許多朋友關(guān)心理賠，在多保魚(yú)的倡導(dǎo)下，開(kāi)始學(xué)會(huì)自己研讀保險(xiǎn)條款了。有些朋友在研究意外險(xiǎn)條款的時(shí)候，會(huì)發(fā)生對(duì)于一些免責(zé)的定義不太理解，那多保魚(yú)今天就來(lái)講講，在意外險(xiǎn)里，對(duì)于意外的定義有哪些常見(jiàn)的誤區(qū)。

意外險(xiǎn)中，對(duì)意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

疾病類(lèi)

這類(lèi)情況看似意外，其實(shí)在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的時(shí)候，是歸結(jié)于疾病因素的。比較典型的是以下幾種情況：

1、猝死

世界衛(wèi)生組織（WHO）的猝死定義：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。”在保險(xiǎn)行業(yè)，猝死也被叫做“突發(fā)疾病死亡”，從定義上我們就可以看出，猝死其實(shí)是疾病死亡，而不是意外死亡。

猝死看似意外，但它的直接原因是疾病問(wèn)題，因此，不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍，大部分意外險(xiǎn)是不予賠付的。但有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)額外對(duì)猝死進(jìn)行保障。

2、食物中毒

個(gè)體食物中毒一般是不在理賠范圍內(nèi)的。如果大家一起吃飯，只有一個(gè)人食物中毒了，而其他人都沒(méi)事，就說(shuō)明，食物本身是沒(méi)有問(wèn)題的，食物中毒只是個(gè)人體質(zhì)差異，算疾病因素，不是意外。

如果你吃的是壞的變質(zhì)的或較危險(xiǎn)的食物，如發(fā)芽的土豆或沒(méi)處理干凈的河豚，那么就不能滿足“非本意”這個(gè)條件，這種結(jié)果屬于完全可預(yù)見(jiàn)的。因此保險(xiǎn)公司通常的處理都是不予賠付。

如果有3人及以上都發(fā)生食物中毒，則為集體食物中毒事件，可被認(rèn)定為意外事故。

3、因疾病引發(fā)的意外

意外事故的鑒定中，采取近因原則，即依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任。鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問(wèn)題。

舉個(gè)栗子：

A先生平時(shí)身體指標(biāo)正常，因意外摔倒導(dǎo)致傷殘，獲得理賠。

B先生也摔倒導(dǎo)致傷殘，但在醫(yī)院里醫(yī)生診斷出，他是因糖尿病引發(fā)了低血糖，才導(dǎo)致的摔倒，所以保險(xiǎn)公司不予理賠。

C先生意外摔倒，但是在摔倒后，心臟病發(fā)作導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司同樣不賠。

在事故的責(zé)任認(rèn)定中，導(dǎo)致B先生摔倒的直接原因是糖尿病，由疾病引起的意外，本質(zhì)上不屬于意外，因此，保險(xiǎn)公司通常是不會(huì)理賠的。

而C先生的事例，可以這樣理解，如果是正常人摔倒，可能只是骨折或者傷殘，并不會(huì)致死。所以C先生身故的直接原因，還是心臟疾病，因此，保險(xiǎn)公司通常也是不予理賠的。

自我意識(shí)類(lèi)

意外險(xiǎn)要求意外的發(fā)生時(shí)“非本意的”，意思就是，你不能明知有危險(xiǎn)還要去做。舉個(gè)極端的例子，如果一個(gè)地區(qū)在打仗，你還要去戰(zhàn)場(chǎng)上看熱鬧，被亂槍打死，這不是自找的么？

當(dāng)然，打仗等情況還是很少見(jiàn)的，在日常生活中，主要是以下幾種情況比較典型：

1、高原反應(yīng)

由高原反應(yīng)所引起的事故一般不屬于旅游意外險(xiǎn)的賠償范圍，特別是處于自愿情況下（如到高原地區(qū)旅游等），高原反應(yīng)是在預(yù)期范圍內(nèi)的，且與個(gè)體的身體素質(zhì)有很大關(guān)聯(lián)，普通意外險(xiǎn)和普通旅游意外險(xiǎn)會(huì)將其責(zé)任免除。

高原缺氧是完全可以預(yù)知的，不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的、不可預(yù)見(jiàn)”這一要素。

2、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是一項(xiàng)主動(dòng)行為，主動(dòng)參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，就知道可能發(fā)生意外的概率會(huì)很大，那么同樣不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的、不可預(yù)見(jiàn)”這一要素。攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，普通意外險(xiǎn)和普通旅游意外險(xiǎn)會(huì)將其責(zé)任免除。

對(duì)于高原反應(yīng)和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，一些特定的旅游意外險(xiǎn)還是會(huì)予以保障的。

3、醉酒行為

保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)醉酒行為責(zé)任免除，飲酒是自我意識(shí)選擇的行為，酒是自己主動(dòng)喝的，那么因醉酒發(fā)生的意外不屬于“非本意的”這一定義。

與之相似的，還有因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺的情況。被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為激化別人時(shí)，自主增加了自己受到傷害的風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)這已經(jīng)不是意外了，這叫作死，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不賠了。

非外來(lái)類(lèi)

“外來(lái)的”因素是指，發(fā)生此次意外與自己無(wú)關(guān)，不是因?yàn)閭€(gè)體情況而導(dǎo)致的事故發(fā)生。主要有以下兩種情況：

1、妊娠

意外險(xiǎn)一般會(huì)將妊娠、流產(chǎn)、分娩等情況列入責(zé)任免除，不予理賠。在懷孕、生產(chǎn)過(guò)程中，被保險(xiǎn)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，懷孕就有可能流產(chǎn)，分娩就有可能難產(chǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是可以預(yù)見(jiàn)的。

同時(shí)這也與當(dāng)事人的身體差異有關(guān)，如果被保險(xiǎn)人身體素質(zhì)不好，懷孕時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率會(huì)更大，并不符合“外來(lái)的”因素。

另外，懷孕期間也可以購(gòu)買(mǎi)母嬰保險(xiǎn)，最好選擇包含特定妊娠疾病（如胎期分離，羊水栓塞等）的母嬰保險(xiǎn)。

2、中暑

中暑并非外來(lái)因素。雖然天氣是客觀條件，但是身處環(huán)境是人的自我選擇，在同一天氣條件下，有些人沒(méi)事，有些人輕微中暑，而有的人則中暑身故。

中暑跟自己身體素質(zhì)有關(guān)，屬于內(nèi)在因素，同時(shí)也屬于疾病因素，因此，即使是中暑引起的身故，也并不能被認(rèn)定為意外。

多保魚(yú)小結(jié)

有許多看似意外的情況，本質(zhì)上并非意外事故，這就是為什么多保魚(yú)一直強(qiáng)調(diào)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的重要性。

意外險(xiǎn)雖然有身故保障，但是只能保障意外因素導(dǎo)致的身故，要想獲得更全面的保障，還是要再配置一份壽險(xiǎn)，才能使保障更加完善。