丁克，這種家庭形式相信很多人都不陌生。

隨著少子化趨勢加劇，越來越多年輕人選擇不生孩子，據(jù)某社會調(diào)查顯示，僅在大中城市，丁克家庭就高達(dá)60萬個。

丁克，英文DINK，是英語DoubleIncomesNoKids的簡稱，直譯過來就是“有雙份收入而沒有孩子”的家庭，不用養(yǎng)娃，沒有各種花式的課外班，自己賺錢自己花，聽著是不是很爽？

但是有句話說得好：出來混，遲早要還的。丁克在年輕時雖然不用承擔(dān)養(yǎng)娃壓力，但是年邁時就要承擔(dān)無兒無女的各種風(fēng)險。

就像電視劇《安家》中的宋爺爺和江奶奶，不僅生病了沒有子女照顧，賣個房還要受兩個外甥欺負(fù)，最終宋爺爺錯失看病機會，江奶奶含恨而終，讓人又憤怒又心酸。

丁克一般分兩種：大多數(shù)人是主動當(dāng)丁克，但是也有些夫妻，因為身體原因或其他原因無法生育，而成為“被動丁克”。

無論是主動丁克還是被動丁克，風(fēng)險都是客觀存在的。那么，有沒有什么保險，可以幫助丁克家庭應(yīng)對年邁時的各種風(fēng)險呢？如果有的話，應(yīng)該怎樣搭配？

今天，小編就來提供一套“丁克家庭專屬投保方案”。

丁克家庭都會面臨哪些風(fēng)險？

丁克家庭雖然沒有孩子，但是夫妻雙方的基礎(chǔ)風(fēng)險是差不多的，主要是疾病和意外，這兩塊教主之前講過好多次，這里不多說。

我們重點說一下丁克家庭的養(yǎng)老問題。

俗話說“養(yǎng)兒防老”，但丁克家庭無兒無女，不能像其他人那樣依靠子女養(yǎng)老，“如何養(yǎng)老”就成了很多丁克夫妻最關(guān)心的問題。

為了便于講解，我把丁克家庭的養(yǎng)老拆解為兩個小問題：

1.1怎么保證一個高質(zhì)量的老年生活？

丁克夫妻年輕時收入高，又不需要養(yǎng)育子女，可以盡情享受生活。但是很多丁克也擔(dān)心：

等自己老了以后，收入銳減，支出大于收入，如何才能有“充足的養(yǎng)老金”，過一個高質(zhì)量的老年生活？

很多丁克都會想到趁著年輕多攢些錢，留著老了花，這個思路是沒問題的。但是攢的錢放在哪？能不能跑贏通脹？將來夠不夠花？這些都是問題。

首先，股票基金就不考慮了，風(fēng)險太高，這可是養(yǎng)老錢，容不得半點閃失，更何況丁克無兒無女，萬一養(yǎng)老錢出了問題，那簡直是噩夢；

那存銀行呢？仔細(xì)一想也不是一個好辦法，一方面錢放銀行很可能跑不贏通脹，更關(guān)鍵的是，人越來越長壽，不知道自己將來能活到多少歲，如果錢花光了人還活著，那豈不是很悲??？

可能有人要說了，那我“以房養(yǎng)老”行不行？年輕時買上兩套房，等老了“收租養(yǎng)老”，只要房子在就有收入。

看著沒問題，但現(xiàn)實是：中國房子的租售比很低，買房收租并不劃算。況且未來隨著大批老人的過世，空置的房子會越來越多，那么多房子沒人住，租金很難漲起來！

上面說的是丁克的“養(yǎng)老錢”問題，除了擔(dān)心錢不夠用，另一個讓丁克們非常擔(dān)心的，是未來老了以后的生活和醫(yī)療問題。

想一想，丁克夫妻到了老年，平時還能互相幫扶著，但是萬一兩個人都生病了怎么辦？連一個幫忙掛號送醫(yī)院的人都沒有。

再退一步說，如果一個人先走一步，另一個人成了孤寡老人，又該如何生活？

因此，給丁克夫妻提供一個養(yǎng)老資金充裕、有尊嚴(yán)、高品質(zhì)的老年生活，是我們保險方案要解決的一個核心問題。

1.2老年人的資產(chǎn)如何保全？

有句話說得好：老年人什么都懂，就是不懂養(yǎng)老。

確實，電視上老年人被騙的新聞隔三差五就會看到，人老了以后，對資產(chǎn)的控制能力會變得很弱，很容易被騙。

在教主的身邊就有很多案例，有的老人被親朋好友忽悠，買了P2P，結(jié)果平臺暴雷，攢了幾十年的養(yǎng)老錢化為烏有；

還有人被保健品、以房養(yǎng)老等各種騙局騙，不僅血汗錢被騙走，甚至有些老人房子被騙子抵押，無家可歸……

看到這些案例，可能有些年輕的丁克夫妻會不在意：我年輕，防騙意識強，肯定不會被騙子騙到。

但教主奉勸大家還是別那么“自信”，道高一尺魔高一丈，這個世界各種各樣的騙局防不勝防，真到自己老的時候，會不會受騙還真說不定。

況且看看自己身邊，有多少年輕人投資P2P血本無歸？有多少年輕人炒股被割了韭菜？有多少年輕人被親友騙入傳銷？年紀(jì)輕輕就被騙，等老了、糊涂了，你能保證不被騙？

