重疾險(xiǎn)選擇思路和建議已經(jīng)看了很多，網(wǎng)上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)文章也有很多，包括小魚(yú)幫大家測(cè)評(píng)的文章也不少。

歸根結(jié)底那都是別人總結(jié)的，挑選的對(duì)比產(chǎn)品可能不是你正在考慮的，對(duì)比的角度也可能沒(méi)有完全覆蓋你所關(guān)心的細(xì)節(jié)。

如果你不想依賴(lài)任何保險(xiǎn)從業(yè)人員，想通過(guò)自己學(xué)習(xí)保險(xiǎn)只是和對(duì)比產(chǎn)品來(lái)幫自己或家人挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，那么你可以嘗試自己來(lái)進(jìn)行重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比分析。

確認(rèn)配置對(duì)象，查看產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)限制

常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的限制有健康限制，職業(yè)限制，年齡限制。

如果是給未成年人，尤其是嬰幼兒配置重疾險(xiǎn)，一般先關(guān)注年齡限制和健康限制。比如新生兒，一般最低投保年齡是需超過(guò)28天或30天。出生時(shí)是否足月，是否有體重是否小于2.5kg，健康評(píng)分是否達(dá)標(biāo)等等。

而成年人配置重疾險(xiǎn)，主要關(guān)注投保年齡上限，有些是到50周歲，有些是到60周歲。其次還要關(guān)注職業(yè)限制，重疾險(xiǎn)通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人的職業(yè)不能是礦工、采石工、采砂工、爆破工、高壓電工程設(shè)施人員、海洋船員、潛水員、火藥炸藥制造及處理人、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵和戰(zhàn)地記者。

至于健康限制，如果被保險(xiǎn)人身體情況良好，可以先不看這項(xiàng)，想要投保時(shí)再具體核實(shí)。如果已經(jīng)有確診的三高，結(jié)節(jié)等常見(jiàn)疾病，健康告知這一項(xiàng)就建議先仔細(xì)查看了，如果健康告知不通過(guò)，再好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也就不用考慮了。

搞懂產(chǎn)品類(lèi)型

重疾險(xiǎn)相比其它險(xiǎn)種更為復(fù)雜，主要是產(chǎn)品形態(tài)較多，我們常說(shuō)的返還型，分紅型，兩全型其實(shí)并不全是法律法規(guī)上定義的保險(xiǎn)類(lèi)型，只是保險(xiǎn)產(chǎn)品售賣(mài)為了大家更好地理解產(chǎn)品保障而形成的俗稱(chēng)。

因此對(duì)應(yīng)具體的產(chǎn)品合同上，可能大多數(shù)人還是不太清楚自己正在關(guān)注的某款重疾險(xiǎn)本質(zhì)上屬于什么類(lèi)型。也常常出現(xiàn)因?yàn)檫x錯(cuò)了產(chǎn)品類(lèi)型而花了冤枉錢(qián)。

小魚(yú)這邊介紹幾種重疾險(xiǎn)最常見(jiàn)的產(chǎn)品類(lèi)型。

1. 按照類(lèi)型分類(lèi)，重大疾病保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種

① 消費(fèi)型價(jià)格便宜，但到期不返還保額。

② 返還型到期或者身故可獲得保額賠償，故價(jià)格也較高。

2. 按照保障期限分類(lèi)，重大疾病保險(xiǎn)分為定期和終身型兩種

① 定期重疾險(xiǎn)，保障期限為固定年限，例如20年、30年或者保障到60歲、70歲等，到期即不再享受保障。

②終身重疾險(xiǎn)，顧名思義，保障期限為終身，即一輩子都享有這份重疾保障。

3. 按照賠付次數(shù)分類(lèi)，重大疾病保險(xiǎn)分為單次賠付和多次賠付兩種

① 單次賠付型重疾險(xiǎn)，重疾只賠付1次，保障就終結(jié)了。

② 多次賠付型重疾險(xiǎn)，通常是保障輕/中癥的產(chǎn)品，常見(jiàn)有輕/中癥多次賠付，重疾多次賠付，癌癥二次賠付等。

明確疾病保障，注意疾病分組

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障越來(lái)越全面，已經(jīng)不僅僅是保障重疾這一類(lèi)疾病了，還可以涵蓋輕癥，中癥，特定重疾。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，重疾病種包括常見(jiàn)的25種高發(fā)重疾已經(jīng)是標(biāo)配，注意不需要過(guò)于追求保障疾病種類(lèi)的數(shù)量多少。對(duì)照高發(fā)重疾，查看重疾對(duì)應(yīng)的輕癥和中癥是哪些，產(chǎn)品是否盡可能有保障高發(fā)的輕癥和中癥，賠付比例越高越好。

同時(shí)，在看疾病病種時(shí)，注意查看疾病分組，例如癌癥是否和其它疾病放在同一組，通常建議癌癥和其它疾病放在不同的組，賠付時(shí)比較有優(yōu)勢(shì)。

特定重疾可分性別和年齡段關(guān)注，例如男性特定重疾和女性特定重疾各有差異，產(chǎn)品如包括特定重疾，因特定重疾出險(xiǎn)，將獲得額外賠付，屬于錦上添花項(xiàng)目。而未成年人配置重疾險(xiǎn)時(shí)，少兒特疾通常就屬于一個(gè)吸睛項(xiàng)了，值得仔細(xì)對(duì)比。

明確保障需求，逐項(xiàng)對(duì)比

通常說(shuō)買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，充足的保額是重疾險(xiǎn)保障的核心指標(biāo)。確認(rèn)好保額需求是30萬(wàn)還是50萬(wàn)，已經(jīng)可以過(guò)濾掉一批不符合要求的重疾險(xiǎn)。根據(jù)保額和多次賠付的賠付比例就可以更清晰地知道賠付金能否滿足自身要求。

其次保障期限是要定期還是終身，是否附加身故責(zé)任則根據(jù)你的保障偏好和預(yù)算去決定。

豁免通常可以分成被保險(xiǎn)人和投保人兩個(gè)方向去對(duì)比，被保險(xiǎn)人豁免基本已成標(biāo)配，投保人豁免則對(duì)比附加豁免對(duì)保費(fèi)上漲的影響。

保費(fèi)測(cè)算

通過(guò)上面 4 步從心儀的產(chǎn)品中刪選出可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，列出具體的保障項(xiàng)和賠付金額，進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，測(cè)算同等保障下的保費(fèi)價(jià)格，你就知道哪些產(chǎn)品是你想要的了。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，重點(diǎn)是選對(duì)同類(lèi)型重疾險(xiǎn)。比如，拿消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)對(duì)比是很難快速得出對(duì)比結(jié)論的。因此注意進(jìn)行對(duì)比時(shí)，要選擇同類(lèi)型產(chǎn)品或者至少控制住幾個(gè)核心變量，比如保額。

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