這幾天收到一條留言，保魚(yú)君覺(jué)得挺有代表性，索性就拿出來(lái)大家一塊看看：

會(huì)有這個(gè)疑問(wèn)啊，說(shuō)到底還是沒(méi)弄明白壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別。

它倆雖然有相似之處，但實(shí)際上差別大著呢！

• 壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，分別保什么？

• 如果只買(mǎi)意外險(xiǎn)，保障夠不夠？

• 只買(mǎi)壽險(xiǎn)，會(huì)有啥問(wèn)題？

• 教你2個(gè)小竅門(mén)，這樣購(gòu)買(mǎi)才明智！

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1.1 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任比較簡(jiǎn)單，要么身故了賠錢(qián)，要么全殘了賠錢(qián)。

總之這筆錢(qián)跟咱們沒(méi)啥關(guān)系，主要是留給家里人用的。

也正因?yàn)檫@樣，保魚(yú)君才一直堅(jiān)定的認(rèn)為，壽險(xiǎn)是有擔(dān)當(dāng)?shù)某赡耆?，必備的險(xiǎn)種之一。

因?yàn)樽鳛橘嶅X(qián)主力，一旦不幸身故或者喪失勞動(dòng)能力，那對(duì)家庭造成的打擊真是毀滅性的。

如果能通過(guò)壽險(xiǎn)留下一筆賠償金，家人的生活起碼有保障了呀~

1.2 意外險(xiǎn)

說(shuō)完壽險(xiǎn)，咱們?cè)倏纯匆馔怆U(xiǎn)都保些啥。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是由意外造成的身故、傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付一筆錢(qián)，另外還能報(bào)銷(xiāo)意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

它價(jià)格很便宜，一年一兩百塊就能買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保額，并且沒(méi)有健康告知，哪怕身體有小問(wèn)題也可以買(mǎi)。

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現(xiàn)在回到文章開(kāi)篇的問(wèn)題：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都能保身故，那為啥還要買(mǎi)壽險(xiǎn)呢……

這是因?yàn)椋?strong>意外險(xiǎn)只保意外引發(fā)的事故，其他情況它一概不管啊！

舉個(gè)栗子,假設(shè)老王買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)和一份壽險(xiǎn)：

某天下班路上不幸被高空墜物砸中，當(dāng)場(chǎng)死亡，那么2份保險(xiǎn)都能賠；

可如果是因突發(fā)心梗而死亡，那此時(shí)意外險(xiǎn)就不賠了，只有壽險(xiǎn)能賠100萬(wàn)。

所以道理很明白，壽險(xiǎn)的賠付不用考慮事故的發(fā)生原因，無(wú)論疾病還是意外，只要被保險(xiǎn)人身故或者全殘了，它都賠。（責(zé)任免除例外）

但意外險(xiǎn)只保意外導(dǎo)致的事故，只買(mǎi)它的話(huà)，保障還是有所缺失的。

哪些情況算意外？保險(xiǎn)條款中有明確的定義：

意外事故是指“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因，致使身體受到的傷害。”

保魚(yú)君解釋一下：

外來(lái)的：指?jìng)Φ脑驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。

突發(fā)的：是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

非本意的：是指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。

 

非疾病的：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。

所以像自然死亡、疾病身故、猝死這類(lèi)情況，不屬于意外事故，意外險(xiǎn)是不賠的。（現(xiàn)在有些產(chǎn)品會(huì)明確說(shuō)保猝死，是賣(mài)點(diǎn)之一）

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壽險(xiǎn)的保障范圍同樣有局限！

3.1 壽險(xiǎn)不保看病

前面也說(shuō)了，壽險(xiǎn)只保身故和全殘，但現(xiàn)在一些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)，還會(huì)包括“意外醫(yī)療+住院津貼”。

所謂意外醫(yī)療，就是因意外導(dǎo)致的看病費(fèi)用，可以通過(guò)它來(lái)報(bào)銷(xiāo)。

大家可別小看這塊的作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外險(xiǎn)賠付中，意外醫(yī)療占到近6成。

畢竟在日常生活中，嚴(yán)重的意外事故還是少，大多數(shù)情況下就是受傷，所以用到意外醫(yī)療的概率會(huì)更高。

3.2 壽險(xiǎn)保全殘，但不保其他傷殘

壽險(xiǎn)對(duì)于全殘的定義，還是比較嚴(yán)格的，條款中一般會(huì)這么寫(xiě)：

也就是說(shuō)除了以上8種情況，其他的傷殘，壽險(xiǎn)都不賠！

但平日里意外造成全殘的概率比較小，更多的還是普通傷殘。這種情形下就很慘了，如果落下殘疾，謀生成為難題，這時(shí)的保障誰(shuí)來(lái)提供？

當(dāng)時(shí)是意外險(xiǎn)，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的定義，它會(huì)將傷殘分為十級(jí)，不同等級(jí)，就能賠付不同比例的保額。

比如買(mǎi)了50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，傷殘等級(jí)為3級(jí)，那么就能獲得50萬(wàn)*80%=40萬(wàn)的理賠款。

所以買(mǎi)上一份意外險(xiǎn)，傷殘保障才能算是全面。

總的來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別還是挺大的，保魚(yú)君把它直觀的總結(jié)在了下面這張圖中：

它倆保障有重疊的部分，但更多的是互相補(bǔ)充，并不能相互替代，所以意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)搭配著買(mǎi)，咱們的保障才能更完美呀。

不過(guò)是不是人人都需要這兩種保險(xiǎn)呢？購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意些什么？

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4.1 意外險(xiǎn)，全年齡段都需要

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，所以保魚(yú)君一直建議人人都買(mǎi)上意外險(xiǎn)。

市面上常見(jiàn)的，有一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)2種，保魚(yú)君建議大家買(mǎi)一年期的夠了，性?xún)r(jià)比更高。

大多數(shù)意外險(xiǎn)全年齡段都一個(gè)價(jià)，不會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而漲價(jià)，所以咱們大可以每年續(xù)保，這樣有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，還能隨時(shí)換。

不過(guò)不同年齡段的人，在選擇意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)稍有不同：

對(duì)于老人和孩子來(lái)說(shuō)，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的，因?yàn)樗麄內(nèi)菀卓呐鍪軅馔忉t(yī)療可以很好的報(bào)銷(xiāo)小額醫(yī)療費(fèi)。

而對(duì)于男性來(lái)說(shuō)，就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品，畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，一旦發(fā)生意外不能工作賺錢(qián)了，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。

4.2 壽險(xiǎn)什么時(shí)候買(mǎi)？

意外險(xiǎn)人人需要買(mǎi)，但壽險(xiǎn)就不一樣了，它更適合家庭經(jīng)濟(jì)擔(dān)子重的人。

換句話(huà)說(shuō)，小孩子和老人是沒(méi)必要買(mǎi)壽險(xiǎn)的！

因?yàn)樾『⒆硬恍枰B(yǎng)家，在18歲前買(mǎi)了都沒(méi)有多大作用。而且國(guó)家對(duì)于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定：10歲以下最多賠20萬(wàn)，18歲以下最多賠50萬(wàn)。

對(duì)于50歲以上的人群來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)也不一定要買(mǎi)了，因?yàn)橛械娜艘呀?jīng)退休頤養(yǎng)天年，身上也就沒(méi)有太多養(yǎng)家的責(zé)任了。

今天一口氣聊的有點(diǎn)多，希望能對(duì)大家有幫助~如果還有其他保險(xiǎn)問(wèn)題，歡迎留言提出，保魚(yú)君會(huì)耐心回答的。