隨著保險(xiǎn)知識(shí)的普及，保險(xiǎn)行業(yè)的大力發(fā)展，大家的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高，越來越多的人選擇用保險(xiǎn)保障自己的生活。然而，買保險(xiǎn)是好事，但是保險(xiǎn)千萬別亂買。

真實(shí)案例

王先生一家四口人（王先生、妻子、母親和兒子），王先生的妻子十分熱衷買保險(xiǎn)，近年來，王先生家的保費(fèi)支出高達(dá)3萬多，保單數(shù)量也不少，共計(jì)10份保單。王先生一家覺得買了這么多保險(xiǎn)，保障應(yīng)該很全面了，然而，在一次保險(xiǎn)理賠時(shí)，王先生發(fā)現(xiàn)自己家人買了一堆保險(xiǎn)，但是卻沒有用得上的保單。為什么會(huì)這樣呢？

我們一起來看看王先生家擁有的保單情況：

王先生：一份終身壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)、一份兩全險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)、2份百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

王太太：一份終身壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)、一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

王先生母親：一份防癌險(xiǎn)；

王先生兒子：3份醫(yī)療險(xiǎn)

從王先生家的保單數(shù)量來看保險(xiǎn)配置確實(shí)不少。然而，仔細(xì)看會(huì)發(fā)現(xiàn)，王先生家的保險(xiǎn)配置非常不平衡，太過側(cè)重醫(yī)療險(xiǎn)的配置，卻沒有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的配置，使得保單搭配十分不合理。

相信很多朋友都和王先生一樣，熱衷買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)不少買，理賠的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)用不上，從而覺得保險(xiǎn)是騙人的，這不賠那不賠。要知道，保險(xiǎn)是特殊的商品，不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種保障不同。下面我們來聊聊保險(xiǎn)不能亂買應(yīng)該怎么買。

一、醫(yī)療險(xiǎn)每人一份就夠了

從案例中可以看出，王先生一家人是非常注重醫(yī)療險(xiǎn)的保障的。自己兩份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，兒子直接配置3份醫(yī)療險(xiǎn)。多份醫(yī)療險(xiǎn)真的能讓保障更好嗎？

我們知道，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的有力補(bǔ)充，醫(yī)保報(bào)銷不夠的，醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，都屬于報(bào)銷型的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷金額是不能超過醫(yī)療費(fèi)用的。因此，無論購買多少份醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷了一份后，是不能重復(fù)報(bào)銷的。除非報(bào)銷額度不夠，可以報(bào)銷剩余的部分，但是出現(xiàn)這種情況是很少的，市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度高達(dá)百萬，不會(huì)存在報(bào)銷額度不夠的情況，所以醫(yī)療險(xiǎn)不建議重復(fù)配置，購買一份醫(yī)療險(xiǎn)即可。推薦閱讀：家庭保險(xiǎn)配置需要注意哪些事項(xiàng)？家庭保險(xiǎn)應(yīng)該如何規(guī)劃？

二、意外險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人必備的保單

從王先生的保單配置里可以發(fā)現(xiàn)，雖然一家四口人都買了保險(xiǎn)，但是卻沒有人買意外險(xiǎn)，要知道意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)杠桿率最高的保險(xiǎn)，每年只要幾百元就可以獲得上百萬的意外險(xiǎn)保額。

意外險(xiǎn)對(duì)每個(gè)人都意義重大，因?yàn)闆]有人知道明天和意外哪個(gè)先來。對(duì)于孩子來說，由于孩子安全意識(shí)薄弱，好奇心強(qiáng)，容易發(fā)生意外事故，像一些磕磕碰碰，擦傷扭傷更是難免，所以給孩子配置意外險(xiǎn)非常必要。孩子的意外險(xiǎn)由于受到身故保額的限制，11周歲以內(nèi)最高只能賠20萬，12到17周歲最高賠付50萬，所以孩子的保額不用買的太高。但是要注重意外傷殘和意外醫(yī)療。

