都說人到30歲有“三怕”：怕失業(yè)、怕沒錢、怕生病。

特別是對男性來說，作為家里的賺錢主力，上頂車貸房貸，下扛父母贍養(yǎng)、小孩教育，一旦倒下那身后的家人可全要遭殃！

所以我總是強調(diào)：家庭經(jīng)濟支柱一定要做好保障，這既是對自己負責，更是對家人的疼愛。

那男性的保險到底該怎么買呢？

買保險這事還真“男女有別”，男性生存壓力大，又喜抽煙喝酒，所以疾病發(fā)生率、高發(fā)疾病種類、保費價格等都和女性有所差異。

今天咱們就來聊聊，如何花更少的錢，為男性挑選更有用的保險！

• 男性這些風險最致命！
• 男性買保險，這樣做才不花冤枉錢
• 不同預算，該如何配置保險方案
• 保魚君最后的碎碎念

01 /

男性這些風險最致命！

買保險最重要的是覆蓋風險，所以我們先來分析一下，男性有哪些潛在風險需要應(yīng)對？

1.1 疾病風險

與女性易患乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤等高發(fā)疾病不同，除了癌癥以外，男性常見的疾病有這么幾類：

可以看出，男性疾病主要集中在泌尿生殖系統(tǒng)、消化系統(tǒng)和心腦血管疾病。特別是心腦血管疾病，能占到男性致死病因的40%！

小毛病還好，一旦罹患重疾，除了巨額的醫(yī)療費外，還要承擔治病期間收入的損失，壓力可想而知有多大。

那這部分風險靠什么來解決呢？

當然是醫(yī)療險和重疾險。

醫(yī)療險：對住院治療費用進行報銷，能應(yīng)對大額醫(yī)療費用，是社保的有利補充。

重疾險：得了大病，就一次性給付保險金，保額買多少，就賠多少。這筆錢除了治病，還可以用來補充患病期間的收入損失，維持家人的基本生活水平。

1.2 意外風險

如果男性因為意外導致嚴重傷殘甚至死亡，繼而無法工作，那給家庭帶來的影響同樣是毀滅性的。

這部分風險，一份兩三百塊的意外險就能解決。

意外險：由意外造成的身故、傷殘，以及意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，均可按合同約定賠付。

1.3 身故風險

設(shè)想一下，如果經(jīng)濟支柱不幸身故了，老婆一個人能不能還上房貸？孩子的教育費怎么辦？父母的贍養(yǎng)費從哪兒來？這些問題都需要提前規(guī)劃。

成年人最痛的就是“人不在了，責任還在”，想要保護家人未來的生活啊，必須配置一份壽險才行。

壽險：不管疾病還是意外造成的身故或全殘，都賠付保額。這筆錢可以用來償還家庭負債以及應(yīng)對未來的生活支出。

看到這里，男性需要買哪些保險，其實已經(jīng)很清晰了：

重疾險+醫(yī)療險+壽險+意外險，一個都不能少，因為無論缺哪一種都會有保障缺口。

02 /

男性買保險，這樣做才不花冤枉錢

現(xiàn)在大方向是確定了，但具體到4個險種的挑選，又該注意哪些問題呢？

保魚君今天就先挑些重要的講一講。

2.1 買對重疾險，關(guān)鍵看3點

• 高發(fā)輕癥不能缺

很多人買重疾險都喜歡比較病種：

A產(chǎn)品保200種疾病，B產(chǎn)品才保100種，所以A肯定比B好……

其實還真不是這樣，對于重疾險來說，疾病數(shù)量并不見得越多越好，因為銀保監(jiān)有規(guī)定，只要是重疾險，就必須包含25種重大疾病，這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險的95%以上了。

（6月1日銀保監(jiān)第二次發(fā)布了重疾定義征求意見稿，在25種重疾基礎(chǔ)上，新增了3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎，估計下半年開始實行）

