隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷普及，大多數(shù)人都知道要配置重大疾病保險(xiǎn)。普通家庭中，如果有一人罹患了重大疾病，不僅治療周期時(shí)間長(zhǎng)，而且費(fèi)用也很高，更嚴(yán)重的的是，家庭的經(jīng)濟(jì)也會(huì)陷入困境。因此重疾險(xiǎn)成為了人們必備的保險(xiǎn)之一。但你真的知道什么是重疾險(xiǎn)嗎？重疾險(xiǎn)里包含的輕癥、中癥和重疾分別是什么意思，你都知道嗎？小編今天就帶大家來了解一下這方面的知識(shí)。

先來給大家說一說輕癥

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的賠付門檻很高，大多數(shù)的理賠糾紛案件都是源于重疾險(xiǎn)。為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)公司就推出了帶有輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

之前有在網(wǎng)上看到一個(gè)笑話：有一個(gè)病人得了冠心病，在即將手術(shù)的時(shí)候，患者再三叮囑醫(yī)生說，“手術(shù)不要給我微創(chuàng)，我要開胸手術(shù)，不開胸手術(shù)的話我的重疾險(xiǎn)不賠付”。雖然這只是一個(gè)笑話，但也從側(cè)面看出，輕癥如果沒有發(fā)展成為重大疾病，都可簡(jiǎn)稱為輕度重疾。重疾險(xiǎn)在輕癥階段是不會(huì)理賠的，盡管你做了手術(shù)。

這里小編要提醒大家一下，所謂輕癥，雖然帶個(gè)“輕”字，并不是說這種疾病就不嚴(yán)重。比如早期發(fā)現(xiàn)的惡性腫瘤，其實(shí)就是原位癌，尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移；輕微腦中風(fēng)引起的腦出血、腦栓塞的情況，只是還未達(dá)到腦中風(fēng)后遺癥的程度。這些都算是輕癥，且達(dá)到了合同規(guī)定理賠的標(biāo)準(zhǔn)。已經(jīng)達(dá)到了合同標(biāo)準(zhǔn)。

并不是所有的輕癥都不會(huì)理賠，要看具體的產(chǎn)品條款中有沒有附帶輕癥理賠以及投保的時(shí)候產(chǎn)品中有沒有附加輕癥。有些產(chǎn)品中的輕癥是按比例來賠付的，有些輕癥是按次數(shù)來賠付的，可1次賠付，或者多次賠付。大家要選擇產(chǎn)品的時(shí)候一定要看清楚。

現(xiàn)在說一說中癥

目前市面上對(duì)于中癥并沒有一個(gè)統(tǒng)一的疾病標(biāo)準(zhǔn)?？梢院?jiǎn)單理解為：中癥的病情嚴(yán)重程度跟理賠金額比例成正比，中癥疾病是介于輕癥和重疾之間。

中癥的賠付主要是從這2個(gè)方面來判斷的：

1、按照病情嚴(yán)重程度來細(xì)分，中癥肯定要比輕癥嚴(yán)重一些，但還達(dá)不到不到重疾理賠范圍的疾病，都統(tǒng)稱為中癥。

2、一些發(fā)病率高和治療費(fèi)用也高的輕癥，歸到中癥的類別，賠付的標(biāo)準(zhǔn)還是按照輕癥的方法來操作，（輕癥一般20-30%賠付，中癥一般是50%賠付，重疾100%賠付。） 

中癥的理賠金額提高，對(duì)于消費(fèi)者來說，是一件好事，如果罹患了中癥，可以有機(jī)會(huì)拿到高額度的賠付金。從某些程度來說，中癥的出現(xiàn)降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻。比如說一些高發(fā)疾病，類似于Ⅲ度燒傷或者腦中風(fēng)后遺癥，這種情況，中癥都是可以賠付50% 的保額。

最后說一說重疾

重疾就是指罹患了對(duì)身體有很大危害的重大疾病，嚴(yán)重影響工作和生活。具有死亡率高、治療花費(fèi)巨大的特點(diǎn)，比如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死等等。  只要被保險(xiǎn)人罹患了重疾一旦確診，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性100%賠付約定的保險(xiǎn)金。比如說你買了50萬保額的重疾，2年后確診得了惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司直接賠付給你50萬。

不同的保險(xiǎn)公司保障的重大疾病數(shù)目不一樣，有的只有幾十種，有的可以達(dá)到上百種，但是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種種類種類，每家保險(xiǎn)的公司產(chǎn)品都會(huì)包含在內(nèi)，這25種疾病已經(jīng)覆蓋約95%的重疾發(fā)生。是重疾保險(xiǎn)的核心。這是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所有保險(xiǎn)公司都必須遵循。保險(xiǎn)存在的意義就是為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，剩下的5%疾病，是小概率的疾病，就算不幸患上也不會(huì)有太大影響。至于是哪25種疾病，大家可以自行查找資料。

從賠付力度來看，重疾＞中癥＞輕癥。所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%-60%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

想要購(gòu)買重疾險(xiǎn)朋友，還需要注意以下幾點(diǎn)：

1、重大疾病險(xiǎn)并不是種類越多就越好

保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病種類，市面上重疾險(xiǎn)基本都滿足此需求。但有些保險(xiǎn)公司為了引起消費(fèi)者的注意，會(huì)將疾病保障的類型增加到50種或者100種，有的將一種疾病在不同的演變階段都寫進(jìn)去，有的就寫一些發(fā)病地很低罕見疾病，有的會(huì)將疾病進(jìn)行分組。

如果因?yàn)榧膊〉姆N類增加而保費(fèi)也要增加的情況下，小編覺得沒有必要購(gòu)買。如果保費(fèi)相差不大，那肯定是選擇保障越多疾病的產(chǎn)品就越好。這里有一個(gè)前提是，不管保障的疾病再多，一定要覆蓋保監(jiān)會(huì)規(guī)定的常見25種疾病。

2、輕癥升級(jí)到中癥后，也許會(huì)更劃算

輕癥和中癥的主要差別就在于理賠標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例不同，所以保費(fèi)也會(huì)有所不同，目前市面上關(guān)于輕癥和中癥的概率并沒有明確的劃分，這家產(chǎn)品的輕癥，可能到另外一家就歸到中癥去了，這家公司的中癥在下一家可能是輕癥，所以這個(gè)沒有統(tǒng)一的答案，如說想要提升賠付比例，是可以把輕癥升級(jí)到中癥，這樣可能會(huì)更劃算一些。

3、輕癥、中癥、重疾并不是覆蓋了所有了疾病

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障的疾病內(nèi)容有限，就算附加了輕癥和中癥，也沒辦法覆蓋到所有的疾病。就算世界上真的存在一款重疾險(xiǎn)，可以賠付所有的疾病費(fèi)用，那么它的保費(fèi)肯定很貴，一般普通家庭不一定買的起這款保險(xiǎn)。我們購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而不是讓自己因?yàn)楸ｋU(xiǎn)增加了經(jīng)濟(jì)壓力，買重疾險(xiǎn)常見的能覆蓋的疾病就夠了。

總結(jié)：沒有人能夠預(yù)測(cè)未知的事情，為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，我們要盡早選擇更多的保障來抵御風(fēng)險(xiǎn)的到來，我們買保險(xiǎn)的初心，就是為了讓自己的未來能夠有所保障。所以在保費(fèi)相差不多的情況下，一定要選擇保障內(nèi)容更多的那款產(chǎn)品。

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