百萬醫(yī)療險為什么這么便宜？百萬醫(yī)療險有必要買嗎？

時間：2019-07-15 13:45:33 來源：多保魚

近年來，百萬醫(yī)療險因為高保額、低保費的特點迅速走紅，受到了廣大人民群眾的喜愛。百萬醫(yī)療險的宣傳語也大多是“低保費、高保額，自費藥、進口藥都能報銷，100%賠付。”有種生病不用怕，幫你搞定一切的霸道總裁既視感。那么百萬醫(yī)療險的價格為什么這么便宜呢？百萬醫(yī)療險是否有必要購買？今天多保魚小編就帶大家一起來探討下關(guān)于百萬醫(yī)療險的一些問題。一起來看看吧！

百萬醫(yī)療險為什么這么便宜？

大家都知道一款百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品，以一個30歲有社保的男性為例，每年的保費僅需300塊不到就可以獲得600萬的保額。而且不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段，只要是合理且必要的費用，醫(yī)生說可以，不管是進口藥、化療費、手術(shù)費、護理費…只要看病需要，除去免賠額部分，通通可以報銷。

300塊不到，每個月只要十幾塊錢，就可以得到這么好的醫(yī)療待遇。既然百萬醫(yī)療險這么好那為什么又賣的如此便宜呢？

原因1 ：百萬醫(yī)療險有免賠額

什么是免賠額？簡單的說，就是指百萬醫(yī)療險不賠付的部分。通常市面上的百萬醫(yī)療險都有1萬到2萬的免賠額。如果你看病部分的費用沒有達到2萬的額度，是無法報銷的。而且報銷的費用必須是“合理且必要的”。

目前很多百萬醫(yī)療險直接號稱最高可以報銷600萬。但是不管一款百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品最高賠付的上限是多少，免賠額是不會變的，不管是最高賠付300萬還是最高賠付600萬的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，它們的免賠額還是鐵打般的在那里，只要沒有超過免賠額，是不用賠付的。只有超出了免賠額的部分，再根據(jù)要求報銷。

而且一個人生病，如果花了上百萬還沒有治好，其實，最差的后果我們應(yīng)該已經(jīng)可以想到了。百萬醫(yī)療險是事后報銷的。你得先投錢，才能給你報銷，試問哪個家庭可以先投入600萬的治療費，再去報銷個600萬呢？其實是非常不合實際的。

很多人會有這樣的疑問：1萬或者2萬的免賠額是不是就是看病花了多少錢，直接扣掉1萬或者2萬？當然不是！這1萬或者2萬的免賠額是指你看病花掉的錢，除去了社保報銷的部分，然后自己出錢的部分超過1萬了，才能報銷。

現(xiàn)在職工醫(yī)保的報銷比例差不多在80%左右，城鄉(xiāng)醫(yī)保的報銷比例則在60%左右。所以我們看病花的錢，要先用醫(yī)保報銷掉80%或者60%，然后自己的部分減去1萬塊，剩余的部分才能用百萬醫(yī)療險去報銷。

原因2 ：百萬醫(yī)療險不保證續(xù)保

接觸或了解過百萬醫(yī)療險的朋友應(yīng)該都有一個發(fā)現(xiàn)，百萬醫(yī)療險的合同內(nèi)是沒有“保證續(xù)保”的。雖然很多百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品寫著可以連續(xù)投保，但是連續(xù)投保并不等于保證續(xù)保！我國的文化博大精深，一字之差，意思可能就千差萬別。所以只要百萬醫(yī)療險沒有寫保證續(xù)保，無論它寫的如何天花亂墜，還是無法保證可以續(xù)保的。

那么為什么百萬醫(yī)療險無法保證續(xù)保呢？根據(jù)小編的理解，認為主要有以下3種原因：

首先，醫(yī)療險一般都是一年期的，百萬醫(yī)療險屬于醫(yī)療險的范疇，所以百萬醫(yī)療險也大多是一年期的；

其次，對于保證續(xù)保的產(chǎn)品，保監(jiān)會是有明確規(guī)定的，每年的保費是不能上漲超過30%的；

最后，醫(yī)療行業(yè)存在很多的不確定性，風險太大。保險公司不是慈善機構(gòu)，他們的目的也是賺錢，如果這么便宜的百萬醫(yī)療險還能保證續(xù)保，那么肯定會是賠本生意。

對于年輕、健康的群體，投保百萬醫(yī)療險很簡單，又因為很少用到報銷，所以第二年無論是再買這款產(chǎn)品還是買別的百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品，都很簡單。但是對于一些年齡大的，發(fā)病率高的群體，百萬醫(yī)療險基本都是一年期的，能不能續(xù)保，還是個未知數(shù)。

原因3 ：百萬醫(yī)療險的保費隨著年齡而增加

百萬醫(yī)療險的費用并不是一成不變的。一般會隨著年齡的增長而隨之增長。對于年輕人來說，每年也許只需要兩三百的保費，但是對于60歲左右的老年人而言，百萬醫(yī)療險的保費則達到了2000元左右。

對于發(fā)病率低的群體，保費便宜，對于發(fā)病率高的群體，則保費相應(yīng)的有所增長。