消費型保險和返還型保險,那個比較好
在購買保險的時候,產(chǎn)品的選擇是一個方面,但是一個產(chǎn)品的類型選擇也是一個方面,分別為型和返還型,但是一般對普通家庭來說,多保魚比較推薦消費型,因為保障才是最重要的,而不是理財,先保障后理財是不變的原則,給自己提供完整的保障才是最正確的選擇。我們下面就來看看消費和返還之間的區(qū)別。
一、消費和返還型保險之間的區(qū)別
消費型保險:指在約定的期限內(nèi),客戶支付保費,保險公司承擔保險責任。在約定的期限結(jié)束時,保險責任結(jié)束并且不返回保費,此保險產(chǎn)品僅具有保障的功能。
返還型保險:指在約定的時限內(nèi),客戶支付保費,保險公司承擔保險責任。約定的截止日期結(jié)束,退款不同程度的保費。
返還型保險,對于具有相同保障范圍和保障周期的消費者保險,保費將更高。它為什么高?讓我們從這個保險的保費構(gòu)成中理解。這個保險的保費分為三部分。
第一個稱為風險保費。這個非常好理解,我得到這樣一個保障的成本,這是最基本的。
還有一個名為附加保費的部分。這是保險公司的運營成本、傭金等,這也是例行公事。
還有另一個獨特的部分叫做儲蓄保費。什么是儲蓄保費?說白了,我們每年在固定時間以固定利率(利率不高,一般不超過每年2.5%)向保險公司存入一筆款項。
當保險到期或滿足某些條件時,在一定年齡或死亡后,保險公司將這部分款項支付給被保險人,即儲蓄保費。
儲蓄保費往往存在于整個返還保險保費組合中,占比例相對較高。
這很清楚,例如,同樣的10000元,我購買純消費保險,其保額當然是高,但如果我們購買這種類型的返還保險,它有很多錢是進入到儲蓄保費里。
返還型保險和消費型保險的保費如下:
在圖中我們可以看到兩個保險保費組件中的大多數(shù)是相同的,區(qū)別在于返還類型保險多了一份儲蓄保費。這部分保費用于管理保費,以便在幾十年內(nèi)獲得返還。
這就是所謂的“羊毛在羊身上”??梢岳斫?,返還的保費是由多交的保費購買的。
舉個栗子:以某種人壽保險的某種類型的返還類型的重大疾病保險為例,30歲男子購買30萬保額繳費20年,66歲返還保費,則需要繳費10857;而選擇99歲返還保費,他需要繳費保費7458。
與二者相比,它多了3399元/年。因為大多數(shù)人的生活不到99歲,很難得到這個返還,所以我們默認這個相當于消費型保險。因此,在這個重大疾病保險中,7458元相當于購買風險保障功能,而3399元則用于購買保費返還功能。
在理解為什么返還類型保險的保費高,以及什么是高保費之后,我們可以計算額外的錢。對財務管理來說是經(jīng)濟有效的,還是對保險公司來說具有成本效益?
返還保險和消費保險各有各的優(yōu)勢,可以根據(jù)自己的特點進行配置。最好能夠?qū)㈤L期和短期風險與返還和消費型相匹配。
二、消費和返還型保險適合人群
適合選擇返還型保險的人:
1.強迫儲蓄;
2.專注于本金;
3.沒有長期穩(wěn)定的投資渠道,把錢存入銀行;
4.月光族,自制能力差,沒有理財和省錢的習慣;
5.收入穩(wěn)定,有一定的經(jīng)濟基礎,雞蛋不能放在同一個籃子里,需要資產(chǎn)配置;
6.身體有小問題,不是標準的健康機構(gòu),需要由保險公司挑選,產(chǎn)品選擇更多;
適合消費型保險的人群特征:
1.希望確保您手中資金的流動性更強;
2.擁有長期穩(wěn)定的投資渠道;
3.家庭負擔過重,收入低的人;
與上述人群的特征相反,您可以粗略地選擇適合您的產(chǎn)品。我總是更傾向于消費保險。如果你看中“有病治病,沒病返本”,也可以考慮使用返還型。
總的來說,在資金充足的情況下我們可以進行理財,但是在一般情況下,我們還是要先保障全了,再在還有閑置資金的情況下在考慮投保理財,這個才是最正確的選擇。希望多保魚的分享對大家能有所幫助。