并且，丁克夫妻由于沒有子女繼承財產(chǎn)，這可能給覬覦財產(chǎn)的“外人”以可乘之機，所以丁克夫妻除了要防騙，還要提前安排好資產(chǎn)的把控問題。

萬一自己得了某些疾病失去意識或行動能力，例如阿爾茨海默癥、腦中風(fēng)后遺癥等，而財產(chǎn)的使用權(quán)又沒有提前安排好，可能會出現(xiàn)外人爭財產(chǎn)、肆意擺弄丁克老人的悲慘故事。

所以，丁克夫妻的資產(chǎn)和老年生活，一定要提早規(guī)劃，再早都不為過，畢竟我們指望不了別人，唯一能指望的，只有自己。

丁克家庭應(yīng)該買哪些保險？

對于丁克夫妻可能會遇到的疾病和意外風(fēng)險，可以使用【意外險+醫(yī)療險+重疾險+壽險】的組合來防范，這一基礎(chǔ)的保障方案教主講過很多次，這里不再贅述。

下面重點說一下如何用保險來養(yǎng)老，對于丁克家庭來說，一個比較可行的方式是：養(yǎng)老年金+養(yǎng)老社區(qū)。

2.1養(yǎng)老年金

先說養(yǎng)老年金，這是一種專門用于養(yǎng)老的年金保險，和政府組織的養(yǎng)老金類似，年輕時我們按約定交錢，等到老了以后就可以按年或按月領(lǐng)錢。

養(yǎng)老年金這種“先交后領(lǐng)”的模式，非常有利于我們提前規(guī)劃養(yǎng)老金。

而丁克家庭相對于普通家庭的一個優(yōu)勢是，沒有養(yǎng)娃負(fù)擔(dān)，每年可以拿出更多的錢放到養(yǎng)老年金中，交的越多領(lǐng)的越多，可以讓我們?yōu)閷淼酿B(yǎng)老更好地做準(zhǔn)備。

養(yǎng)老年金用于養(yǎng)老的另一個重要優(yōu)勢是，可以領(lǐng)至終身，這樣就可以避免“人活著錢花光”的悲劇，養(yǎng)老年金保證我們只要活著就可以一直領(lǐng)錢，為老年生活奠定最核心的物質(zhì)保障。

前面教主還提到“老年人資產(chǎn)的保全問題”，而養(yǎng)老年金，就是一種非常適合丁克夫妻持有的一種資產(chǎn)。

首先，養(yǎng)老年金非常安全，你每年交多少錢、交多少年，將來能領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多少年都會明確寫在合同里，到期保險公司肯定會給付，你的權(quán)益由《保險法》保護(hù)，安全無風(fēng)險。

另外，年金保險不像銀行存款、傳統(tǒng)理財產(chǎn)品那樣可以隨意變現(xiàn)，它必須等到一定的年限才能按年領(lǐng)錢，并且即使退保變現(xiàn)也要經(jīng)過規(guī)范的流程，不能隨便說取就取。

這就在很大程度上避免了老人被騙子騙走大額資金的可能，非常有利于老年人保全資產(chǎn)、守護(hù)住自己的養(yǎng)老錢。

2.2養(yǎng)老社區(qū)

如上所述，養(yǎng)老年金可以解決丁克夫妻的養(yǎng)老資金和資產(chǎn)保全問題，但是光有錢還不夠，要想有一個高質(zhì)量的老年生活，還需要有人來服務(wù)。

對于丁克老人來說，居家養(yǎng)老會有很多不便，獨居老人甚至還會有安全隱患；而傳統(tǒng)的養(yǎng)老院，生活設(shè)施差，服務(wù)質(zhì)量堪憂，很難讓人和“安享晚年”聯(lián)系在一起。

那怎樣才能過上高質(zhì)量的老年生活呢？目前比較可行的選擇是入駐養(yǎng)老社區(qū)，這種養(yǎng)老社區(qū)一般由保險公司出資修建，入住資格和保險公司打通，需要購買指定金額的保險，才能入住。

需要特別說明的是，養(yǎng)老社區(qū)不同于傳統(tǒng)的養(yǎng)老院，它是一個綜合性的養(yǎng)老服務(wù)集群，不僅為老年人提供高質(zhì)量的住宿、飲食和生活服務(wù)，還會提供最便捷的醫(yī)療服務(wù)。

