?這2天小編看到后臺(tái)有人來咨詢?cè)话┵r付的問題，都得了癌癥了為什么重疾險(xiǎn)還是不賠，希望小編能幫忙解答一下，今天剛好通過一個(gè)原位癌方面的保險(xiǎn)案例來給來給大家說說重疾險(xiǎn)為什么不保障原位癌，以及能不能買保險(xiǎn)的話題。對(duì)此有困惑的朋友記得要來看喲！

2016年的時(shí)候，曹先生為他的母親投保了一份保額為5萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)。19年年初，曹先生的母親被診斷出患有左乳腺癌，并進(jìn)行了左乳房切除術(shù)。曹先生向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，沒想到被保險(xiǎn)公司拒絕了，拒賠理由是：左乳腺癌屬于“原位癌”，不在保險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

曹先生不認(rèn)同保險(xiǎn)公司的說法，他認(rèn)為既然得了癌癥那就屬于惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，而且自己在投保的時(shí)候，業(yè)務(wù)員也沒有告訴他說，得了原位癌保險(xiǎn)不給理賠。私下談判失敗后，曹先生向人民法院起訴保險(xiǎn)公司，要求法院責(zé)令保險(xiǎn)公司支付5萬(wàn)元的賠償金。

在審判期間，保險(xiǎn)公司繼續(xù)辯稱，合同明確規(guī)定“原位癌”不是惡性腫瘤，不在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，而且它已經(jīng)履行了如實(shí)告知保險(xiǎn)合同條款的義務(wù)。曹先生說，業(yè)務(wù)員沒有告訴他“原位癌”不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。業(yè)務(wù)員也承認(rèn)自己不是很懂原位癌的理賠條件，在引導(dǎo)被保險(xiǎn)人買保險(xiǎn)的時(shí)候給出了錯(cuò)誤的信息。

《保險(xiǎn)法》有規(guī)定：在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容，未做提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

法院在審理之后認(rèn)為，在這個(gè)案件中，業(yè)務(wù)員自己都不知道原位癌是否能得到重疾險(xiǎn)的賠付，也沒有向保險(xiǎn)公司反應(yīng)，自己私下做了決定把保險(xiǎn)賣了出去，這個(gè)過錯(cuò)是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員造成的，故合同免責(zé)條款對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司提出的拒賠理由不成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)此事的責(zé)任，賠償給曹先生的母親5萬(wàn)元理賠金。

這個(gè)案例中最大的糾紛就在于，合同中有規(guī)定原位癌不賠，因此保險(xiǎn)公司最初拒賠是合理的，后來為什么又理賠了，原因就在于保險(xiǎn)人沒有盡到如實(shí)告知的義務(wù)。買過重疾險(xiǎn)的朋友應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)，不少重疾險(xiǎn)的條款中都包括這么一條：原位癌除外。所以，不少人對(duì)此有很深的疑問，都是“癌”，為什么患上原位癌，申請(qǐng)理賠時(shí)卻被拒絕？接下來小編就給大家聊聊原位癌方面的知識(shí)點(diǎn)。

原位癌解釋：醫(yī)學(xué)上把癌癥分為0-4期，4期是最晚期，0期屬于初期，原位癌也被稱為0期癌，從嚴(yán)格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥，而只是癌癥的胚胎時(shí)期。就好比一個(gè)鮮紅的蘋果，只是表皮上壞了一點(diǎn)，里邊的肉并沒有受到影響，把壞掉的蘋果削掉，還是可以吃的。

目前，常見的原位癌有：子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌、乳房小葉間原位癌等等。通常它們都具有發(fā)病率高、易治愈、治療費(fèi)用低等特點(diǎn)。雖然說比較容易治愈而且費(fèi)用也很低，這并不是意味著，得了原位癌就可以毫不在意。

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從有關(guān)部門的數(shù)據(jù)來看，有很多人得了原位癌之后不是很在乎，過了一段時(shí)間之后直接演變成了重疾，因此，如果被確診得了原位癌，一定要引起重視，早發(fā)現(xiàn)早治療，以免病情嚴(yán)重之后，產(chǎn)生費(fèi)用高不說，患者治療的時(shí)候也很痛苦，恢復(fù)時(shí)間也會(huì)慢很多。

二、重疾險(xiǎn)為什么不保障原位癌？

重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病，指的是醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭正常工作和生活的疾病。

重疾險(xiǎn)申請(qǐng)理賠的條件是非常嚴(yán)格的。一般來說，其理賠條件有3種：

1、確診即賠：如惡性腫瘤；

2、達(dá)到某種疾病狀態(tài)才賠付：如腦中風(fēng)后遺癥；

3、實(shí)施了某種手術(shù)后才賠付：如重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

雖然原位癌也算是一種癌，但它并不算是重大疾病，而且重大疾病的保險(xiǎn)定義已經(jīng)將原位癌排除在外了，因此得了原位癌之后，不能以重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠付。

三、得了原位癌，還能買保險(xiǎn)嗎？

雖然原位癌容易治療，但發(fā)病率高，如果不及時(shí)治療，很容易發(fā)展成嚴(yán)重疾病。但是，在重疾病保險(xiǎn)的重疾病責(zé)任中，原位癌是不能得到賠償?shù)?，那么哪些保險(xiǎn)可以賠付原位癌呢？

1、帶輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)

雖然原位癌不是一種嚴(yán)重的疾病，但它是一種輕微的嚴(yán)重疾病，如果不及時(shí)治療，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的疾病。

為補(bǔ)充這部分空白，保險(xiǎn)公司將此類疾病歸類為輕微疾病。通常情況下，重疾病保險(xiǎn)將增加輕疾病責(zé)任或直接計(jì)入主保險(xiǎn)的保證責(zé)任，累計(jì)給付1-3次，每次一般按基本保險(xiǎn)金額的20%-35%。如果你購(gòu)買的重疾險(xiǎn)中附加的輕癥有原位癌，就可以得到一定比例的賠付金。

2、部分防癌險(xiǎn)

不少防癌險(xiǎn)將原位癌在惡性腫瘤中排除，但還有部分產(chǎn)品的合同把原位癌列入保險(xiǎn)范圍。一般來說，原位癌可以獲賠此類防癌險(xiǎn)20-50%左右的保額。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

普通醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不局限于任何一種疾病和治療手段，因原位癌住院也是可以報(bào)銷住院費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是百萬(wàn)起步，足以支付相關(guān)的治療費(fèi)用。

寫在最后

對(duì)原位癌的診斷，不要驚慌，及時(shí)治療。如果你擔(dān)心治療費(fèi)用很高的話，可以考慮購(gòu)買一份保險(xiǎn)，把這部分的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。原位癌的治療還是相對(duì)比較簡(jiǎn)單的，治愈之后要在醫(yī)生的指導(dǎo)下定期做復(fù)查。

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