?不少朋友認(rèn)為購(gòu)買了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)之后一定能得到理賠，如果這個(gè)保險(xiǎn)事故發(fā)生在等待期的話，保險(xiǎn)公司未必會(huì)賠付，因?yàn)橛械谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品合同中有規(guī)定，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能給予賠付，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為什么不能賠付？接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)，什么是保險(xiǎn)的等待期？等待期出險(xiǎn)還能得到理賠嗎？

一 、案例詳情

2014年10月31日，家住沈陽(yáng)的袁女士在當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司買了份重疾險(xiǎn)，保額有10萬(wàn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)6000元，繳費(fèi)時(shí)間為20年，保障時(shí)間為終身，合同約定等待期為90天。

袁女士原本是想買一份保險(xiǎn)以防萬(wàn)一，沒(méi)想到不幸發(fā)生了， 2014年12月29日，袁女士去醫(yī)院做檢查的時(shí)候，醫(yī)生告知她宮頸有些小問(wèn)題，好在不是很嚴(yán)重，回家少熬夜多休息，3個(gè)月后再來(lái)檢查一次。

2015年2月初袁女士再次去醫(yī)院做了檢查，最后診斷袁女士為原位癌。袁女士開(kāi)始住院進(jìn)行治療，好在手術(shù)很順利，6天過(guò)后袁女士就出院了。出院后袁女士準(zhǔn)備向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到了理賠電話之后，立馬派人進(jìn)行審核，最后給出了拒賠的通知，拒賠理由是，袁女士本次發(fā)病屬于等待期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能理賠。

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二、 案例分析

袁女士對(duì)此無(wú)法認(rèn)同，認(rèn)為自己的疾病是屬于理賠范圍，為什么不給賠償？

保險(xiǎn)公司的調(diào)查人員解釋到，2014年10月31日購(gòu)買的重疾險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)合同也有規(guī)定等待期是90天，如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付，如果在等待期外出險(xiǎn)，所得疾病在保險(xiǎn)的合同規(guī)定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予理賠。正常來(lái)說(shuō)，2015年5月份以后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就能給予理賠，不巧的是，袁女士在2015年2月份出險(xiǎn)， 這個(gè)時(shí)間段正好在保險(xiǎn)的等待期內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司不能給予理賠。

三、什么是保險(xiǎn)等待期？

保險(xiǎn)的等待期也叫做觀察期，在合同生效的指定時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不能獲得賠償。保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置這個(gè)等待期呢？其實(shí)也是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有的投保人明知道自己得了某些疾病，趕緊購(gòu)買一份保險(xiǎn)，為的就是能夠馬上獲得賠償。這也就是我們常說(shuō)的“騙保”。 雖然騙保行為在保險(xiǎn)公司沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的情況下能正常投保，一旦出險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)你存在騙保行為，一定不會(huì)拒賠。這一點(diǎn)大家一定要牢記，投保時(shí)不能隱瞞，不能帶病投保。

當(dāng)我們購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，必須要了解保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍和保險(xiǎn)的有效時(shí)間。不同公司的產(chǎn)品等待期不同。目前各家保險(xiǎn)公司針對(duì)重疾、醫(yī)療和壽險(xiǎn)都有等待期的設(shè)置。普通大病保險(xiǎn)的等待期為90-180天。醫(yī)療保險(xiǎn)主要是30天的等待期。如果疾病是在等待期間診斷出來(lái)的，無(wú)論何時(shí)治療，都不能得到理賠。壽險(xiǎn)通常有90-180天的等待期。如果在等待期間因病死亡無(wú)法解決，但意外死亡不限。意外保險(xiǎn)很沒(méi)有等待期，第二天立即生效。

四、等待期出險(xiǎn)還能得到理賠嗎？

等待期出險(xiǎn)能不能得到理賠，主要取決于各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品規(guī)定。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)等待期理賠規(guī)定不同，解決方法也就不同。人身4大險(xiǎn)種分別展開(kāi)說(shuō)一下。

1、重疾險(xiǎn)

對(duì)于大病保險(xiǎn)，如果在等待期間發(fā)生大病，保險(xiǎn)公司通常是退還已付保費(fèi)，保險(xiǎn)合同也會(huì)終止，也有一些產(chǎn)品在等待期間只返回現(xiàn)金價(jià)值。退還價(jià)值價(jià)值對(duì)于消費(fèi)者是非常不利的，投保的時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值越高，如果是第一年投保就退回現(xiàn)金價(jià)值的話，可能退回來(lái)的錢還有所交的保費(fèi)多。

購(gòu)買大病保險(xiǎn)后，在等待期間會(huì)出現(xiàn)感冒、發(fā)燒、腹瀉或其他一些常見(jiàn)的小問(wèn)題，一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有問(wèn)題，通常不會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)的理賠造成影響。如果診斷出來(lái)是輕癥的話，有可能對(duì)理賠有影響。

如果診斷出輕癥，保險(xiǎn)合同終止： 在等待期間診斷出輕癥后，保險(xiǎn)公司將退還已付保費(fèi)，保險(xiǎn)合同同時(shí)終止，后期發(fā)生了重疾不予賠償。

還有一些帶有輕癥疾病的產(chǎn)品屬于附加保險(xiǎn)。如果在等待期間發(fā)生輕癥疾病，附加險(xiǎn)會(huì)終止，但是主險(xiǎn)的保障依舊存在。在小編看來(lái)，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，只是輕癥終止，合同仍然有效，總比整個(gè)保險(xiǎn)失效要好得多。

2、壽險(xiǎn)

對(duì)于壽險(xiǎn)，如果在等待期間發(fā)生疾病、死亡或殘疾，保險(xiǎn)合同通常會(huì)退還已交的保費(fèi)，然后終止合同。如果因?yàn)橐馔庠斐缮砉驶驓埣?，大多?shù)可以得到理賠款。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

等待期出險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)理賠的，等待期出險(xiǎn)屬于免責(zé)條款里的內(nèi)容，雖然等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能拖賠付，但是合同依舊有效，等過(guò)了等期內(nèi)發(fā)生住院情況的話，醫(yī)療險(xiǎn)可以理賠。需要注意一點(diǎn)的是，意外導(dǎo)致的住院，通常是沒(méi)有等待期的，出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司可以給予賠付。

4、意外險(xiǎn)

對(duì)于意外險(xiǎn)，通常是沒(méi)有等待期的。購(gòu)買保險(xiǎn)之后立即生效，發(fā)生意外事故可以得到理賠。等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)能不能賠？要看你買的是什么類型的保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)合同是怎么說(shuō)的，不是所有的保險(xiǎn)在等待期內(nèi)都會(huì)拒賠。

寫(xiě)在最后

購(gòu)買的重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠，而且也沒(méi)有辦法去投保其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。如果近期有打算買重疾險(xiǎn)的朋友一定要趁著自己的身體健康狀況好的時(shí)候及時(shí)投保，早日獲得保障，才能有效避免等待期出險(xiǎn)的問(wèn)題，減少不必要的損失。

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