百萬醫(yī)療險是現(xiàn)在的大熱話題，許多保險公司紛紛推出新的醫(yī)療險產(chǎn)品，除了最初多保魚測評過銷售量最高的眾安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平臺又推出了一些新的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。如微醫(yī)保、好醫(yī)保、健康尊享C款、以及新升級的尊享e生旗艦版等等產(chǎn)品，都在圍繞“百萬醫(yī)療險”這幾個字做文章。

但醫(yī)療險真的是萬能的嗎？號稱100%報銷的醫(yī)療險真的可以100%報銷嗎？可能你要先看看這個：

百萬醫(yī)療險的特點

1、保費低、保額高

幾百塊就能獲得上百萬的保額，數(shù)字上的天壤之別給人強有力的視覺沖擊感。例如近期推出的微醫(yī)保，278元就能獲得300萬保額的醫(yī)療保障，罹患重疾保額翻倍，報銷上限為600萬。

這樣強力的數(shù)字對比非常具有吸引力，因此越來越多的用戶喜歡關(guān)注百萬醫(yī)療險，追求高桿杠保障。

2、報銷范圍廣

在疾病治療的報銷上，是不會限制疾病的。

我們都知道，在重疾險里，只有在條款范圍內(nèi)的疾病才予以理賠，就算是同一種疾病，如果沒有嚴重到一定程度，也是無法獲得理賠的。例如在重疾險里，通常會對嚴重Ⅲ度燒傷進行保障，如果燒傷程度沒有達到Ⅲ度，治療費用就只能自己承擔。

而醫(yī)療險不限制疾病種類和疾病狀態(tài)，只要滿足理賠標準，比如達到免賠額額度，就可以按比例進行報銷。

3、保障期限靈活

醫(yī)療險買一年保一年，如果有新的產(chǎn)品推出了，在未理賠過，身體依舊健康的情況下，可以及時更換保障產(chǎn)品。

但隨之問題也來了，醫(yī)療險的保障期限太短，導致它一旦停售，我們就無法續(xù)保。再購買其他的醫(yī)療險的話，可能會因為年齡或身體健康狀況而不太順利。

對百萬醫(yī)療險的認知誤區(qū)

醫(yī)療險好用嗎？當然好用了，杠桿高，報銷范圍廣，當然備受青睞?，F(xiàn)在也有越來越多的百萬醫(yī)療險推出上線，由此可見它是順應時代發(fā)展潮流而生的。

百萬醫(yī)療險說得那么好，是不是就萬能了呢？那倒未必。醫(yī)療險雖好，但許多人對它也有一些認知誤區(qū)。

1、過于依賴醫(yī)療報銷

醫(yī)療險雖然可以不限疾病的報銷，現(xiàn)在許多百萬醫(yī)療險的報銷要求也是不限社保用藥，只要有社保就予以100%的比例報銷。但它依舊有報銷盲區(qū)：

1）住院報銷?，F(xiàn)在熱銷的醫(yī)療險產(chǎn)品大多為住院報銷，也就是說，人生病了，不是去掛個號就算治療費用的，要住院并且進行治療，才開始計算治療費用，這部分的費用才能進行報銷。

也有一些醫(yī)療險產(chǎn)品提供門診報銷，但如果含有門診保障的話，保費就會高出許多來。我們平時看的保費非常低的百萬醫(yī)療險，通常對只特殊門診費用有一定范圍的報銷，而一般門診是不予報銷的。

2）必需且合理的費用。這是一塊很難下定論的區(qū)域。醫(yī)療險雖然沒有對疾病種類有限制，但是對治療費用還是有一定要求的：

這是什么意思呢？我們通俗地翻譯一下：

a）跟住院疾病不相關(guān)的費用不賠

b）超過住院疾病正常的使用劑量的費用不賠

c）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個條件：1，醫(yī)生說必須得用；2，沒有同類效果的國產(chǎn)藥或更便宜的藥。

所以這塊的界定相對來說還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話說回來，如果是在合理的范圍內(nèi)進行治療，謹遵醫(yī)囑用藥，糾紛應該不會太大。

3）花邊費用。前面說了，報銷費用必須跟住院疾病治療相關(guān)，那么購買營養(yǎng)品這些算不算呢？答案是不算的。營養(yǎng)費、膳食費、護工費等費用，都不是疾病治療手段所產(chǎn)生的費用，這部分錢雖然我們都是要花的，但是醫(yī)療險也是都不會報的。部分醫(yī)療險可能會有相關(guān)補貼，但費用也有限，大部分還是要自己掏腰包的。

綜上所述，醫(yī)療險能報銷大部分的治療費用，但還有一些因疾病二產(chǎn)生的其他費用，是無法獲得理賠的。條款再完善、保障再廣的醫(yī)療險，也無法做到讓消費者“0花費”，所以，如果想要仗著自己買了醫(yī)療險就使勁搞事情的話，后果可是要自負的。

2、過于看重免賠額

有些朋友為了省1萬的免賠額，而去購買0免賠額的醫(yī)療險。

之前多保魚也做過免賠額的解釋和對比，復星聯(lián)合的樂健一生醫(yī)療險可以選擇0免賠額，但是年交保費比1萬免賠額的高了一倍。另外，除了在價格上面，其他0免賠額的醫(yī)療險產(chǎn)品還有其他或多或少的一些缺點，相對于其他的百萬醫(yī)療險來說，保障沒有那么完善。

