接觸過保險的朋友應(yīng)該都知道，除了意外險沒有等待期，人身保險都是有等待期的。買了保險過了等待期后出險，保險會把你列入“重點調(diào)查對象”，而拒賠的可能性也會大大提高。今天小編就來分享一個案例：女子等待期過后十天出險，保險公司調(diào)查了20天下發(fā)了拒賠通知書，怎么回事，一起來看看。

真實案例

2017年11月，方某在某保險公司投保了一份80萬的重疾險，這份重疾險等待期為90天。2018年3月份，方某感覺到身體不適，便去醫(yī)院進行檢查，經(jīng)過長達一周的各種問診檢查，馬某被確診為“嚴重阻塞性睡眠窒息癥”。由于這個疾病剛好在方某投保的重疾險里面屬于輕癥，于是方某要求保險公司理賠。

2017年11月投保，2018年3月出險，從投保到出險，方某剛過了等待期10天。再加上方某投保了80萬保額的保險，保險公司在理賠時肯定會調(diào)查的非常仔細。果不其然，保險公司經(jīng)過長達20天的理賠調(diào)查后，對方某下發(fā)了拒賠通知書。拒賠理由是方某重大過失未如實告知，此次疾病不進行賠付，但是重疾險合同繼續(xù)有效。

方某接到保險公司的《理賠決定通知》后感到很憤怒，過后，她認為只有積極地和保險公司溝通，尋找拒賠的緣由才是最主要的。方某將保險公司告上了法庭。

在法庭上，保險公司給出的拒賠理由是，在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)方某在兩年前有過一次門診記錄，病歷上醫(yī)生手寫的病因是鼻炎，鼻中甲及下甲肥大，保險公司認為這個門診記錄和這次的疾病有關(guān)。而保險公司調(diào)出方某的入院記錄發(fā)現(xiàn)，入院計入記錄方某有這種明顯的癥狀已經(jīng)3年。說明方某早就知曉自己的病情。

而方某認為，門診記錄是由于季節(jié)性的偶發(fā)性鼻炎，隨著季節(jié)的更替，鼻炎癥狀就會消失，醫(yī)囑甚至不需要吃藥，方某認為這不屬于重大過失沒有告知，完全有理由推翻。而保險公司認為癥狀出現(xiàn)2-3年，實際是上醫(yī)院根據(jù)方某的一些陳述推斷出的時間，并不是確切的時間。

最終，經(jīng)過法院的審理，保險公司理賠了方某輕癥的16萬元理賠金，豁免了方某剩余19年的保費并且方某的合同繼續(xù)有效。

案例分析

這次的保險糾紛實際上還是如實告知的問題，保險公司從一開始的拒賠，到最后理賠輕癥的費用并且豁免了方某剩余19年的保費，可以說是比較艱難的歷程。但是好在最后的結(jié)果是好的。我們在選購重疾險的時候，常常會遇到附加輕癥或者附加投保人豁免，很多人不知道要不要選擇，從這個案例來看，選擇輕癥和豁免還是很有必要的。推薦閱讀：給小孩購買重疾險需要注意哪些內(nèi)容？

要想獲得保險公司的理賠，對于保險公司調(diào)查產(chǎn)生的質(zhì)疑，要有有力的證據(jù)還擊，不然順利理賠也是很困難的。特別是像方某這樣等待期剛結(jié)束就出險要求理賠的，保險公司調(diào)查的可是很仔細的。接下來小編總結(jié)下這個案例中的幾個保險知識：

一、重疾險等待期的意義

等待期是指保險合同生效后在指定的期限內(nèi)發(fā)生的事故，保險公司不承擔(dān)保險賠付責(zé)任。等待期出險一般會遇到這三種情況：

1、90天為等待期，如果在等待期內(nèi)確診重疾或特定輕度重疾，不承擔(dān)保險責(zé)任，退還現(xiàn)金價值，終止合同，客戶僅可以拿回所交保費的十分之一甚至更少，是不是有種屋漏偏逢連夜雨的感覺。

2、本次不理賠，合同并不會被終止，客戶可以繼續(xù)繳納保費，保留客戶后續(xù)持續(xù)獲得保障的權(quán)利。在實際的理賠案例中，會將客戶在等待期內(nèi)發(fā)生的疾病病種除外，其余病種繼續(xù)承擔(dān)保障責(zé)任。

3、返還保費，終止合同，一旦確診過重疾客戶也將失去未來購買重疾險的權(quán)利。

二、重疾險要不要附加輕癥

我們都知道，現(xiàn)在醫(yī)學(xué)進步得非?？?，而廣大人民群眾也越來越注重自己的身體健康，定期體檢以及體檢項目的完善，體檢儀器的先進，很多疾病的檢出率越來越高。比如說早期癌癥（原位癌）。檢查出罹患原位癌，重疾險是賠付不了的，除非等它繼續(xù)惡化成惡性腫瘤重疾險才能賠，但是誰會任由它發(fā)展成惡性腫瘤呢？原位癌有了輕癥責(zé)任就可以賠付，這就是有沒有輕癥最大的區(qū)別。

雖說是輕癥，但是治療費用可能并不低，少則幾萬，多則十幾萬。對于普通家庭來說，都不算是小數(shù)目。這種情況下，附加輕癥的好處和意義就體現(xiàn)出來了。可以在早期的治療中獲得一定保額的賠付。并且很多輕癥還有豁免的功能，一旦輕癥理賠了，后期的保費就不用再交納了。而且重疾險的保障仍然存在。所以從這個角度來說，重疾險附加輕癥很有用處。所以，在經(jīng)濟條件允許下、附加輕癥并沒有增加很多費用的情況下，建議還是要選有輕癥賠付的。

三、重疾險要不要附加保費豁免

保費豁免險本質(zhì)上是另外附加了一份重疾險，而這份重疾險是需要額外支付保費的。保費豁免意味著可以再多賠一筆錢，用來支付剩余的保費。所以附加重疾險保費豁免一定要把這個因素考慮進去。

隨著年齡增大，患病的機率就越大，得到保費豁免的機會就越大，保費豁免是保險界非常人性化的條款設(shè)定，規(guī)避因輕癥、重疾等原因?qū)е卤Ｕ现袛?。小編建議，保費豁免對于年齡較小的朋友還是比較值得附加的，但針對年齡較大的投保人可以不選擇，豁免的保險費用較高，這樣算下來就不一定劃算了。

結(jié)語

好了，關(guān)于重疾險的等待期、要不要附加輕癥以及要不要附加保費豁免就分享到這里，希望對你有幫助。

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