所以不管疾病種類有100還是200種，多出來的都只是錦上添花，不能以此來判斷一款重疾險優(yōu)不優(yōu)秀。

我們真正該關(guān)注的，是高發(fā)輕癥有否缺失，這部分大都由保險公司自行制定，不同產(chǎn)品間差別很大。

可能有的朋友不明白什么是輕癥，保魚君先解釋一下。

輕癥是相對重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴重程度不及重癥的疾病，比如輕度腦中風后遺癥、極早期惡性腫瘤或惡性病變等。

而高發(fā)輕癥，自然就是輕癥中發(fā)生概率高的一些疾病了，主要有以下8種：

（同上，重疾定義征求意見稿中，對3種高發(fā)輕癥，輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，做了明確定義）

我們買重疾，一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標準不過分嚴苛的。如果同等條件下，賠付比例還高，那就更優(yōu)秀了。

• 保額至少30萬

重疾險的作用分3塊：治療費+收入損失+其他費用，重要程度依次降低。

所以重疾險的保額，至少要覆蓋治療費才行。

那治療常見的重大疾病，大概需要多少錢呢？根據(jù)過往理賠年報顯示，前6種高發(fā)重疾，治療費用平均在30萬左右。

所以重疾險的保額，咱至少要買夠30萬！

如果經(jīng)濟條件還不錯，那就買到50萬更好，這樣收入損失+其他費用也能兼顧到了。

• 保障期限有講究

重疾險通?？梢赃x擇保障至70歲或者終身，保至70歲的價格便宜便宜一半，但同時劣勢也很明顯——保障不夠。

男性一旦過了50歲，得大病的幾率就開始變高，70歲之后更是直線攀升。

本該最需要重疾保障的時候，合同卻偏偏結(jié)束了，你說揪不揪心？

選定期還是終身，這個問題其實沒那么復雜，一切向“錢”看就對了。

如果預算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬保額買夠，暫時用保至70歲過渡也無妨；

如果預算一般，能夠買到30萬保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來條件允許了再加保。

如果預算充足，那保魚君建議直接高保額（50萬甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

2.2 醫(yī)療險

醫(yī)療險有很多種，常見的有門診險、普通醫(yī)療、百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療等。

其中保魚君最推薦大家買的是百萬醫(yī)療險，它保費低、保額高，能報銷大額的住院醫(yī)療費用（額度通常幾百萬）。

好一點的百萬醫(yī)療險，報銷范圍還不限社保、不限治療手段、不限疾病，可以很好地覆蓋醫(yī)保不報銷的部分，如自費藥、進口藥、特殊門診手術(shù)、特定診療項目等等。

