiǎn)理賠。

醫(yī)療險(xiǎn)住院即賠，它與重疾險(xiǎn)不同，購(gòu)買后，不受醫(yī)療水平高低影響。只要你住院導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)超過一萬(wàn)元，統(tǒng)統(tǒng)可以報(bào)銷。也就是說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷只看是否發(fā)生相應(yīng)費(fèi)用，不看疾病種類，無(wú)論是得了什么病，用了哪一種手術(shù)，都沒關(guān)系。像案例中吳先生，住院做了“膽囊切除和腸粘連松解”手術(shù)花了十幾萬(wàn)，完全可以用醫(yī)療險(xiǎn)理賠。

看到這里有人又要說(shuō)了，既然醫(yī)療險(xiǎn)這么好，便宜理賠門檻又低，重疾險(xiǎn)理賠難，那不如只買醫(yī)療險(xiǎn)？要知道醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但是他只是短期險(xiǎn)，最高保證續(xù)保不會(huì)超過六年，目前沒有終身保證續(xù)保的產(chǎn)品，有也是在銷售誤導(dǎo)，所以呢，從穩(wěn)定性上來(lái)說(shuō)一定無(wú)法和長(zhǎng)期產(chǎn)品相比較，隨時(shí)可能停售，有保障中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，即使不是終身也會(huì)是定期到70或80歲的長(zhǎng)期險(xiǎn)種，長(zhǎng)期險(xiǎn)種的特點(diǎn)就是不會(huì)因?yàn)橥饨绲淖兓l(fā)生改變，是一種更為穩(wěn)定的保障產(chǎn)品，只要你不退保，就可以一直有保障。

結(jié)語(yǔ)

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)各司其職，重大疾病保險(xiǎn)的針對(duì)性更強(qiáng)，而醫(yī)療保險(xiǎn)的普適性更強(qiáng)，能夠極大程度地緩解患者家庭的醫(yī)療費(fèi)用壓力，避免家庭財(cái)務(wù)的巨大損失。不管是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，都有其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，只有將重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)相互補(bǔ)充，才能更好地發(fā)揮重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性，更好地為我們的生活做好保障。

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