消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)，那個比較好

時(shí)間：2018-11-15 17:40:56

　　在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，產(chǎn)品的選擇是一個方面，但是一個產(chǎn)品的類型選擇也是一個方面，分別為型和返還型，但是一般對普通家庭來說，多保魚比較推薦消費(fèi)型，因?yàn)楸Ｕ喜攀亲钪匾?，而不是理?cái)，先保障后理財(cái)是不變的原則，給自己提供完整的保障才是最正確的選擇。我們下面就來看看消費(fèi)和返還之間的區(qū)別。

　　一、消費(fèi)和返還型保險(xiǎn)之間的區(qū)別

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)：指在約定的期限內(nèi)，客戶支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在約定的期限結(jié)束時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束并且不返回保費(fèi)，此保險(xiǎn)產(chǎn)品僅具有保障的功能。

　　返還型保險(xiǎn)：指在約定的時(shí)限內(nèi)，客戶支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定的截止日期結(jié)束，退款不同程度的保費(fèi)。

　　返還型保險(xiǎn)，對于具有相同保障范圍和保障周期的消費(fèi)者保險(xiǎn)，保費(fèi)將更高。它為什么高？讓我們從這個保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成中理解。這個保險(xiǎn)的保費(fèi)分為三部分。

　　第一個稱為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。這個非常好理解，我得到這樣一個保障的成本，這是最基本的。

　　還有一個名為附加保費(fèi)的部分。這是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本、傭金等，這也是例行公事。

　　還有另一個獨(dú)特的部分叫做儲蓄保費(fèi)。什么是儲蓄保費(fèi)？說白了，我們每年在固定時(shí)間以固定利率（利率不高，一般不超過每年2.5％）向保險(xiǎn)公司存入一筆款項(xiàng)。

　　當(dāng)保險(xiǎn)到期或滿足某些條件時(shí)，在一定年齡或死亡后，保險(xiǎn)公司將這部分款項(xiàng)支付給被保險(xiǎn)人，即儲蓄保費(fèi)。

　　儲蓄保費(fèi)往往存在于整個返還保險(xiǎn)保費(fèi)組合中，占比例相對較高。

　　這很清楚，例如，同樣的10000元，我購買純消費(fèi)保險(xiǎn)，其保額當(dāng)然是高，但如果我們購買這種類型的返還保險(xiǎn)，它有很多錢是進(jìn)入到儲蓄保費(fèi)里。

　　返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)如下：

　　在圖中我們可以看到兩個保險(xiǎn)保費(fèi)組件中的大多數(shù)是相同的，區(qū)別在于返還類型保險(xiǎn)多了一份儲蓄保費(fèi)。這部分保費(fèi)用于管理保費(fèi)，以便在幾十年內(nèi)獲得返還。

　　這就是所謂的“羊毛在羊身上”?？梢岳斫?，返還的保費(fèi)是由多交的保費(fèi)購買的。

　　舉個栗子：以某種人壽保險(xiǎn)的某種類型的返還類型的重大疾病保險(xiǎn)為例，30歲男子購買30萬保額繳費(fèi)20年，66歲返還保費(fèi)，則需要繳費(fèi)10857；而選擇99歲返還保費(fèi)，他需要繳費(fèi)保費(fèi)7458。

　　與二者相比，它多了3399元/年。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人的生活不到99歲，很難得到這個返還，所以我們默認(rèn)這個相當(dāng)于消費(fèi)型保險(xiǎn)。因此，在這個重大疾病保險(xiǎn)中，7458元相當(dāng)于購買風(fēng)險(xiǎn)保障功能，而3399元則用于購買保費(fèi)返還功能。

　　在理解為什么返還類型保險(xiǎn)的保費(fèi)高，以及什么是高保費(fèi)之后，我們可以計(jì)算額外的錢。對財(cái)務(wù)管理來說是經(jīng)濟(jì)有效的，還是對保險(xiǎn)公司來說具有成本效益？

　　返還保險(xiǎn)和消費(fèi)保險(xiǎn)各有各的優(yōu)勢，可以根據(jù)自己的特點(diǎn)進(jìn)行配置。最好能夠?qū)㈤L期和短期風(fēng)險(xiǎn)與返還和消費(fèi)型相匹配。

　　二、消費(fèi)和返還型保險(xiǎn)適合人群

　　適合選擇返還型保險(xiǎn)的人：

　　1.強(qiáng)迫儲蓄；

　　2.專注于本金；

　　3.沒有長期穩(wěn)定的投資渠道，把錢存入銀行；

　　4.月光族，自制能力差，沒有理財(cái)和省錢的習(xí)慣；

　　5.收入穩(wěn)定，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，雞蛋不能放在同一個籃子里，需要資產(chǎn)配置；

　　6.身體有小問題，不是標(biāo)準(zhǔn)的健康機(jī)構(gòu)，需要由保險(xiǎn)公司挑選，產(chǎn)品選擇更多；

　　適合消費(fèi)型保險(xiǎn)的人群特征：

　　1.希望確保您手中資金的流動性更強(qiáng)；