不同年齡段的人，怎么買(mǎi)保險(xiǎn)

時(shí)間：2021-03-03 09:51:45

每天都有很多人在后臺(tái)問(wèn)保魚(yú)君有關(guān)保單配置的問(wèn)題，保魚(yú)君想還是系統(tǒng)地講講這個(gè)問(wèn)題吧。

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時(shí)間配置最恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)

0~17歲的孩子怎么買(mǎi)保險(xiǎn)
18~30歲的人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)
31~50歲的人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)
50歲以上的人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)
投資型保險(xiǎn)：閑置資金穩(wěn)定增值

01 /

0~17歲的孩子怎么買(mǎi)保險(xiǎn)

孩子是自己生命的延續(xù)，做家長(zhǎng)的總想護(hù)著他們一輩子的周全。給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的確很重要，但萬(wàn)事不能急，這里的門(mén)道還挺多。

少兒醫(yī)保

首先，我們要給孩子辦少兒醫(yī)保，以杭州市為例，每年只需要250元，孩子的住院、治療、手術(shù)等費(fèi)用，都可以通過(guò)醫(yī)保部分報(bào)銷(xiāo)。

其次，由于少兒醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)范圍、報(bào)銷(xiāo)額度等都有限制，配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好的覆蓋孩子的醫(yī)療費(fèi)用。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)指的是，當(dāng)被保人生病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在社保報(bào)銷(xiāo)后，超過(guò)免賠付的部分，可以按比例通過(guò)保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%，報(bào)銷(xiāo)的金額不超過(guò)治療費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)額度在數(shù)百萬(wàn)元不等。

所以，保魚(yú)君建議孩子的醫(yī)療險(xiǎn)這樣配置：社保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)

如果孩子得了大病，如白血病，生病以及后續(xù)的康復(fù)期間，3-5年都需要家長(zhǎng)陪護(hù)，這樣一來(lái)就會(huì)損失大部分收入，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成比較大的壓力，給孩子配置一份重疾險(xiǎn)就能解決這個(gè)問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)就是，當(dāng)被保人得了約定的重大疾病，可以獲得一筆約定的賠償金的一種保險(xiǎn)。

所以，保魚(yú)君建議孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)這樣覆蓋：社保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，可以將疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降到最小。

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意外險(xiǎn)

過(guò)了疾病風(fēng)險(xiǎn)這一趴，我們?cè)賮?lái)看看如何應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)~

很多人對(duì)于意外險(xiǎn)的認(rèn)知就是，意外去世了賠錢(qián)唄，雖然沒(méi)有差錯(cuò)，但遠(yuǎn)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。意外險(xiǎn)中最實(shí)用的3個(gè)責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

意外身故：非常簡(jiǎn)單，就是通俗意義上的意外去世賠錢(qián)；

意外傷殘：因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身體殘疾了，根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠錢(qián)；

意外醫(yī)療：意外導(dǎo)致去醫(yī)院了，可以報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)范圍通常不限社保。

孩子頑皮，指不定什么時(shí)候就磕破膝蓋，摔到腦門(mén)什么的，所以給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)，我們要特別關(guān)注意外醫(yī)療的部分。

舉個(gè)栗子，小明配置了帶意外醫(yī)療且0免賠意外險(xiǎn)：

小明不小心打翻了熱水瓶，導(dǎo)致手臂大面積燙傷，在醫(yī)院前后花了5000元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)3000元后，還剩2000元需要自費(fèi)，這2000塊可以通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%。理想狀態(tài)下，小明這次意外受傷不需要花1分錢(qián)。

所以，保魚(yú)君建議大家給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣配置更好：社保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)，哪款更適合孩子，可以在多保魚(yú)公眾號(hào)聊天框發(fā)送“少兒意外險(xiǎn)”，獲取詳細(xì)內(nèi)容。

02 /

18-30歲的人如何配置保險(xiǎn)

成年人的世界沒(méi)有“容易”二字，每個(gè)人都為更好的將來(lái)奮斗，但如果途中被疾病、意外襲倒，一直以來(lái)的努力可能一夜白費(fèi)……

所以，作為一個(gè)成年人，我們要為自己負(fù)責(zé)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理~

剛開(kāi)始工作的人怎么配置保險(xiǎn)

