形勢(shì)

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)形式

保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)形式主要產(chǎn)生于完全競(jìng)爭(zhēng)或壟斷競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上。在該種類別的市場(chǎng)上，由于保險(xiǎn)供給廠商數(shù)量眾多、保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的差別較小、保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入和退出較易、供求雙方的信息透明度高等原因，導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者能根據(jù)保險(xiǎn)同類產(chǎn)品的價(jià)格做出相應(yīng)的購(gòu)買決策，因此此時(shí)價(jià)格的高低就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的銷售量產(chǎn)生較大的影響。例如，我國(guó)幾個(gè)大中城市放開車險(xiǎn)費(fèi)率，由市場(chǎng)來(lái)決定車險(xiǎn)費(fèi)率后，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推出的相關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接決定了該保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)銷售量。

2.保險(xiǎn)公司的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)形式

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)不可能非常頻繁，所以除了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外，多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司一般通過(guò)非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式來(lái)進(jìn)行搶奪市場(chǎng)，而影響保險(xiǎn)公司進(jìn)行非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的因素包括:保險(xiǎn)公司數(shù)量及其在行業(yè)中的地位、保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化程度、保險(xiǎn)公司進(jìn)入和退出障礙、保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)盟情況、保險(xiǎn)購(gòu)買者的類別與性質(zhì)、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的透明度、政府的相關(guān)政策等。

3.保險(xiǎn)公司各種競(jìng)爭(zhēng)手段的綜合運(yùn)用

對(duì)"競(jìng)爭(zhēng)"一詞的運(yùn)用，主要是在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面，如完全競(jìng)爭(zhēng)的條件之一就是大量廠商的存在，它表明市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)廠商的價(jià)格和產(chǎn)量決策有十分重要的影響。實(shí)際上，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為遠(yuǎn)不指保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)，通常情況下，它是指保險(xiǎn)公司多種競(jìng)爭(zhēng)手段的綜合運(yùn)用，而非單一的競(jìng)爭(zhēng)行為，這樣的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果要比單一的競(jìng)爭(zhēng)行為所帶來(lái)的效果好得多。

(1)競(jìng)爭(zhēng)行為還包括廠商為奪取更大市場(chǎng)份額、謀求更大利潤(rùn)的市場(chǎng)行為。不僅包括以低于競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括改進(jìn)產(chǎn)品銷售方式與渠道，使購(gòu)買者相信其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和誘導(dǎo)代理人、經(jīng)紀(jì)人等向消費(fèi)者推銷自己的產(chǎn)品等。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是擴(kuò)大產(chǎn)量、提高產(chǎn)品質(zhì)量、改進(jìn)生產(chǎn)方法和利潤(rùn)最大化，從而保險(xiǎn)產(chǎn)品使消費(fèi)者從中也可獲益。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的綜合競(jìng)爭(zhēng)行為可以采取以下任何形式的多種聯(lián)合運(yùn)用:變動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)、擴(kuò)大承保范圍、在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域里采取分紅保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種并提高投資收益率、提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量、進(jìn)行及時(shí)和慷慨的理賠、進(jìn)行承保選擇、促銷手段的運(yùn)用如加大廣告宣傳力度、合理的代理手續(xù)傭金等。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司雖然綜合使用上述多種競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)期望達(dá)成理想效果，但保險(xiǎn)購(gòu)買者要對(duì)不同的保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品的性能價(jià)值進(jìn)行精確比較是不大可能的。比如，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)生變化時(shí)往往伴隨著承保范圍和責(zé)任的變化，市場(chǎng)之間不同競(jìng)爭(zhēng)形式的范圍也有變化。在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)購(gòu)買者要么看不出不同保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)商品的區(qū)別，要么不能充分了解保險(xiǎn)商品所提供的保障和投資程度，從而使得降價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售量大增。

(2)大型的保險(xiǎn)購(gòu)買者如大公司或廠商，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)享有專家服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，如進(jìn)行競(jìng)標(biāo)或委托代理，因此他們不大可能被不合理的競(jìng)爭(zhēng)行為所迷惑。而對(duì)于個(gè)人購(gòu)買者或小型購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，出于成本考慮通常單獨(dú)做出購(gòu)買決定，因此易受競(jìng)爭(zhēng)行為和方式的影響。

