組織簡介

發(fā)展歷史

相互保險主要有相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險公司--所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。相互保險公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織--為組織會員及其家庭成員在生老或病亡時提供經(jīng)濟(jì)保障的行會。

組織特色

相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。從國際上看，相互保險組織具有以下三個獨(dú)特優(yōu)勢:一是投保人和保險人利益一致，能夠較好地實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當(dāng)經(jīng)營和被保險人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險。二是展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本，為會員提供更經(jīng)濟(jì)的保險服務(wù)。三是由于沒有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。

市場地位

根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司之前發(fā)布的一份研報(bào)預(yù)計(jì)，中國相互保險市場前景廣闊，預(yù)計(jì)10年后相互保險市場份額有望達(dá)到10%，市場空間達(dá)到7600億元左右。

市場經(jīng)營

經(jīng)營上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來收益但不會立即獲利的長期投資項(xiàng)目。相互保險公司不發(fā)行股票，也就沒有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營靈活性。

投資收益

保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險公司由于營利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。與股份保險公司相比，相互保險公司不僅投資回報(bào)率、業(yè)務(wù)收入增長率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對較低。

發(fā)展現(xiàn)狀

相互保險在發(fā)達(dá)國家有著100多年的歷史，上世紀(jì)60年代，相互制公司曾經(jīng)在日本占市場份額的76%，在美國占比也超過60%。在我國由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的"陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司"、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會、交通部主管的中國船東互保協(xié)會，以及中華全國總工會創(chuàng)辦的中國職工保險互助會、寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險協(xié)會之外，之前并無市場自發(fā)形成的相互制保險組織存在。

眼下的網(wǎng)絡(luò)互?；顒与m然問題頗多，但反映了互聯(lián)網(wǎng)時代人們對于保險創(chuàng)新的要求，比如基于互聯(lián)網(wǎng)的社交場景，投保、理賠手續(xù)簡便。對保險業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)不僅是高效的營銷平臺，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)也為提高保險費(fèi)率精算水平等提供支持。把網(wǎng)絡(luò)大熱的互助組織收編為"保險正規(guī)軍"，深掘互聯(lián)網(wǎng)保險市場，不失為明智的選擇。

今年5月，中國保監(jiān)會出臺《相互保險組織管理暫行辦法》，正式對相互保險公司這一組織機(jī)構(gòu)開閘，目前已經(jīng)有20多家機(jī)構(gòu)申請牌照。雖然能借力"互聯(lián)網(wǎng)+"，但相互保險的發(fā)展仍面臨許多短板。最突出的難題是，這一模式?jīng)]有辦法進(jìn)行股權(quán)融資。上世紀(jì)90年代后期，全球化背景下相互保險公司無法快速補(bǔ)充資金，被迫紛紛轉(zhuǎn)回為股份制，一度全球市場份額下降到23%。即使在互聯(lián)網(wǎng)時代，2014年全球幾大相互保險公司的市場份額較上年度均有明顯下降。

還有一些具體到相互制保險公司籌建與運(yùn)營層面的法律需要配套。在2009年最新發(fā)布的《中華人民共和國保險法》中，"相互保險"或"互助保險"未有提及，而在最新的《中華人民共和國保險法》修正案中，相互或互助保險仍不在討論范圍中。北京保險研究院副院長趙立指出，參考發(fā)達(dá)國家相互保險成長軌跡，還需要完善股份制和相互制保險公司的相互轉(zhuǎn)換政策，以及相應(yīng)的市場退出機(jī)制。

2017年2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險社宣布開業(yè)，這是保監(jiān)會自2015年1月23日出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險社試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后，批準(zhǔn)開業(yè)的第一家相互保險社。

相互保險組織方式在發(fā)達(dá)國家有100多年的歷史，在我國由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會、保監(jiān)會在浙江寧波慈溪試點(diǎn)的農(nóng)村互助保險聯(lián)社外，多年來政策上一直沒有再"開口子"，因此眾惠保險的成立具有特別的意義。