剛剛步入社會(huì)，開(kāi)始工作奮斗的我們，經(jīng)常為了日常開(kāi)銷(xiāo)頭疼，房租、水電等一通下來(lái)就所剩無(wú)幾了，這時(shí)候基本沒(méi)有對(duì)抗疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以，這個(gè)階段配置保險(xiǎn)需要精打細(xì)算~

??百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：高杠桿報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，保費(fèi)不高，保額有幾百萬(wàn)，看病不愁沒(méi)錢(qián)。

??重疾險(xiǎn)：保額至少買(mǎi)30萬(wàn)，建議買(mǎi)到50萬(wàn)，保證看病康復(fù)費(fèi)用之后，還有部分錢(qián)來(lái)彌補(bǔ)收入損失。

不過(guò)大部分人這時(shí)候預(yù)算沒(méi)有那么高，保魚(yú)君有一個(gè)辦法，就是適當(dāng)降低保額或縮短保障期限：

比如買(mǎi)不起終身50萬(wàn)，可以買(mǎi)終身30萬(wàn)或定期50萬(wàn)。

??壽險(xiǎn)：開(kāi)始工作后，慢慢承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任，所以配置壽險(xiǎn)也是非常重要的，保額就以自己的經(jīng)濟(jì)能力，買(mǎi)到夠贍養(yǎng)父母的錢(qián)就可以了。

??意外險(xiǎn)：吃著泡面深夜加班常有，日常通勤擁擠不堪是常事，意外險(xiǎn)不貴，備上一份無(wú)壓力。

剛結(jié)婚的小家庭

工作幾年之后，有的人這時(shí)過(guò)著小資的生活，開(kāi)始考慮投資、結(jié)婚等大事；有的人這時(shí)已經(jīng)組建家庭，也許寶寶剛學(xué)會(huì)叫“爸爸媽媽”……

總之，這時(shí)候的我們有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但還不足以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，仍舊維持現(xiàn)有的生活，那保險(xiǎn)該如何配置呢？

??百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：小付出、大回報(bào)，保魚(yú)君建議人人買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不至于生了大病沒(méi)錢(qián)治。

??重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的作用是彌補(bǔ)治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失，所以保額可以這樣定：30萬(wàn)（治療費(fèi)用）+3~5倍年收入（收入損失）。

舉個(gè)栗子，

如果年收入為20萬(wàn)，那么重疾險(xiǎn)保額可以買(mǎi)到30萬(wàn)+20萬(wàn)×3=90萬(wàn)

??壽險(xiǎn)：有了家庭之后，身上背負(fù)的責(zé)任就更重了，為了保證家庭正常生活，配置壽險(xiǎn)尤為重要。保額可以這樣定：家庭負(fù)債+3~5年家庭開(kāi)支+留給家里的錢(qián)≤保額≤10倍年收入。

舉個(gè)栗子，

年收入20萬(wàn)，家庭負(fù)債100萬(wàn)，那么壽險(xiǎn)保額建議買(mǎi)到100萬(wàn)+10萬(wàn)×3+50萬(wàn)（留給家里的錢(qián)）＝180萬(wàn)。

??意外險(xiǎn)：保費(fèi)不貴，購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低，作為壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議人手一份。

03 /

31-50歲的人如何配置保險(xiǎn)

31-50歲，上有老、下有小，是一個(gè)成年人身上責(zé)任最重的時(shí)候，在這節(jié)骨眼兒上自己萬(wàn)一出點(diǎn)事情，對(duì)家庭的打擊是毀滅性的。那么這時(shí)候，怎樣配置保險(xiǎn)更好呢？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

生病住院后，期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在社保報(bào)銷(xiāo)后，扣除免賠額（通常為1萬(wàn)元）后，可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%，報(bào)銷(xiāo)金額最高不超過(guò)治療費(fèi)用。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常保額有幾百萬(wàn)，但是保費(fèi)低廉，一般幾百塊就夠了，性?xún)r(jià)比非常高。

重疾險(xiǎn)

得了合同約定的疾病，符合理賠條件下，保險(xiǎn)公司給付一筆約定的賠償金，這筆錢(qián)可以自由支配。

有了醫(yī)療險(xiǎn)，為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？因?yàn)橐坏┑昧酥卮蠹膊?，除了治病要花錢(qián)，后續(xù)的康復(fù)期花費(fèi)也不少。

以癌癥為例，治療后的3-5年內(nèi)都需要好好休養(yǎng)，這期間不但沒(méi)有收入，還有不小的開(kāi)銷(xiāo)，同樣會(huì)給家庭帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)壓力，而重疾險(xiǎn)就能很好的解決這個(gè)問(wèn)題。