如果老人生活不便，或者生活不能自理，社區(qū)還會有專門的工作人員，提供24小時的護(hù)理服務(wù)。

相比傳統(tǒng)的養(yǎng)老院，養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)勢可以總結(jié)為如下幾點：

a、生活環(huán)境優(yōu)美，老年生活豐富

各家保險公司的養(yǎng)老社區(qū)，都在生活環(huán)境上下足了功夫，如泰康的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，君康的君康年華養(yǎng)老社區(qū)，都邀請頂尖建筑事務(wù)所進(jìn)行社區(qū)設(shè)計，社區(qū)環(huán)境堪比五星級酒店。

同時，社區(qū)會針對老年人加入很多人性化設(shè)計，例如門上會設(shè)計高低兩個貓眼，方便坐輪椅的老人。

衛(wèi)生間馬桶邊設(shè)置緊急呼救按鈕，浴缸也設(shè)置為開門式，防止老人進(jìn)出浴缸時滑倒。

另外，養(yǎng)老社區(qū)的老年生活也非常豐富，球場、泳池、健身房一應(yīng)俱全，高級養(yǎng)老社區(qū)還配有老年大學(xué)、圖書館、棋牌室、電影院、教堂佛堂等設(shè)施，滿足老人社交、學(xué)習(xí)和祈禱等多樣化的需求。

b、醫(yī)療資源觸手可及

人老了，看病是個麻煩事兒，對于丁克老人來說，沒有子女照顧，看病更是難上加難。

養(yǎng)老社區(qū)針對這個問題，普遍采用“醫(yī)養(yǎng)一體”的模式，例如泰康的泰康之家:

每個養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)都會建設(shè)一座醫(yī)療康復(fù)醫(yī)院，提供全天24小時的醫(yī)療救護(hù)服務(wù)，如果老人身體遇到緊急情況，護(hù)理人員可以在“黃金半小時”內(nèi)把老人送到醫(yī)院。

再比如君康人壽的君康年華養(yǎng)老社區(qū)，社區(qū)內(nèi)配備專門的護(hù)理中心，不僅有呼吸機，除顫器等常用急救設(shè)備，還配置有電動監(jiān)護(hù)床、全科壁掛診療系統(tǒng)等高級醫(yī)療設(shè)施，全方位保障老人的生命健康。

c、提供多層次可持續(xù)的護(hù)理服務(wù)

隨著老人壽命不斷延長，失能老人越來越多，他們無法獨立生活，需要有人長期照護(hù)。

對于失能的丁克老人，請護(hù)工成本非常高，養(yǎng)老社區(qū)提供了一種新的解決方案。

像國內(nèi)很多養(yǎng)老社區(qū)都引入了美國先進(jìn)的CCRC持續(xù)照護(hù)養(yǎng)老模式，住戶可以根據(jù)自身情況選擇獨立生活公寓、失能護(hù)理公寓或失智護(hù)理公寓。

養(yǎng)老社區(qū)為住戶提供獨立生活、協(xié)助生活、專業(yè)護(hù)理、記憶照護(hù)等多種生活服務(wù)模式，滿足不同身體狀況老人的照護(hù)需求。

聽完上面的介紹你肯定看出來了，養(yǎng)老社區(qū)相比傳統(tǒng)養(yǎng)老院，更加適合追求高品質(zhì)養(yǎng)老生活的丁克家庭。

這類“醫(yī)養(yǎng)一體”的養(yǎng)老社區(qū)，不僅可以給丁克家庭提供高品質(zhì)的老年生活，萬一生病了，也會被第一時間送到醫(yī)院，并由專人看護(hù)照料，可以最大程度避免老后無人照料的風(fēng)險。

丁或者不丁，都要為自己負(fù)責(zé)

曾經(jīng)看到一則新聞：湖北一位媽媽，在教孩子寫作業(yè)的時候，被氣出心梗。

新聞一出，很多爸媽感嘆養(yǎng)娃的艱辛，羨慕丁克夫妻的“美好”。

但是此一時彼一時，這幾年也有不少新聞報道，最早的一批丁克，在步入晚年后后悔。

教主不想評價兩方誰對誰錯，無論丁或者不丁，只希望大家對自己當(dāng)初的選擇負(fù)責(zé)，提前規(guī)劃好自己老年的生活。

有孩子的也別全指望孩子，沒孩子的更要提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，該買年金買年金，想要高品質(zhì)老年生活，可以提前踩點，看看附近的養(yǎng)老社區(qū)。

中國著名社會學(xué)家、研究丁克的權(quán)威李銀河女士曾經(jīng)在書中說過這么一句話：

自愿不育者人群以個人現(xiàn)世生活的幸?？鞓窞橹?，珍視夫妻關(guān)系，輕視親子關(guān)系，具有明顯的重視自我的現(xiàn)代意識。

李銀河在30年前就開始研究丁克，她本人也是丁克，這句話應(yīng)該代表了很多丁克家庭的價值取向。

不過，教主想在她這句話的基礎(chǔ)上再加一句：

丁克追求現(xiàn)世生活的幸?？鞓罚@沒錯，但是人會老、會生病、會失去收入，那時候還想要幸?？鞓?，就需要我們做好四個字：提前規(guī)劃。