看到這里可能有人要問了：

既然醫(yī)療險也能解決醫(yī)療費，那是不是就不用買重疾險了？

注意，這種做法萬萬不可！

一方面，在大病面前，康復費用和收入中斷造成的損失往往比醫(yī)療費多得多，而醫(yī)療險是沒辦法賠付這兩項支出的。

另一方面，醫(yī)療險續(xù)保不確定、保費也隨著年齡的增長而越來越貴，我們還是需要有一份重疾險帶來長期、穩(wěn)定的保障才安心。

2.3 壽險

• 優(yōu)先選擇定期壽險

壽險分終身壽險和定期壽險兩種，我們該如何選擇？

這其實就是一個“保多久”的問題，我們不妨考慮一下，男性哪個時間段離世，對家庭經(jīng)濟造成的壓力最大。

很顯然，30-50歲“上有老、下有小”，正是家庭責任最重的階段。

而一旦過了60歲，身上不再扛有賺錢養(yǎng)家的重擔，對家庭造成的經(jīng)濟影響自然就不太大了。

所以保魚君一般推薦買定期壽險，保至60歲或者70歲都行，同樣的保額，大概花終身壽險1/10的保費就拿下，杠杠更高。

• 壽險的保額這樣定

定期壽險雖然便宜，但保額也不是買的越高越好。

通常來說，按“保額=所有負債+3~5年的收入”規(guī)劃是比較合理的。

2.4 意外險

市面上常見的意外險，有一年期意外險和長期意外險2種。

• 一年期意外險

交一年保一年，價格便宜，幾百塊就能買到上百萬的保額。

• 長期意外險

常以重疾險捆綁意外險、或返還型意外險的形式出現(xiàn)，無論哪一種，保魚君都不推薦普通人購買，同樣的保額，它起碼比一年期的貴上10倍！

所以90%的工薪家庭，都適合買一年期意外險，這樣杠杠率更高。

它的保障主要包含3項責任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

對于老人和孩子來說，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的，因為他們?nèi)菀卓呐鍪軅馔忉t(yī)療可以很好的報銷小額醫(yī)療費。

而對于男性來說，就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品，畢竟經(jīng)濟責任重，一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了，對家庭財務(wù)的打擊是相當大的。

那究竟要買多少保額才夠呢？

最好買到年收入的5-10倍，不超過10倍。如果因為年齡或地域等因素買不到高保額，可以考慮疊加保單。

03 /

不同預算，該如何配置保險方案？

前面理論知識講了那么多，接下來咱們就正式進入“實戰(zhàn)”！

保魚君以30歲男性為例，講講不同預算的情況下，該如何配置保障方案。

• 方案一：預算3000左右【經(jīng)濟版】

優(yōu)點：保費便宜，保障相對全面，各方面的風險都有兼顧。

重頭戲還是在重疾險部分，因為預算只有3000，所以保魚君先確保了最基礎(chǔ)保額30萬，以及重疾、中癥、輕癥這些最基礎(chǔ)的保障。

缺點：不足之處是重疾只保障到70歲，70歲之后的保障有所缺失。

• 方案二：預算5000左右【標準版】

優(yōu)點：因為預算有所提升，所以考慮把重疾險換成了保終身的，并且把保額提升到40萬，畢竟重疾30萬只是勉強夠。

與上一份方案相比，這份的保障力度顯然更加分。

缺點：50萬的壽險保額對家庭支柱來說有些不足，如果有房貸的話，這筆賠償金根本沒辦法覆蓋負債，更別說預留3~5年的收入了。

• 方案三：預算8000左右【小康版】

方案特點：8000左右的預算，保障已經(jīng)能做到的很全面了。

在上一份方案的基礎(chǔ)上，保魚君把重疾險換成了50萬保終身的，并且選擇了多次賠付產(chǎn)品【守衛(wèi)者3號】。

它是多次賠付重疾里性價比很高的一款，重疾、中癥、輕癥都可多次賠付。

另外我還把壽險保額提高到了100萬，這樣更貼近有房貸、車貸的男性保障需求，哪怕不幸身故了，也能為家人留下一筆不小的錢。

• 方案四：預算13000左右【豪華版】

方案特點：價格偏高，但保障更給力。

重疾險方面，【百年人壽百惠?！恐丶病⒅邪Y、輕癥均可多次賠付，并且含有12種前癥保障。

另外還附加了心腦血管二次賠付，主要是考慮男性群體這類疾病比較高發(fā)，多一份保障總是好的。

身故賠償方面，重疾險選擇了身故責任，意外險的保額調(diào)高到了100萬，這么一來，身故保障就至少有250萬了，很適合追求保障全面且高保額的男性朋友。

04 /

保魚君最后的碎碎念

今天聊那么多，其實是想幫大家理清配置保險的思路，方案不一定照搬，但方法是通用的。

定需求、定預算、定險種、定保額，如果每一步都能做出正確決策，買保險其實能省很多錢。

不過男性買保險可能要更復雜一些，畢竟不同的健康狀況、職業(yè)、甚至吸不吸煙都會影響到最后的選擇。

如果大家有拿捏不準的地方，可以留言提問，或者直接在公眾號聊天框發(fā)消息也行，保魚君在線答疑。

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