大人的意外險(xiǎn)也非常重要，大人平時(shí)要上班、出差，發(fā)生意外的概率也無形中變高了，所以給大人們給自己配置一份意外險(xiǎn)也是必要的。

意外險(xiǎn)對(duì)年齡沒什么限制，所以老人也可以投保意外險(xiǎn)，屬于非常友好的保險(xiǎn)險(xiǎn)種了。老人年紀(jì)大了，行動(dòng)力變緩慢，很容易發(fā)生摔倒、骨折，所以老人也需要配置一份意外險(xiǎn)，最好側(cè)重于意外醫(yī)療保障。

三、重疾險(xiǎn)暗藏玄機(jī)

從王先生的保單可以看出，王先生和王太太配置的是終身壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的保單，這種類型的保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)非常高，通常是單獨(dú)購買重疾險(xiǎn)的3倍左右。而且這類保險(xiǎn)很多都是共享保額的，一旦其中一款保險(xiǎn)賠付了，另一款保險(xiǎn)則不能賠付，意味著花兩份保險(xiǎn)的錢就買了一份保障，是很虧的。

另外，買保險(xiǎn)就是買保額，重疾險(xiǎn)更為明顯。一場大病的醫(yī)療支出，少則十幾萬，多則幾十萬，重疾險(xiǎn)的保額至少要30萬才能覆蓋大病醫(yī)療支出，還要考慮術(shù)后康復(fù)的費(fèi)用和收入損失，所以買重疾險(xiǎn)盡量在能力范圍內(nèi)買高保額，最好大人的重疾險(xiǎn)保額能涵蓋未來5年的家庭年收入。比如家庭年收入是10萬，至少要配置50萬的保額。

另外，王先生的兒子并沒有配置重疾險(xiǎn)，對(duì)于孩子來說，雖然罹患重疾的概率低，但是也要防患于未然。孩子的重疾險(xiǎn)保費(fèi)也不貴，購買3份醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該換成一份醫(yī)療險(xiǎn)、一份重疾險(xiǎn)和一份意外險(xiǎn)，這樣孩子的保障就全面多了。

四、終身壽險(xiǎn)還是定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)按照保障期限分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，顧名思義，終身壽險(xiǎn)保障終身，定期壽險(xiǎn)保障規(guī)定的一段時(shí)間，比如保障30年或者保障到60歲。人固有一死，終身壽險(xiǎn)肯定會(huì)賠，定期壽險(xiǎn)過了保障期限就不賠了。

很多人覺得那肯定買終身壽險(xiǎn)啊，但是終身壽險(xiǎn)保費(fèi)貴，一般適合有財(cái)富要繼承的家庭，對(duì)于普通家庭，購買定期壽險(xiǎn)就夠了。

五、兩全險(xiǎn)并不“兩全其美”

很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)遇到保險(xiǎn)推銷員推薦兩全保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)號(hào)稱生死都能返還，然而事實(shí)上，兩全險(xiǎn)保費(fèi)高，保障少，并且兩全產(chǎn)品中的主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金和附加的保險(xiǎn)金只能二者選其一進(jìn)行賠付，只要賠付過一個(gè)，合同就終止了。

此外，兩全險(xiǎn)的的收益并不高，市面上的兩全險(xiǎn)基本年收益不到3%，所以要買兩全險(xiǎn)，一定要清楚它的一些特點(diǎn)，弄清楚以后再考慮買還是不買。

結(jié)語

生活中很多人對(duì)保險(xiǎn)并不了解，覺得有用就買了，然而對(duì)保險(xiǎn)的知識(shí)、保險(xiǎn)合同都不了解。保險(xiǎn)屬于特殊的商品，在投保之前，還是有必要險(xiǎn)了解一些相關(guān)的知識(shí)，這樣可以避免買錯(cuò)保險(xiǎn)或者買重保險(xiǎn)。關(guān)注小編，相信可以讓你在保險(xiǎn)之路上少走一些彎路。

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