我們了解到，重大疾病的治療費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬(wàn)，所以重疾險(xiǎn)的保額建議30萬(wàn)起步，保障期限在這個(gè)年齡建議直接保到終身。

而女性的高發(fā)疾病乳腺癌，發(fā)病率高，治愈率也高。治愈后，剩余的壽命通常不短，那這段時(shí)間也是需要保障的，所以女性可以?xún)?yōu)先選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)或含癌癥二次賠付的產(chǎn)品。

想更多了解重疾險(xiǎn)的，可以在多保魚(yú)公眾號(hào)聊天框發(fā)送“重疾險(xiǎn)”，獲取詳細(xì)內(nèi)容。

壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

人死了或者全殘了，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都可以賠，不同的地方在于，意外險(xiǎn)只保意外引起的，而壽險(xiǎn)不管疾病還是意外引起的，都可以賠付。

所以壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保魚(yú)君建議家庭責(zé)任重的人都配上，保額盡量要買(mǎi)夠，可以通過(guò)下面這個(gè)公式來(lái)確定：

家庭負(fù)債+（3-5年家庭開(kāi)支）+想留給家里的錢(qián)≤保額≤10倍收入。

04 /

50歲以上的人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)

一旦得了癌癥，保險(xiǎn)公司一次性給付約定好的賠償金，這種只針對(duì)癌癥進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)就是防癌險(xiǎn)，大家可以理解為只保癌癥的重疾險(xiǎn)。

為什么保魚(yú)君不推薦大家買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？原因有兩點(diǎn)：

①杠桿低

幾乎大部分重疾險(xiǎn)，在這個(gè)年齡都買(mǎi)不到了，即使能買(mǎi)，買(mǎi)到的保額也不高。

以某款重疾險(xiǎn)為例，可選最高保額如下：

18-40周歲，可選50萬(wàn)；

41-45周歲，可選40萬(wàn)；

56-60周歲，可選3萬(wàn)。

56周歲男，保額3萬(wàn)，交10年，總保費(fèi)12,717元。

整體上，保額太低，起不到保障的作用；保費(fèi)偏貴，杠桿較低。

②身體健康受限

中老年人身體通常有點(diǎn)小毛病，如高血壓、高血脂、高血糖等，而重疾險(xiǎn)在投保時(shí)的健康告知上，這些疾病基本都在詢(xún)問(wèn)范圍內(nèi)，那么基本上就沒(méi)法買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。

所以，56周歲往上的人群，可能因?yàn)槟挲g、身體健康受限買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)，即使能買(mǎi)，也不劃算。

根據(jù)人保壽險(xiǎn)2019年理賠年報(bào)顯示，癌癥占據(jù)所有重疾理賠的68.69%，也就是說(shuō)癌癥的發(fā)生率和理賠率都很高，在買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)的情況下，買(mǎi)防癌險(xiǎn)是不錯(cuò)的。

醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)

如果生病住院了，期間產(chǎn)生的治療費(fèi)用，在社保報(bào)銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額（通常為1萬(wàn)元）的部分，可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%，報(bào)銷(xiāo)金額最高不超過(guò)治療費(fèi)用。

購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)存在兩個(gè)問(wèn)題：

①最高投保年齡通常為65歲左右，年紀(jì)太大的可能投保不了；

②健康告知幾乎是最嚴(yán)格的，身體有點(diǎn)小毛病的，比如三高，就無(wú)法投保~

所以自身?xiàng)l件允許的，優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；如果無(wú)法順利投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，保魚(yú)君建議大家考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)，一種大家可以理解為只保癌癥的醫(yī)療險(xiǎn)，而且健康告知更寬松。

意外險(xiǎn)

人的骨細(xì)胞一直在不斷地?fù)p耗和補(bǔ)給中，隨著年齡增長(zhǎng)，補(bǔ)給跟不上消耗的速度，骨骼就越來(lái)越脆弱，骨質(zhì)疏松慢慢就發(fā)生了。

意外險(xiǎn)是一種針對(duì)人身故/傷殘進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)，對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，比起交通意外等，跌傷滑倒可能更常見(jiàn)，所以在意外險(xiǎn)的選擇上，我們要更關(guān)注意外醫(yī)療的部分。

舉個(gè)栗子，