精算師告訴你：重疾險(xiǎn)到底要不要買！

時(shí)間：2021-03-26 10:03:50

最近，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了一本權(quán)威重疾科普讀本——《國民防范重大疾病健康教育讀本》。

從重疾的定義、不同年齡不同性別的重疾發(fā)生率，到重疾的預(yù)防和治療、重疾險(xiǎn)的配置建議，可以說是目前行業(yè)內(nèi)最權(quán)威的“重疾科普讀本”。

里面提及的數(shù)據(jù)是基于精算師協(xié)會(huì)在修訂“2020版重疾發(fā)生率表”時(shí)所收集到的海量保險(xiǎn)數(shù)據(jù)處理得出，對(duì)我們買重疾險(xiǎn)非常有參考意義。

隨著一波接一波新重疾險(xiǎn)的扎堆上市，重疾險(xiǎn)短暫缺席后熱度回歸！重疾險(xiǎn)有必要買嗎？又該怎么買？結(jié)合這份“官方重疾科普”咱們來聊聊：

在保險(xiǎn)定義里，什么是重疾？
為什么新定義重疾險(xiǎn)更貴了？
新定義重疾險(xiǎn)怎么買？

01/

在保險(xiǎn)定義里，什么是重疾？

讀本里提到了保險(xiǎn)定義里對(duì)重疾的衡量標(biāo)準(zhǔn)，有這樣兩個(gè)維度：身體不可承受&經(jīng)濟(jì)不可承受。

身體不可承受：“病情特別嚴(yán)重”，嚴(yán)重威脅到患者生命，比如大部分的惡性腫瘤、急性心肌梗死、嚴(yán)重慢性腎衰竭等；

經(jīng)濟(jì)不可承受：“治療費(fèi)用巨大”，會(huì)給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，比如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茲海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病等。

從上面兩大維度去衡量，再結(jié)合發(fā)病率，咱們新定義里的28種重大疾病就是這樣定出來的：

我們得重疾的概率到底有多高？

這次終于有精確且可信的官方數(shù)據(jù)了！

根據(jù)“2020版重大疾病發(fā)生率”計(jì)算得出各個(gè)年齡至少得一種重疾的概率為：

到60歲：男性得重疾的概率為16%、女性為14%；

到70歲：男性為33%、女性為26%；

到80歲：男性為58%、女性為45%；

到90歲：男性為83%、女性為70%；

終身得重疾的概率（到105歲）：男性為98%、女性為94%。

當(dāng)前，人均壽命已經(jīng)到77.3歲了，按目前4年提高1歲的節(jié)奏，現(xiàn)在30歲的年輕人到80歲的時(shí)候人均壽命接近90歲，概率高到可怕！壽命越長，得重疾的概率越接近100%。

重疾很難治愈嗎？

醫(yī)學(xué)上有個(gè)概念“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年后還活著，那醫(yī)學(xué)上認(rèn)為他繼續(xù)生存概率與常人一樣。

不同重疾5年累計(jì)生存率：

圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》

可以看到，重疾5年生存率平均在60%以上。

4 大手術(shù)類重疾（冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)） 5 年生存率在 90% 以上。

癌癥5年生存率接近60%，其中甲狀腺癌更是接近100%，女性乳腺癌和部分生殖系統(tǒng)癌、男性部分生殖系統(tǒng)癌、膀胱癌、腎癌生存率也在 70% 以上。

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，曾經(jīng)的絕癥變的可治愈，而且未來治愈率還會(huì)提高。所以，重疾并不可怕，只要做好經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。

02/

為什么新定義重疾險(xiǎn)更貴了？

新定義重疾險(xiǎn)上來后，很明顯的一個(gè)感受是：價(jià)格普遍更貴了。那是不是再等等價(jià)格會(huì)下來呢？未來重疾險(xiǎn)還有降價(jià)空間嗎？我們從2個(gè)方面來看看：

1）60歲后重疾發(fā)生率略提高

如下圖：將2020版重疾發(fā)生率除以2007版重疾發(fā)生率，如果結(jié)果大于100%，說明重疾發(fā)生率提高了；小于100%，則說明降低了。

可以看到，大概10-60歲年齡段，兩條線明顯低于100%，重疾發(fā)生率降低了不少！

但是男性（藍(lán)線）大概從60歲開始，女性（紅線）大概從75歲開始，就在100%以上了，也就是重疾發(fā)生率提高了！

這么看來，給孩子買定期重疾險(xiǎn)，保障期在60歲前，是有降價(jià)的可能的，比如新出的媽咪寶貝新生版，保費(fèi)就比之前便宜！

而當(dāng)保障期為70歲、80歲、終身時(shí)，那么10-60歲重疾發(fā)生率降低對(duì)保費(fèi)的影響就比較有限，反而60歲后重疾發(fā)生率提高了，是個(gè)漲價(jià)的因素。

2）互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)神仙打架讓利消費(fèi)者

其實(shí)，不是舊定義重疾險(xiǎn)便宜，真正便宜的是互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來越被大家接受，從最初買買便宜的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，到后來在網(wǎng)上買重疾險(xiǎn)也被接受。

有市場(chǎng)就有競(jìng)爭(zhēng)，那一波下架的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，簡(jiǎn)直是神仙打架，最后結(jié)果是保障越來越優(yōu)秀、價(jià)格越來越便宜，做到了極致。

而現(xiàn)在，市場(chǎng)被普及的差不多了，大家都該收收心搞營收了。監(jiān)管也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)做了規(guī)范，限制保險(xiǎn)公司為了業(yè)績，采取無底線的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、變相做補(bǔ)貼的激進(jìn)行為。

在最新的“償付能力規(guī)定”中，要求保險(xiǎn)公司：

連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；

人身保險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。

有了更嚴(yán)格的要求后，相信未來大概率保險(xiǎn)公司會(huì)更保守。個(gè)人猜測(cè)未來重疾險(xiǎn)降價(jià)的空間不大。

03/

新定義重疾險(xiǎn)怎么買？

最后，來聊聊老生常談的話題，怎么買？讀本里也給出了一些重疾險(xiǎn)的配置建議，我一并總結(jié)一下，或許能夠給到大家一些挑選新定義重疾險(xiǎn)的思路。

1）保額