在非人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上，慷慨、公平和及時(shí)的理賠聲譽(yù)是重要的競(jìng)爭(zhēng)手段;但對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保單的約定給付方式把這種競(jìng)爭(zhēng)形式從人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)排除出去，保險(xiǎn)人不能對(duì)合同約定的給付數(shù)額進(jìn)行更改。比如，在終身壽險(xiǎn)、定期死亡或生存險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的殘廢和死亡給付額、重大疾病保險(xiǎn)的約定給付額方面，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須及時(shí)、足額的給付保險(xiǎn)金。但壽險(xiǎn)保單有效期內(nèi)的各個(gè)階段上的現(xiàn)金價(jià)值變化和投資收益率，為分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)種和投資連結(jié)險(xiǎn)種等新型險(xiǎn)種提供了相當(dāng)大的競(jìng)爭(zhēng)范圍，另外，解約金和壽險(xiǎn)保單的變通性如轉(zhuǎn)讓權(quán)和質(zhì)押權(quán)是人壽保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的另一種有效形式。

類型

按競(jìng)爭(zhēng)程度不同，可以將保險(xiǎn)市場(chǎng)分為四種類型，即自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和寡頭市場(chǎng)。

1.自由(充分、純粹)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是指不受任何阻礙和干預(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在這種市場(chǎng)模式下，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)不受任何限制，幾近白熱化。自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)應(yīng)符合以下條件:

(1)市場(chǎng)上有多家保險(xiǎn)公司，因此，任何一家保險(xiǎn)公司增加或減少保險(xiǎn)供給，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率影響不大。

(2)保險(xiǎn)公司的功能和作用同一，其產(chǎn)品有部分的替代性或完全的替代性。

(3)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司可自由地退出市場(chǎng)，其他經(jīng)營(yíng)者可以自由進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(4)信息公開，投保與承保自由，保險(xiǎn)供求者可根據(jù)自己的意愿作出抉擇。

2.壟斷市場(chǎng):壟斷市場(chǎng)是指在市場(chǎng)上只有一家或少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司。在這種市場(chǎng)模式下，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)可言，壟斷者可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在法律允許的范圍內(nèi)制定條款、厘定費(fèi)率。

3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在市場(chǎng)上有多家保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)普遍存在。其特點(diǎn)是:

(1)保險(xiǎn)公司數(shù)量較多，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大的保險(xiǎn)公司取得壟斷地位，任意一家保險(xiǎn)公司增加或減少保險(xiǎn)供給或改變費(fèi)率，會(huì)在一定程度上影響保險(xiǎn)供求，進(jìn)而影響費(fèi)率。

(2)資本進(jìn)入與退出保險(xiǎn)市場(chǎng)較容易。

(3)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間有差別。

作用

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的形成，會(huì)極大地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮。

(1)競(jìng)爭(zhēng)可以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)育。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果同樣是優(yōu)勝劣汰，為了保持自身的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司會(huì)積極學(xué)習(xí)采用先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，吸納優(yōu)秀管理人才，提高自身管理水平，降低成本，并通過(guò)潛心經(jīng)營(yíng)壯大自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，立足市場(chǎng)，駕馭市場(chǎng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，成本的降低，會(huì)在更大程度上吸引客戶，使保險(xiǎn)市場(chǎng)得到更快的發(fā)展。

(2)保戶能夠享受更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最大受益者應(yīng)該是保險(xiǎn)客戶。事實(shí)上，保險(xiǎn)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)除了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，最能吸引客戶的應(yīng)該是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)提高服務(wù)水平而贏得客戶，占領(lǐng)市場(chǎng)。所以，當(dāng)市場(chǎng)趨于成熟、競(jìng)爭(zhēng)較為規(guī)范時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)則集中在各家保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)水平上。真正能夠感動(dòng)客戶，使客戶成為名副其實(shí)的"上帝"的是一流的服務(wù)。這正是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所倡導(dǎo)的，當(dāng)然也是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果所在。

(3)保險(xiǎn)員工在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)最大的人生價(jià)值。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，這一點(diǎn)不容置疑。社會(huì)需要強(qiáng)者，強(qiáng)者在競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生。就整個(gè)社會(huì)而言，永遠(yuǎn)為強(qiáng)者準(zhǔn)備一份豐厚的饋贈(zèng)，只為弱者留下一份同情。每一個(gè)保險(xiǎn)員工要在日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有所作為，必須不斷地更新觀念，追求知識(shí)，克服惰性，完善自身，不斷邁向成功的新階梯。這是人的綜合素質(zhì)的提高過(guò)程，是人生境界的一種升華。