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四十歲買什么保險好?

擦亮眼睛買保險,不要掉入這些重疾險問題!

時間:2020-06-28 17:33:59

保險對大多人而言,終究是有點距離感的。所以在面對一款重疾險時,我們總是會擔心:太貴的買不起,太便宜的會不會有坑?

其實重疾險投保,不僅是要花多少錢的問題。錢花了是小事,生病了得不到理賠才最是致命。保魚君也是非常害怕大家買到“坑貨”,所以今天專門來講一講,買重疾險有哪些需要注意的點,有哪些坑是大家最容易踩的:

  • 重大疾病賠付標準
  • 購買重疾險的5大誤區(qū)
  • 其他注意事項梳理

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重大疾病賠付標準

擔心買了保險沒法賠?那你就要先了解,重疾險的賠付標準是什么,生病到什么程度才會賠付?

1.1 確診給付

這類疾病通常是,只要確診了,就可以馬上賠付,我們就可以拿著這筆錢去趕緊治病。

比較典型的是惡性腫瘤,也就是我們平時所說的癌癥:

經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

1.2 實施某種治療手段后賠付

生病了不一定賠,當你進行了某種特定的治療手術之后,保險公司才賠。

例如重大器官移植術/造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術等治療手段。

重大器官移植術,指因相應器官功能衰竭,已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。(合同原文)

1.3 達到某種疾病狀態(tài)后賠付

對于某些疾病,要達到某種特定疾病狀態(tài)、程度,保險公司才予以理賠。

例如腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥。

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經系統(tǒng)永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:

(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

也就是說,重疾險并不是那種生病了就賠的,它會有一定的理賠要求。

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購買重疾險的5大誤區(qū)

  • 誤區(qū)1:疾病種類越多越好
  • 誤區(qū)2:賠付次數越多越好
  • 誤區(qū)3:沒生病返本的更好
  • 誤區(qū)4:大保險公司的更靠譜
  • 誤區(qū)5:先給孩子買保險

2.1 誤區(qū)1:疾病種類越多越好

實際上,中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了25種重大疾病的疾病定義,要求保險公司的重疾險產品里必須包含這25種重大疾病。

保監(jiān)會規(guī)定重疾險產品必須包含的25種重大疾病,已經涵蓋了絕大多數常見疾病,占重疾險理賠的95%左右。

而保險公司把其他的不常見疾病添加進來,提高到上百種,也不過是錦上添花,理賠重心仍在保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病里。

2.2 誤區(qū)2:賠付次數越多越好

單次賠付:重疾理賠后合同就結束了,保障也沒有了。

多次賠付:重疾理賠后,合同依舊有效,保障繼續(xù)。

在上文我們已經看到了重大疾病都是哪些疾病,生一次大病對我們的身體傷害就已經很大了,更別說多次患病了。

因此,2次或3次賠付跟1次賠付來說,可能存在一定優(yōu)勢,比如一個小孩子10歲時生第一次大病,治愈后50歲時生第二次大病。

但4次、5次就完全沒有必要了,更多的是噱頭,沒有必要最求超高賠付次數。

2.3 誤區(qū)3:沒生病返本的更好

有些朋友比較擔心:如果沒生病,這個錢能退給我嗎?不然就打水漂了。

這種產品也有,有病理賠,無病返本的我們叫返還型重疾險。

返還型的重疾險從價格上來說,會比不返還的產品高出一半來。

但是返還都是有年齡設定的,比如80歲。如果在80歲之前生了大病,保險公司就直接理賠了,沒有返還了。這個效果跟無返還的重疾險就是一模一樣的。

每年多交了一半的錢,最后獲得的理賠金一樣。所以想要占保險公司的便宜?沒那么容易

2.4 誤區(qū)4:大保險公司的更靠譜

實際上,即使是你們眼中的小保險公司,注冊資金也至少要2億元。我們認為它是“小保險公司”、“沒聽說過”只是因為它的分支機構少和廣告營銷少。

大保險公司的分支機構眾多,廣告推廣多,運營成本高,因此產品價格高。

所以相對應的,那些廣告非常少的小保險公司反而能省下這筆錢來,把保險產品的價格壓低。

無論大保險公司還是小保險公司,都要受到保監(jiān)會的嚴密監(jiān)管。

其實對消費者來說,最重要的還是具體的保險產品。如果多了解了幾個產品之后,你可能會明顯感覺到,在保障內容差不多的情況下,大保險公司的產品價格要遠高于小保險公司。

因此,一款保險產品的好壞只跟它的保障內容、保障條款有關,與保險公司的大小無關。

2.5 誤區(qū)5:先給孩子買保險

實際上,我們應該先給大人買,大人都購置了合適的保險之后,再給小孩子買。

因為大人才是家庭的經濟支柱,小孩子生病了還有大人可以掙錢撐起治療費用;

但如果大人生病了,孩子沒有掙錢能力,家庭失去了經濟來源,不僅治療費用難以承受,孩子的生活也會難以維系。

所以,一定要先給大人購買足夠的保險,保證了家庭經濟支柱,孩子的未來才會有保障。

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其他注意事項梳理

3.1 按需購買

根據自己的需求來購買對應的保險產品。想要保大病,就買大病保險。

有些朋友被代理人一股腦推銷,本來初衷是想保大病,最后莫名其妙買了個分紅險,保費交不少,保額非常低,生病的時候基本上沒啥作用。

3.2 貨比三家

對于不太懂保險的朋友來說,當保險業(yè)務員推薦保險的時候,好像說的每一句話都很有道理。俗話說,沒有對比就沒有傷害。如果只看一款產品你不知道好壞的話,那就多聽聽幾個保險從業(yè)者的分析,多對比幾款產品。

保魚君經常做產品橫向測評,把多家保險公司的產品放在一起對比,孰優(yōu)孰劣一目了然。

3.3 保額一定要足夠

現在的大病治療費用至少要十多萬,一般準備30萬左右可以滿足大部分家庭的治療需求。

我們購買保險的目的是提高家庭抵御風險的能力,如果保額不足,比如買個5保額,到時候不夠治療費用的,還是要自己掏錢補充。有些人在買的時候半信半疑,真正生病的時候就開始后悔自己當初保額買太少了。

所以,在買重疾險的時候,保額至少30萬,有條件的可以根據自己的預算再往上買。

疾病是我們無法避免的考驗,而生死亦是世間亙古不變的話題。生命的美妙在于人類的自強不息,只要不放棄與命運的抗爭,才有機會迎來奇跡。

這個世界本沒有捷徑,只有聰明的人懂得如何借力助力。保魚君也只不過是幫你把“保險”的迷霧撥開,讓“日月”一覽無遺。

本文為多保魚原創(chuàng)文章,未經授權不得轉載。想知道更多關于保險和社保的功能,可以戳這里來關注多保魚:http://www.learn-photo-editing.com/