保險(xiǎn)買(mǎi)貴了，貴得值不值呢？多保魚(yú)今天就跟大家嘮嘮：為什么你買(mǎi)的保險(xiǎn)比別人貴？怎樣買(mǎi)更劃算？

保費(fèi)是如何制定的

首先，我們來(lái)了解一下，我們交出去的保費(fèi)都用來(lái)干嘛了？

保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+儲(chǔ)蓄保費(fèi)+銷(xiāo)售渠道費(fèi)用+運(yùn)營(yíng)成本+預(yù)定利潤(rùn)

多保魚(yú)這里主要解釋下，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)和運(yùn)營(yíng)成本：

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)保障。簡(jiǎn)單說(shuō)，這部分保費(fèi)就是用來(lái)賠款的。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)：主要跟返還型保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等相關(guān)。

保險(xiǎn)公司將保費(fèi)拿去理財(cái)、投資，到達(dá)約定期限后，再返還約定金額。返還的錢(qián)，就是來(lái)自于這部分收益。

運(yùn)營(yíng)成本：廣告費(fèi)用、人力成本、設(shè)施費(fèi)用等等，這些都從這部分保費(fèi)出。

為什么你買(mǎi)的保險(xiǎn)比別人貴

2.1 從自身狀況和選擇來(lái)看

每個(gè)人的自身狀況不同，風(fēng)險(xiǎn)大的，保費(fèi)更高；有的人執(zhí)著于買(mǎi)大公司的產(chǎn)品，保費(fèi)可能會(huì)更貴。

年齡/性別

癌癥與年齡及性別關(guān)系密切，我們來(lái)看下相關(guān)數(shù)據(jù)。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30（1）： 1-12.）

從圖中可知：

一過(guò)40歲，癌癥的發(fā)病率及死亡率直線上升，80歲左右達(dá)到峰值。整體來(lái)看，女性比男性風(fēng)險(xiǎn)低。

所以，男性以及年紀(jì)大的人，買(mǎi)保險(xiǎn)更貴。

健康狀況

如果自己身體不太好，說(shuō)明本身疾病風(fēng)險(xiǎn)高，能不能正常投保都兩說(shuō)。

舉個(gè)栗子，乙肝大三陽(yáng)患者，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒保，即使承保了，也會(huì)加費(fèi)/除外承保，加費(fèi)即同樣的保障，比普通人花更多錢(qián)。

大公司的可能更貴

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)就認(rèn)準(zhǔn)大公司，“那么多人買(mǎi)，我一個(gè)人吃不了虧”。

真的是這樣嗎？我們來(lái)看看“大保險(xiǎn)公司”的廣告費(fèi)用。

一天幾千萬(wàn)的廣告宣傳費(fèi)，是包含在運(yùn)營(yíng)成本里的哦~羊毛出在羊身上，廣告費(fèi)用保費(fèi)來(lái)出

所以，不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)有差異，大公司的可能會(huì)更貴。

2.2 從保障內(nèi)容來(lái)看

保障時(shí)間越長(zhǎng)越貴

保障時(shí)間越長(zhǎng)，期間被保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率越大，所以保費(fèi)越高。

由圖可知，當(dāng)保障期限拉長(zhǎng)，保費(fèi)越來(lái)越貴。但如果把繳費(fèi)時(shí)間也拉長(zhǎng)，保費(fèi)就便宜多了。

舉個(gè)栗子，C先生給兒子買(mǎi)了該保險(xiǎn) ，保至終身，3年后兒子得了白血病，如果沒(méi)有附加特疾保障，保險(xiǎn)公司賠付50萬(wàn)。

若選擇30年繳費(fèi)，已交保費(fèi)為5,985元；

若選擇10年繳費(fèi)，已交保費(fèi)為13,140元。

很明顯，5,985元買(mǎi)到50萬(wàn)的杠桿更高。

多次賠付比單次貴

多次賠付和單次賠付，一般出現(xiàn)在重疾險(xiǎn)中。重疾賠了一次還能再賠的，就是多次賠付，通常比單次賠付要貴，如下圖：

那這么貴，要不要買(mǎi)呢？多保魚(yú)建議小孩子、女性和預(yù)算充足的人，選擇多次賠付，保障更全面。

附帶身故比不帶貴

帶身故的重疾險(xiǎn)，包含疾病和身故責(zé)任，價(jià)格一般較高。

優(yōu)時(shí)代（80后版）的身故責(zé)任有兩個(gè)，身故責(zé)任①賠已交保費(fèi)，身故責(zé)任②賠基本保額。

由圖可知，附加身故責(zé)任②后，保費(fèi)一下子貴了很多。

男性保至終身的話，帶身故比不帶要貴了3,570元，20年下來(lái)就多交了71,400元。

預(yù)算充足的人，選帶身故的重疾險(xiǎn)沒(méi)問(wèn)題。想要性?xún)r(jià)比更高，建議選擇純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)越多越貴

附加險(xiǎn)即附加在主險(xiǎn)上的保險(xiǎn)合同，比如附加醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥二次賠付等等。

很多人希望，一張保單就能保全部，附加險(xiǎn)于是應(yīng)運(yùn)而生，但附加險(xiǎn)越多越好嗎？

我們可以看到，附加險(xiǎn)越多，保費(fèi)就越貴。

有些附加險(xiǎn)很劃算，有些沒(méi)有必要，大家要根據(jù)自身需求，理性選擇附加險(xiǎn)。

返還型的更貴

在約定年限之后，沒(méi)有出險(xiǎn)就返還已交保費(fèi)，這就是返還型保險(xiǎn)。

這類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)成本中，是包含儲(chǔ)蓄保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)拿去投資、理財(cái)，從而產(chǎn)生收益，再用來(lái)支付返還費(fèi)用。

簡(jiǎn)單理解，返還的保費(fèi)，是用多交的保費(fèi)換來(lái)的。

所以，返還型一般比純消費(fèi)型保險(xiǎn)貴。

多保魚(yú)教你這樣買(mǎi)更劃算

買(mǎi)保險(xiǎn)怎樣把錢(qián)花在刀刃上，不比別人買(mǎi)得貴？多保魚(yú)給大家?guī)c(diǎn)建議。

買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早

買(mǎi)保險(xiǎn)要想少花錢(qián)，就得要趁早。年紀(jì)小身體好，保險(xiǎn)費(fèi)率也低。

多保魚(yú)真心建議大家，不要等年紀(jì)大了、生病了才想起買(mǎi)保險(xiǎn)，那時(shí)候別說(shuō)貴，能不能買(mǎi)得到還兩說(shuō)。

小公司產(chǎn)品也靠譜

“小”保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品只要保障好、價(jià)格實(shí)惠，大家把心放肚子里，買(mǎi)！

消費(fèi)型保險(xiǎn)更實(shí)惠

先把保障買(mǎi)全了，再去考慮理財(cái)。多保魚(yú)建議大家買(mǎi)純消費(fèi)型保險(xiǎn)，專(zhuān)款專(zhuān)用，性?xún)r(jià)比高。

延長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，杠桿高

長(zhǎng)期型健康險(xiǎn)，建議大家把繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)，這樣每期交的保費(fèi)更少，杠桿更高。

理性選擇附加險(xiǎn)

指望一份保險(xiǎn)保全部，還想少花錢(qián)是不現(xiàn)實(shí)的。

有些附加險(xiǎn)很劃算，有些沒(méi)有必要，多保魚(yú)建議大家，根據(jù)自身需求，先把基礎(chǔ)保障做完善后，再考慮附加險(xiǎn)。