并且現(xiàn)在許多百萬醫(yī)療險也推出癌癥0免賠，甚至微醫(yī)保升級為100種重疾0免賠。如果是輕癥疾病等，本身治療費用不會太高，即使支付了1萬的免賠額，也不會對家庭造成太大的經(jīng)濟損失。而一旦罹患重疾，保障更好的百萬醫(yī)療險能帶來更好的保障服務。

因此，不必太過于看重1萬免賠額，醫(yī)療險還有更嚴峻的使命。

3、醫(yī)療險與重疾險

醫(yī)療險與重疾險同樣是保疾病，醫(yī)療險幾百塊錢就能獲得上百萬的保障，而重疾險購買50萬保額，年保費都要上萬元了。同時醫(yī)療險還不限治療疾病，不像重疾險還可以在重疾的疾病定義里“做文章”。

并且現(xiàn)在部分醫(yī)療險也推出了住院墊付的功能，比如尊享e生就支持全國29個城市不限疾病墊付，保險公司直接跟醫(yī)院對接，不用自己先墊錢治療了。醫(yī)療險產(chǎn)品的保障越來越完善，是不是就意味著，買了醫(yī)療險就可以不買重疾險了呢？

肯定不是！

從理賠金用途上來看，醫(yī)療險的錢只能是先產(chǎn)生，后報銷。即使是使用了住院墊付，保險公司直接跟醫(yī)院對接，那也是醫(yī)院方面先產(chǎn)生費用，而后對這筆費用按比例進行報銷。

而重疾險的理賠是，先給付，后治療。保險公司只按規(guī)定給付保險金，至于這筆錢拿去干什么了，他們是不會過問的。

例如一個85歲的老人罹患癌癥并為終末期，這個年齡加上疾病程度是治不好的了。那么如果不進行治療，醫(yī)療險就不會有報銷理賠，但重疾險會。

重疾險直接給付約定保額，這筆錢無論你要不要治病，還是說用這筆錢享受人生最后的時光，或者留給后代，都是可以的。

而且，如果想要出國進行治療，一般普通醫(yī)療險是無法覆蓋的，對治療費用無法進行報銷，只能購買專門的海外醫(yī)療險。但是重疾險可以。保險公司給付了約定保額，你想要在國內(nèi)治療還是去國外，這筆錢都是你的。

因此，重疾險有醫(yī)療險無法替代的地方，最理想的狀態(tài)是同時購置醫(yī)療險和重疾險，讓保障更加全面。

為什么醫(yī)療險報銷會有盲區(qū)

當我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實沒有走到理想的地步時，就會去深究其原因：醫(yī)療險無法完全覆蓋損失的原因是不是產(chǎn)品設計的不足呢？

并不是。

我們先假設一下，如果醫(yī)療險進一步改進，可以如何進行調(diào)整？

首先對我們提出的問題進行調(diào)整。

比如，不僅涵蓋住院門診治療費用，同時對其相關(guān)費用一同進行報銷比如營養(yǎng)費、膳食費、護工費、照顧家人請假的費用等等。

這種調(diào)整可行嗎？

我們可以看出，這部分費用是非常繁雜并且無章的，沒有人可以預計這部分費用需要涵蓋多廣，要包含多少種費用報銷，也沒有規(guī)則標準對費用進行限制。你說你是因為治病花的？那別人怎么沒花呢。

即使是提供補貼，也不一定適用于每一個家庭。

有些家庭開銷大，有些開銷小，補貼多少都有人覺得不夠。在增加了這些保障內(nèi)容之后，如果還要維持之前的費率，則保險公司承擔的風險在承幾何倍數(shù)增加，經(jīng)營虧損的可能性非常高，產(chǎn)品面臨停售的可能性也越大。

即使保險公司面臨著虧損的風險也對這部分費用進行了報銷，就能完全覆蓋治療費用了嗎？并沒有。因此，醫(yī)療險報銷的盲區(qū)并不是產(chǎn)品設計上的問題，而是險種的局限性。

四、如何彌補醫(yī)療險報銷盲區(qū)

既然是險種上的局限性，那我們就要從險種上來解決，購置重疾險，增加險種保障，就是我們最好的選擇。

前面我們已經(jīng)提到了，在醫(yī)療險報銷中，始終會有一部分盲區(qū)是無法用保險獲得理賠的。無論產(chǎn)品保障有多完善，無論保險公司多么良心有多少人文關(guān)懷，但每個險種都有自己的獨特性。如果不對報銷的內(nèi)容進行限制，保險公司將變成無限供給的無底洞，從常理上來說，這也是不可能發(fā)生的事。

因此，我們要做的，就是再購置一份重疾險。

若只買重疾險，則保額一定要夠高，疾病治療費用超過保額了，則出來的部分依舊要自己承擔。同時，為了做高保額，在重疾險上面花費的保費也會非常高。

若只買醫(yī)療險，就會出現(xiàn)上述問題，有一堆報銷盲區(qū)在等著我們，而這部分金額多少，是難以預估的。

重疾險+醫(yī)療險的搭配，就可以完美解決以上問題。

大部分住院治療費用靠醫(yī)療險進行報銷，用重疾險理賠覆蓋營養(yǎng)費、誤工費、護理費以及后續(xù)的休養(yǎng)費用和家庭生活開支，最后病好了，沒準還能剩下一部分來開個party或者家庭旅游，來慶祝痊愈。

多保魚總結(jié)：

百萬醫(yī)療險是一種杠桿非常高的保險產(chǎn)品，在我們的實際生活中用處也非常大。但只有醫(yī)療險也是萬萬不夠的，想要獲得更加完善的保障，還是要購買多份不同種類的保險，相互補充，才能讓保障更加安心。