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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn),保障比投入更多!

時(shí)間:2020-06-23 15:06:08

買保險(xiǎn),大家都有自己的小算盤,分析來(lái)對(duì)比去,發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)很相似,都對(duì)身故有保障。既然這樣,反正死亡還是很遙遠(yuǎn)的事情,那就干脆只買意外險(xiǎn),省下壽險(xiǎn)這筆錢,豈不更劃算?

可是這種做法真的“劃算”嗎?保魚君看可未必,今天,小魚就帶大家揭開意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的面紗,看看意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)真的可以兩者取其一?

  • 3個(gè)例子,秒懂區(qū)別
  • 理賠,也要分場(chǎng)景?
  • 小竅門兒,這樣保最明智!

3個(gè)例子,秒懂區(qū)別

意外險(xiǎn)VS壽險(xiǎn),它們分別是什么?

先上栗(例)子:

首先,A先生買了一份50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)、100萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)

假如1:

某天下班路上,A先生被高空墜物砸中當(dāng)場(chǎng)死亡,獲得50萬(wàn)+100萬(wàn)理賠。

假如2:

如果A先生是因?yàn)橄掳嗤局行呐K病復(fù)發(fā)導(dǎo)致死亡的話,那么A先生只能獲得100萬(wàn)的壽險(xiǎn)理賠。

假如3:

A先生因意外受傷,造成一定殘疾的話,那么A先生可以根據(jù)致殘等級(jí)獲得意外險(xiǎn)一定比例的賠付,而這種情況壽險(xiǎn)是一分不賠的。

以上就是兩種保險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別。

1.1 保障范圍不同

意外險(xiǎn)只針對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進(jìn)行理賠。

那么有朋友或許要問(wèn),其他三個(gè)概念都懂,非本意的是指什么呢?

保魚君告訴你,非本意的,是指自己明知道危險(xiǎn)還要去的。最典型的就是野外攀巖、高原反應(yīng)等,這種危險(xiǎn)性可預(yù)知活動(dòng),意外險(xiǎn)通常都不會(huì)賠。(特定旅游險(xiǎn)會(huì)賠哦)

壽險(xiǎn)則不用考慮事故是怎么產(chǎn)生的(比如自殺、意外身故、病故等等),它只對(duì)被保險(xiǎn)人的生命狀態(tài)進(jìn)行保障,只要被保險(xiǎn)人身故了,或者造成全殘,壽險(xiǎn)都會(huì)管!

1.2 保障責(zé)任不同

從表格中可以看到,意外險(xiǎn)的保障責(zé)任多了“意外醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”

這里重點(diǎn)提一下,朋友們千萬(wàn)不要小看了意外醫(yī)療方面的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),意外險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)橐馔忉t(yī)療出險(xiǎn)的幾率占到近6成。

因?yàn)樵谌粘I钪校瑖?yán)重的意外事故還是比較少的,大多數(shù)情況下就是受傷,所以經(jīng)常用到意外醫(yī)療。

但這也不能說(shuō)明壽險(xiǎn)用處小,從上面的例子看得出來(lái),兩者在意外與否不同場(chǎng)景下發(fā)揮了不同的作用。

1.3 兩者對(duì)于傷殘保障劃分的等級(jí)不同

就傷殘保障而言,意外險(xiǎn)對(duì)于傷殘的定義主要根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》來(lái)定義的,總共分為十級(jí),一級(jí)為最重,十級(jí)為最輕,不同等級(jí)的傷殘,能夠賠付的保額比例不同。

假設(shè)10萬(wàn)保額的意外險(xiǎn),傷殘定義為10級(jí),那么:

理賠額=保額*(10-傷殘等級(jí)+1)*10%=10萬(wàn)*(10-10+1)*10%=1萬(wàn)元

而壽險(xiǎn)則只保全殘,理賠100%基本保額。像較輕的10級(jí)傷殘等,都是不會(huì)理賠的。

 全殘定義

理賠,也要分場(chǎng)景?

當(dāng)然!上面我們已經(jīng)明確了兩者保障方面的區(qū)別,接下來(lái)看看具體應(yīng)用場(chǎng)景兩類保險(xiǎn)是怎么賠的呢?

場(chǎng)景1:

如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故或者全殘。比如走路被車撞致死或全殘,那么意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都能賠。

(如果意外險(xiǎn)中對(duì)特殊情況的意外身故或者全殘有特別保障的,可以額外疊加保障)

場(chǎng)景2:

如果因疾病等非意外情況導(dǎo)致身故或者全殘,比如心臟病嚇?biāo)懒?,那么意外險(xiǎn)不賠,壽險(xiǎn)一次性給付保障金。

場(chǎng)景3:

如果意外沒有導(dǎo)致身故或者全殘,而是達(dá)到傷殘等級(jí)的,比如走路被車撞導(dǎo)致雙手缺失的,屬于4級(jí)傷殘,意外險(xiǎn)可按照傷殘等級(jí)賠付,而壽險(xiǎn)不賠。

講到這里,相信大家對(duì)于兩者的優(yōu)缺點(diǎn)已經(jīng)很明確了。那么有人可能想問(wèn),不同身份不同年齡段的人,怎么買才能完美的保障風(fēng)險(xiǎn)呢?購(gòu)買時(shí)又該注意些什么呢?

小竅門兒,這樣保最明智!

別急,小魚下面告訴你:

3.1 意外險(xiǎn),全年齡段都需要

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,并且不可預(yù)知。但不同年齡段的人在選擇意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)稍有不同。

比如,老人小孩,需要考慮意外醫(yī)療保障好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。其次,經(jīng)常出差的人士,在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí),建議加上交通意外和航空意外。

3.2 壽險(xiǎn)什么時(shí)候買?

18歲成年到50歲都需要投保壽險(xiǎn)。注意尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱、獨(dú)生子女、負(fù)債人群。如果有一天不幸突然身故,起碼為家庭和親人留一份“過(guò)河錢”,讓他們能夠生活下去。

3.3 兩者搭配是最優(yōu)方案

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不能互相替代,反而很多部分可以互相補(bǔ)充,兩者一起入手是較完整的方案。

但值得注意的是,意外險(xiǎn)有長(zhǎng)期和短期之分,保魚君建議短期意外險(xiǎn)即可,因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)不會(huì)隨著年紀(jì)或身體健康狀況的變化而產(chǎn)生續(xù)保問(wèn)題。因此購(gòu)買時(shí),一年期意外險(xiǎn)足夠。

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